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隨著金融服務(wù)線上化的不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行通過APP提供數(shù)字化客戶服務(wù)的目標(biāo)從獲取增量流量轉(zhuǎn)向激活存量用戶價值。

一直以來，商業(yè)銀行APP是線上服務(wù)與線下網(wǎng)點的“連接器”。隨著云原生等數(shù)字化技術(shù)打破邊界，在場景拓展和生態(tài)協(xié)同的趨勢下，APP如今已轉(zhuǎn)變成為銀行與資訊提供商、互聯(lián)網(wǎng)渠道方、場景服務(wù)商等合作伙伴資源能力共享共生的平臺。

21世紀(jì)資管研究院梳理各大上市銀行近年財務(wù)報告發(fā)現(xiàn)，在開放銀行生態(tài)下，銀行不僅僅聚焦于業(yè)務(wù)場景和活動獲客，而是進(jìn)一步開放API接口，引入合作商戶、上線相關(guān)小程序，金融客戶服務(wù)向平臺化、SaaS化轉(zhuǎn)型。

全場景金融服務(wù)深融合

隨著互聯(lián)網(wǎng)流量紅利見頂，手機銀行APP已經(jīng)進(jìn)入存量客戶運營時代。在“以客戶為中心”的核心目標(biāo)下，銀行將金融服務(wù)能力與用戶生活、生產(chǎn)場景深度融合，從而降低金融服務(wù)的門檻，實現(xiàn)金融服務(wù)的無處不在。

筆者梳理各大上市銀行近期財報發(fā)現(xiàn)，頭部商業(yè)銀行正在逐步實現(xiàn)“全場景”的金融服務(wù)覆蓋。如交通銀行圍繞面向市民的政務(wù)APP，形成支付+錢包的解決方案，為市民提供繳費、查詢等生活服務(wù)，截至2022年6月末，交行信用卡買單吧APP金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.78%和51.47%。

光大銀行(601818)則是通過強化“手機銀行+云繳費”雙APP協(xié)同，打造“理財、社保、繳費、貸款一站通”服務(wù)新模式。

浦發(fā)銀行(600000)也在今年第三季度推出手機銀行APP11.8版本，深耕用戶財富場景建設(shè)和服務(wù)體驗提升，完善了商超、出行、醫(yī)保、征信查詢等民生類應(yīng)用，為用戶提供全場景服務(wù)。

過去商業(yè)銀行業(yè)務(wù)場景拓展集中于信用卡的線上線下場景營銷，隨著雙碳戰(zhàn)略的推進(jìn)，筆者注意到目前多家銀行聚焦綠色低碳場景，一方面為個人開通碳賬戶，提高用戶參與度；另一方面接入新能源等綠色低碳場景，與信用卡、貸款等業(yè)務(wù)形成協(xié)同。

技術(shù)打破場景邊界

在金融與非金融場景的不斷融合中，隨著數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展，場景的邊界被打破。一方面銀行核心系統(tǒng)的分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型與云原生轉(zhuǎn)型，使得創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用與系統(tǒng)研發(fā)升級的靈活性和伸縮性進(jìn)一步提升；另一方面，銀行通過API接口實現(xiàn)生態(tài)合作伙伴間的技術(shù)開放與共享。

“開放銀行本身對技術(shù)基建的挑戰(zhàn)很大，并且需要相應(yīng)的云化、SaaS服務(wù)商化的運維能力、安全風(fēng)控能力。金融機構(gòu)對自身作為科技公司的自我定位、觀念和經(jīng)營管理模式，都需要與時俱進(jìn)的發(fā)生變化，把自己做成一家SaaS公司，我認(rèn)為就是數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！狈蔡O客創(chuàng)始人梁啟鴻向筆者表示。

基于分布式轉(zhuǎn)型架構(gòu)，在一體化運營與全渠道協(xié)同方面，企業(yè)微信提供了線上協(xié)同經(jīng)營的展業(yè)方式。

中信銀行(601998)在半年報中指出，構(gòu)建以客戶為中心、多邊開放的一體化運營及全渠道協(xié)同平臺，賦能內(nèi)外部機構(gòu)通過中信銀行APP等渠道協(xié)同開展數(shù)字化運營。試點推進(jìn)“APP+AI+企業(yè)微信”的大眾客戶集中、批量、線上協(xié)同經(jīng)營模式。

基于自身數(shù)字化能力的提升，頭部銀行已啟動金融服務(wù)的平臺化、SaaS化轉(zhuǎn)型。

作為“零售之王”，招商銀行(600036)2022年半年報顯示，招行以API（應(yīng)用程序編程接口）賦能合作商戶，為零售客戶提供更多樣化的服務(wù)，從而提升客戶體驗。截至2022年6月末，招商銀行App開放API接口211個，累計上線小程序2701個，引入合作商戶724家。

在此前接受筆者調(diào)研時，招行APP團隊相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)指出，零售端的APP建設(shè)是一座“冰山”，冰山之上是用戶可感知的界面和場景、功能交互，但同時必須要重視打造“冰山之下”的數(shù)字基礎(chǔ)能力建設(shè)，如數(shù)字化中臺、數(shù)字化風(fēng)控等，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)側(cè)效率，提高數(shù)字生產(chǎn)力。

平安銀行(000001)在2022年半年度報告中指出，平安口袋銀行APP在服務(wù)零售端，持續(xù)升級零售開放銀行中臺能力，通過金融SaaS化服務(wù)實現(xiàn)“賦能經(jīng)營，共助實體”，并深化平安口袋銀行APP智能化平臺布局，推動場景嵌入、鏈?zhǔn)浇?jīng)營。

筆者體驗多款頭部手機銀行APP發(fā)現(xiàn)，平安口袋銀行擁有的功能板塊最多，涉及賬戶服務(wù)、轉(zhuǎn)賬、支付、投資理財、貸款、信用卡、私人銀行、跨境金融、股票期貨、便民服務(wù)、健康保障、車主服務(wù)、影音娛樂、工具與服務(wù)、第三方服務(wù)等共計15項，不僅為平安體系內(nèi)金融機構(gòu)產(chǎn)品導(dǎo)流，還與平安好醫(yī)生等健康服務(wù)平臺合作，集團業(yè)務(wù)整合能力較強。

“金融機構(gòu)對外輸出技術(shù)能力的本質(zhì)是做加法，但對內(nèi)的協(xié)同賦能是做乘法，金融機構(gòu)的開放與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，必須先做好乘法再做加法?！蹦橙探鹑诳萍疾块T負(fù)責(zé)人向筆者表示，開放生態(tài)依然需要“先修內(nèi)功”，方能實現(xiàn)輸出工作。

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