12月21日，第一財(cái)經(jīng)金融價(jià)值榜金融峰會(huì)在線(xiàn)上舉行，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理耿黎在主題為《數(shù)字普惠時(shí)代，銀行業(yè)如何“貸”動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行穩(wěn)致遠(yuǎn)》的圓桌討論中表示，做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標(biāo)，而是真正要在機(jī)構(gòu)層面給予更多創(chuàng)新，從商業(yè)可持續(xù)的角度上去下功夫。在她看來(lái)，想要破解小微金融“量-價(jià)-險(xiǎn)”的不可能三角，即既要上規(guī)模，又要把價(jià)格穩(wěn)中有降，同時(shí)還要控制風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字普惠未來(lái)可期。

做普惠金融要兼顧商業(yè)可持續(xù)

經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共榮共生，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的天職和宗旨。二十大報(bào)告指出，發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)要放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上。央行行長(zhǎng)易綱在輔導(dǎo)讀本中也提到，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融業(yè)的立業(yè)之本。耿黎表示，對(duì)于各家金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，都會(huì)更加重視金融活水如何能夠更好的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在她看來(lái)，在當(dāng)前背景下，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)可以從兩方面入手。一是如何能夠把普惠金融和綠色金融做好融合。二是通過(guò)科技賦能，讓普惠金融不僅是各家銀行需要完成的政策性要求，而是從商業(yè)可持續(xù)層面持續(xù)的發(fā)力?！氨O(jiān)管部門(mén)一直都是要求各家機(jī)構(gòu)要能夠建立起能貸、會(huì)貸、敢貸、愿貸的長(zhǎng)效機(jī)制，那就說(shuō)明做普惠金融不只是為了完成今年的多少增幅、多少增量的目標(biāo)，而是真正要在機(jī)構(gòu)層面給予更多創(chuàng)新，從商業(yè)可持續(xù)的角度上去下下功夫?！彼f(shuō)。

【資料圖】

首先，普惠金融需要跟綠色金融融合。耿黎表示，二十大報(bào)告中明確指出，推動(dòng)制造業(yè)高端化、智能化、綠色化發(fā)展，現(xiàn)在各家機(jī)構(gòu)都在積極探索綠色金融和普惠金融的融合點(diǎn)，進(jìn)一步健全相關(guān)的激勵(lì)機(jī)制，更好地支持綠色普惠領(lǐng)域的發(fā)展。

其次，通過(guò)科技賦能發(fā)展普惠金融?！捌栈萁鹑诖蠹叶己苁煜ぃy就難在收益相對(duì)比較低，同時(shí)運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本又比較高，如何能夠解決這樣一個(gè)難題？那就是更多的科技賦能?！惫⒗璞硎荆苿?chuàng)金融包含兩個(gè)方面，一方面是從目標(biāo)客群層面理解，銀行要更多服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)、專(zhuān)精特新企業(yè)；另一方面，科創(chuàng)金融還有一個(gè)內(nèi)涵，就是各家機(jī)構(gòu)要積極運(yùn)用當(dāng)前的一些科技手段，通過(guò)科技賦能，更好地助推普惠金融的發(fā)展，提高普惠金融的發(fā)展質(zhì)效。

在普惠領(lǐng)域積極推進(jìn)數(shù)字化創(chuàng)新

最近幾年，受到疫情的影響，很多小微企業(yè)生存面臨困難。資金在流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)下沉環(huán)節(jié)的過(guò)程中，到底存在哪些堵點(diǎn)？

耿黎表示，郵儲(chǔ)銀行在今年9月專(zhuān)門(mén)做了一次小微企業(yè)生存狀況的客戶(hù)調(diào)研。感受非常深的是，當(dāng)前小微企業(yè)最大的三個(gè)難題：一是成本上漲。二是預(yù)期減弱，包括訂單下降等，讓他們產(chǎn)生了“貓冬”的心理，就算是手中有一部分資金，也不敢去投資項(xiàng)目了。三是應(yīng)收賬款回收難，特別是產(chǎn)業(yè)鏈上相對(duì)比較強(qiáng)勢(shì)的一些企業(yè)，延長(zhǎng)了弱勢(shì)的小微企業(yè)的賬期。

