近日，眾安科技聯(lián)合清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心發(fā)布《保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)2022——科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》白皮書（以下簡(jiǎn)稱《白皮書》），評(píng)估了我國(guó)保險(xiǎn)全行業(yè)167家保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)科技水平，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技商業(yè)化發(fā)展量化分析的空白。

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《白皮書》重點(diǎn)關(guān)注了保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)數(shù)字科技、生命科技、環(huán)境科技的應(yīng)用，運(yùn)用文本分析、大數(shù)據(jù)分析、情感分析等研究方法研制了“中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)”。研究發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)企業(yè)在創(chuàng)新戰(zhàn)略和管理方面表現(xiàn)越優(yōu)異，就越能實(shí)現(xiàn)從科技投入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益產(chǎn)出的高轉(zhuǎn)化。

從指標(biāo)評(píng)分結(jié)果來(lái)看，報(bào)告還發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)科技在我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中的潛力尚待釋放，部分保險(xiǎn)企業(yè)的科技創(chuàng)新水平仍有提升的空間，企業(yè)自主研發(fā)能力不足，一些科技投入還未能真正轉(zhuǎn)化為最終的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)效益和客戶體驗(yàn)的改善。

白皮書建議，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)加大對(duì)科技的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化，打造高質(zhì)量保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)，加強(qiáng)自主與開放創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)，堅(jiān)持“科技向善”，將“人民性”融入研發(fā)理念中，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益共生共贏。

填補(bǔ)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新量化分析空白

近年來(lái)，無(wú)論是在全球或本土市場(chǎng)，保險(xiǎn)科技技術(shù)都處于發(fā)展窗口期。近年來(lái)，在政策指引之下，越來(lái)越多的保險(xiǎn)企業(yè)加大保險(xiǎn)科技投入，通過(guò)科技來(lái)提高客戶的獲得感、體驗(yàn)感，提升保險(xiǎn)的覆蓋面和性價(jià)比，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和保障人民生命健康。

12月23日，眾安科技、眾安金融科技研究院聯(lián)合教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地——清華大學(xué)技術(shù)創(chuàng)新研究中心共同發(fā)布《白皮書》，建立了科技投入端—科技產(chǎn)出中端—科技產(chǎn)出終端的評(píng)價(jià)模型，全方位動(dòng)態(tài)反映了中國(guó)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展的真實(shí)情況，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增強(qiáng)科技創(chuàng)新意識(shí)和能力提供了指引。

眾安保險(xiǎn)常務(wù)副總經(jīng)理王敏表示，新保險(xiǎn)時(shí)代下，保險(xiǎn)科技的潛在經(jīng)濟(jì)價(jià)值，包括運(yùn)營(yíng)效率和成本優(yōu)勢(shì)等都有更大的潛力和空間。在此背景下，《白皮書》致力于用量化和定性研究的方式科學(xué)、系統(tǒng)、全面地實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)全行業(yè)的科技創(chuàng)新分析，為行業(yè)穩(wěn)健有序進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新提供了分析框架。

《白皮書》不僅填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)科技商業(yè)化發(fā)展量化分析的空白，形成獨(dú)有的保險(xiǎn)科技評(píng)價(jià)視野，并且首次將保險(xiǎn)科技分為保險(xiǎn)數(shù)字科技、保險(xiǎn)生命科技和保險(xiǎn)環(huán)境科技三大類，統(tǒng)計(jì)分析了行業(yè)內(nèi)167家財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新情況，基于相關(guān)公司公告、專利庫(kù)、報(bào)告、新聞以及書籍等，形成了多維度可動(dòng)態(tài)調(diào)整的保險(xiǎn)科技詞庫(kù)。

整體來(lái)看，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)得分排名前十的企業(yè)綜合得分均超過(guò)75分，其中科技投入端、科技產(chǎn)出中端以及科技產(chǎn)出終端得分均超過(guò)70分，科技從投入到產(chǎn)出的轉(zhuǎn)化效率均較高。