另一個(gè)現(xiàn)象是，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)專(zhuān)精特新、科創(chuàng)類(lèi)企業(yè)也做了一次相關(guān)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)科創(chuàng)企業(yè)中絕大多數(shù)是出于成熟企業(yè)的企業(yè)，初創(chuàng)期、成長(zhǎng)企業(yè)的企業(yè)比較少，原因是這些企業(yè)在銀行傳統(tǒng)的對(duì)應(yīng)模式中融資比較困難。“這類(lèi)似企業(yè)普遍特點(diǎn)是可抵押資產(chǎn)少、研發(fā)投入高、發(fā)展周期長(zhǎng)，到了中后期可能才會(huì)有爆發(fā)性盈利，按照銀行的傳統(tǒng)模式?jīng)]辦法給他們做融資。”耿黎表示，這些就是金融在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)中還面臨的一些堵點(diǎn)或者薄弱點(diǎn)，今后是需要去關(guān)注和破解的。

而對(duì)于解決上述堵點(diǎn)、難點(diǎn)，金融科技被寄予厚望。耿黎認(rèn)為，各家金融機(jī)構(gòu)共同的努力之下，線(xiàn)上產(chǎn)品、線(xiàn)上運(yùn)營(yíng)、線(xiàn)上獲客等，目前普惠金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了一定程度上的數(shù)字普惠。郵儲(chǔ)銀行打造了自己的5D體系，包括數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風(fēng)控體系、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式、數(shù)字化服務(wù)方式。

可以設(shè)想一下這樣一個(gè)場(chǎng)景，一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況良好的老板，某一天接到一個(gè)訂單，他需要一筆資金采購(gòu)原材料。現(xiàn)在，他只需拿出手機(jī)，點(diǎn)開(kāi)某一家銀行的手機(jī)銀行申請(qǐng)貸款，輸入相應(yīng)的信息后，測(cè)額通過(guò)，一筆幾十萬(wàn)或者上百萬(wàn)的貸款直接發(fā)放到他的賬戶(hù)上，就可以去采購(gòu)原材料了。而采購(gòu)原材料的信息，銀行也可以通過(guò)他的關(guān)聯(lián)信息了解到。隨后，他投入生產(chǎn)的狀況，銀行也不需要再有一個(gè)客戶(hù)經(jīng)理跑到現(xiàn)場(chǎng)看，而是通過(guò)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的方式，在銀行端便可以采集到他生產(chǎn)線(xiàn)的運(yùn)轉(zhuǎn)情況。同時(shí)，銀行也可以實(shí)時(shí)采集他某天的用電、用水情況，每個(gè)月定期的資金回款情況，為員工代繳社保的情況以及個(gè)人的征信信息等。這一切不再用人跑，全部都是數(shù)據(jù)在跑?！拔矣X(jué)得不久的將來(lái)，就能夠?qū)崿F(xiàn)這樣的一個(gè)場(chǎng)景?！惫⒗柽@樣描繪數(shù)字普惠時(shí)代的場(chǎng)景時(shí)表示。

與此同時(shí)，她強(qiáng)調(diào)，在這一過(guò)程中，銀行同樣要去考慮風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。比如，獲取這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性，以及這些數(shù)據(jù)構(gòu)建起來(lái)的這個(gè)客戶(hù)的數(shù)字畫(huà)像和客戶(hù)真實(shí)畫(huà)像的匹配度，這需要不斷去矯正和糾偏。對(duì)于銀行而言，非常重要的是模型、策略和規(guī)劃。同時(shí)，監(jiān)管需要制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，以及數(shù)字普惠的一些技術(shù)的規(guī)定和計(jì)量?！岸髨?bào)告指出，要打造數(shù)字中國(guó)，我們?cè)谄栈蓊I(lǐng)域積極推進(jìn)數(shù)字化是非常有意義的，數(shù)字普惠未來(lái)可期。”耿黎表示。

郵儲(chǔ)銀行的普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

郵儲(chǔ)銀行定位于服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)，有著天然的普惠“基因”，與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行也保持了較好的資產(chǎn)質(zhì)量，近年來(lái)不良貸款率在國(guó)有大行中幾乎是最低的水平，而撥備覆蓋率也保持了較高的水平。耿黎介紹了近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展普惠金融方面的經(jīng)驗(yàn)。

她表示，郵儲(chǔ)銀行有著比較扎實(shí)的下沉市場(chǎng)積淀，在成立之初確定了三服務(wù)的定位，即服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民，在實(shí)際落地的過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持守正、創(chuàng)新、開(kāi)放和共享。

一是守正。商業(yè)銀行做普惠金融，首先需要一份戰(zhàn)略定力，要下苦功夫，不能說(shuō)今天做一做，明天又搖擺了。守正的第二層意思是堅(jiān)持銀行的運(yùn)行規(guī)律，去破解運(yùn)營(yíng)成本問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)成本問(wèn)題，看準(zhǔn)客戶(hù)，跟客戶(hù)共成長(zhǎng)。

二是創(chuàng)新。破解上述難題的根本手段和方法就是創(chuàng)新。各家銀行都做了很多，郵儲(chǔ)銀行在向同業(yè)學(xué)習(xí)的過(guò)程中，也在搭建基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，將更多的數(shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)清洗和數(shù)據(jù)應(yīng)用，真正以客戶(hù)為中心，圍繞客戶(hù)去做各種資源整合。郵儲(chǔ)銀行的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩方面：一是從產(chǎn)品上來(lái)說(shuō)，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)的得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，整合線(xiàn)上線(xiàn)下兩個(gè)渠道。通過(guò)積極探索，多年來(lái)郵儲(chǔ)銀行形成了“4321”的小微金融服務(wù)模式，搭建起營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控四大體系，強(qiáng)化體質(zhì)、機(jī)制、隊(duì)伍三大保障，形成科技、文化兩大支撐，推動(dòng)建設(shè)一個(gè)小微金融服務(wù)的生態(tài)圈。另一個(gè)創(chuàng)新體現(xiàn)在，如何破解“量-價(jià)-險(xiǎn)”這樣一個(gè)不可能三角，既要上規(guī)模，又要把價(jià)格穩(wěn)中有降，同時(shí)還要去控制風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)他，只有創(chuàng)新。

第三，開(kāi)放。要有更開(kāi)放的心態(tài)，接入更多平臺(tái)，這是各家機(jī)構(gòu)現(xiàn)在都在做的事情，包括公共數(shù)據(jù)的接入、第三方數(shù)據(jù)的接入等。

第四共享。現(xiàn)在各家銀行高度重視外部合作，以郵儲(chǔ)為例，我們也積極聯(lián)合政企研各方力量，為小微企業(yè)助力。比如，郵儲(chǔ)銀行從2015年開(kāi)始，與《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》聯(lián)合發(fā)布了小微企業(yè)的運(yùn)行指數(shù)。去年又和工信部、人民大學(xué)跨界打造了一個(gè)中小企業(yè)研究院，致力于去做一個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的智庫(kù)平臺(tái)。從2019年開(kāi)始，郵儲(chǔ)銀行連續(xù)三年舉辦了小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展論壇，核心點(diǎn)還是為小微企業(yè)當(dāng)前的困難把好脈，更精準(zhǔn)做好相關(guān)的政策對(duì)接，以及各家機(jī)構(gòu)的資金投放，形成全社會(huì)更好服務(wù)小微企業(yè)的合力。

關(guān)鍵詞： 郵儲(chǔ)銀行 小微企業(yè) 實(shí)體經(jīng)濟(jì)