圖1 財(cái)險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)前十得分及排名

圖2 壽險(xiǎn)企業(yè)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)前十得分及排名

在科技投入端，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)衡量保險(xiǎn)公司的研發(fā)投入、研發(fā)人員占比、科技招投標(biāo)數(shù)占比等指標(biāo)，并首創(chuàng)了對(duì)各家保險(xiǎn)公司在數(shù)字科技、生命科技、環(huán)境科技等保險(xiǎn)科技應(yīng)用方面的評(píng)分方法。

在科技產(chǎn)出中端，保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)考察保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、險(xiǎn)種以及專利數(shù)量，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)努力提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，在更大險(xiǎn)種范圍內(nèi)開展科技創(chuàng)新，積極開展保險(xiǎn)科技自研，提高自主創(chuàng)新能力。

在科技產(chǎn)出終端，指標(biāo)體系既包括保費(fèi)收入、承保利潤(rùn)、資產(chǎn)回報(bào)率等經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，也包括落實(shí)綠色保險(xiǎn)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、改善社會(huì)民生等社會(huì)責(zé)任指標(biāo)，并考量保險(xiǎn)企業(yè)能否平衡經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)責(zé)任和顧客滿意度之間的關(guān)系。

險(xiǎn)企科技投入轉(zhuǎn)化效率有待提升

無(wú)論是監(jiān)管定下的2022年財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)線上化率達(dá)80%以上的目標(biāo)，還是眾多保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道的持續(xù)發(fā)力，都將數(shù)字化轉(zhuǎn)型推向了舞臺(tái)中央。近年以來(lái)，多家保險(xiǎn)公司紛紛提出“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”發(fā)展戰(zhàn)略，尋求以科技賦能保險(xiǎn)業(yè)。

從得分來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)投入端分?jǐn)?shù)均值均在70分上下，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)均在為數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)發(fā)力。

在產(chǎn)品及險(xiǎn)種創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)行業(yè)近幾年積極研發(fā)包括數(shù)字科技、生命科技及環(huán)境科技等各個(gè)領(lǐng)域在內(nèi)的專利技術(shù)，持續(xù)加大對(duì)保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品及險(xiǎn)種創(chuàng)新上的應(yīng)用，將科技手段應(yīng)用于定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管控等領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品供給。

特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，運(yùn)用前沿的科技力不斷提升產(chǎn)品的定制能力、新消費(fèi)場(chǎng)景的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案能力。產(chǎn)品的服務(wù)自動(dòng)化水平和性價(jià)比都在大幅提升，從而惠及更多消費(fèi)者和小微企業(yè)。

圖3 保險(xiǎn)科技創(chuàng)新指數(shù)綜合、一級(jí)指標(biāo)得分分布情況

不過(guò)，從指標(biāo)得分的分布情況來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新差異較大，總體而言，保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)中的潛力尚待釋放。此外，保險(xiǎn)科技投入端的表現(xiàn)明顯優(yōu)于保險(xiǎn)科技產(chǎn)出中端與終端，這說(shuō)明保險(xiǎn)科技從投入到轉(zhuǎn)化的效率存在較大改進(jìn)空間。

從專利數(shù)得分角度來(lái)看，專利數(shù)得分處于50-60之間的企業(yè)高達(dá)152家，占比高達(dá)91%，這表明中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的專利發(fā)明步調(diào)較為一致，而專利得分高于60分的企業(yè)僅有15家，說(shuō)明不論是財(cái)險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)企業(yè)，專利數(shù)多集中于大型保險(xiǎn)企業(yè)，其余保險(xiǎn)企業(yè)多依賴科技的引入。

《白皮書》指出，目前，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)尚未形成系統(tǒng)、科學(xué)的科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，難以有效地平衡科技引入與自研之間的關(guān)系，導(dǎo)致了科技投入不均衡、科技投入碎片化現(xiàn)象，從而影響了科技產(chǎn)出端的最終表現(xiàn)。

保險(xiǎn)業(yè)在推動(dòng)科技進(jìn)步的同時(shí)，更應(yīng)該守住為老百姓提供更好保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)的初心，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益共贏。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)企業(yè)難以平衡經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)責(zé)任和顧客服務(wù)之間的關(guān)系，因此需要采納切實(shí)可行的創(chuàng)新管理辦法，將保險(xiǎn)科技應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，既能增加企業(yè)自身經(jīng)濟(jì)效益，又能服務(wù)社會(huì)，并不斷提高顧客滿意度。

“科技向善”實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益共生共贏

《白皮書》選取在保險(xiǎn)科技成果轉(zhuǎn)化方面表現(xiàn)優(yōu)異的多家保險(xiǎn)企業(yè)，展示其創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)踐，為保險(xiǎn)企業(yè)開展保險(xiǎn)科技創(chuàng)新戰(zhàn)略實(shí)踐提供了啟示和建議。

首先，打造高質(zhì)量保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)。保險(xiǎn)企業(yè)作為樞紐企業(yè)，保險(xiǎn)科技供應(yīng)商、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、第三方運(yùn)營(yíng)平臺(tái)、保險(xiǎn)用戶等作為直接價(jià)值創(chuàng)造者，高校及科研院所等作為價(jià)值創(chuàng)造支持者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技初創(chuàng)企業(yè)和保險(xiǎn)科技創(chuàng)新平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商等作為其他生態(tài)系統(tǒng)參與者，共同開展網(wǎng)絡(luò)協(xié)作，不僅反映各主體的合作意圖與利益，還展現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相關(guān)產(chǎn)品的“社會(huì)溫度”。

其次，加強(qiáng)自主與開放創(chuàng)新雙輪驅(qū)動(dòng)。量化分析結(jié)果顯示，部分保險(xiǎn)企業(yè)自主研發(fā)能力不足，容易使保險(xiǎn)企業(yè)陷入“引進(jìn)—沒(méi)有消化吸收—沒(méi)有創(chuàng)新—再引進(jìn)”的怪圈，無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新。

因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)著力自主與開放創(chuàng)新協(xié)同的“雙輪驅(qū)動(dòng)”，在加強(qiáng)自主創(chuàng)新、修煉好“內(nèi)功”的同時(shí)，提升保險(xiǎn)企業(yè)獲取外部資源的能力。借助以戰(zhàn)略引領(lǐng)看未來(lái)、組織設(shè)計(jì)重知識(shí)、資源配置市場(chǎng)化、寬松環(huán)境為基礎(chǔ)的創(chuàng)新管理模式，注重技術(shù)集成、科技與設(shè)計(jì)、人文的結(jié)合。

第三，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益共生共贏?！栋灼方ㄗh，企業(yè)應(yīng)保持“親社會(huì)動(dòng)機(jī)”，了解當(dāng)前人民生活中的難點(diǎn)痛點(diǎn)，設(shè)計(jì)解決難點(diǎn)痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升人民生活的幸福感。用保

險(xiǎn)科技破解普惠保險(xiǎn)小、散、成本高的難點(diǎn)，擴(kuò)大保障范圍，拓展應(yīng)用場(chǎng)景，為易受到?jīng)_擊的“新市民”等脆弱人群托底護(hù)航，同時(shí)也能改善保費(fèi)收入和承保利潤(rùn)。

對(duì)于社會(huì)關(guān)注的金融數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，保險(xiǎn)企業(yè)還應(yīng)利用隱私安全計(jì)算等保險(xiǎn)科技技術(shù)，積極保護(hù)用戶隱私和信息安全。比如，有保險(xiǎn)企業(yè)利用人工智能算法模型提升個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)與提升核保效率，通過(guò)大幅減少人工參與度，降低了個(gè)人健康敏感信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)企業(yè) 科技創(chuàng)新 社會(huì)效益 環(huán)境科技