禁止誘使消費者購買產(chǎn)品”“不得捆綁搭售”“嚴打不合理收費”……銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護籬笆將被扎牢。5月19日，銀保監(jiān)會公布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)，并向社會公開征求意見，要求銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者個人信息保護機制，對消費者個人信息實施全流程分級分類管控。同時從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)，侵害消費者亂象將無處遁形。

建立合作機構(gòu)名單管理機制

《管理辦法》共8章，56條，設(shè)置了總體目標(biāo)、機構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定。

《管理辦法》明確，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費者個人信息保護機制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費者個人信息實施全流程分級分類管控。

在與合作機構(gòu)管控方面，《管理辦法》要求，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立合作機構(gòu)名單管理機制，對涉及消費者權(quán)益的合作事項，設(shè)定合作機構(gòu)準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)，并加強對合作機構(gòu)的監(jiān)督管理。在合作協(xié)議中應(yīng)明確雙方關(guān)于消費者權(quán)益保護的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于合規(guī)與風(fēng)險管理、服務(wù)連續(xù)性、服務(wù)價格管理、信息安全管控、糾紛解決機制、信息披露和應(yīng)急處置等內(nèi)容。

除此之外，監(jiān)管此次還將消費者權(quán)益保護納入內(nèi)部考核機制，明確銀行保險機構(gòu)應(yīng)建立消費者權(quán)益保護考核制度，對相關(guān)職能部門和分支機構(gòu)的工作進行評估和考核，強化考核結(jié)果在經(jīng)營管理中的運用。消費者權(quán)益保護考核應(yīng)納入銀行保險機構(gòu)綜合績效考核體系，權(quán)重占比原則上不低于總分值的5%。

此次《管理辦法》統(tǒng)一了銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會表示，這將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動落實銀行保險機構(gòu)消費者保護主體責(zé)任，切實維護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益。

不得強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù)

近年來，因侵害消費者權(quán)益被通報的銀行、保險機構(gòu)不在少數(shù)，其中，向消費者不實宣傳、向消費者變相承諾收益、夸大產(chǎn)品收益、強制捆綁銷售成為違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”。北京商報記者此前在調(diào)查過程中也注意到，在辦理理財產(chǎn)品時捆綁式營銷現(xiàn)象仍存，一部分理財經(jīng)理會將保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品組合捆綁進行銷售，也有一部分理財經(jīng)理直接放棄理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而向投資者推薦保險產(chǎn)品。

也有部分銀行網(wǎng)點存在以“答謝客戶”“贈品”名義進行銷售，讓消費者誤以為是免費產(chǎn)品，實則需要付費，存在誤導(dǎo)消費者購買的情形。

為了保障消費者自主選擇權(quán)，《管理辦法》此次也明確指出，銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)改進產(chǎn)品設(shè)計，對新產(chǎn)品履行內(nèi)部風(fēng)險評估和審批程序，充分評估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險并控制在合理范圍之內(nèi)，不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品。不得存在強制捆綁、搭售產(chǎn)品或服務(wù);以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用;未經(jīng)消費者同意，單方為消費者開通收費服務(wù);利用業(yè)務(wù)便利，強制指定由消費者承擔(dān)費用的第三方合作機構(gòu)為消費者提供服務(wù);采用令人誤解的手段誘使消費者購買其他產(chǎn)品等侵害消費者自主選擇權(quán)的情形。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮指出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在準(zhǔn)入階段把控合作方資質(zhì)，厘清雙方權(quán)責(zé)，對第三方機構(gòu)合作流程進行跟蹤，同時加大對代銷相關(guān)合規(guī)工作的內(nèi)容梳理與風(fēng)險防控。

在行業(yè)公平定價上，《管理辦法》同時要求，銀行保險機構(gòu)向消費者提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時，應(yīng)保障產(chǎn)品及服務(wù)的風(fēng)險收益匹配、定價合理、計量正確。在提供相同產(chǎn)品和服務(wù)時，不得對具有同等交易條件或風(fēng)險狀況的消費者實行算法歧視。

不得變相向消費者額外收費

在消費者享有的各類權(quán)益中，有一條“公平交易權(quán)”極為重要，這代表著消費者有權(quán)獲得質(zhì)量保障、價格合理、計量正確等公平交易條件。

在合同格式、協(xié)議約定及信貸業(yè)務(wù)中，《管理辦法》對保障消費者公平交易權(quán)做出了較為細化的規(guī)定，明確銀行保險機構(gòu)不得存在在格式合同中不合理地加重消費者責(zé)任，限制或者排除消費者合法權(quán)利;在格式合同中不合理地免除或減輕本機構(gòu)損害消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任;從貸款本金中預(yù)先扣除利息;信貸業(yè)務(wù)中提供服務(wù)收取的費用比例高于同一產(chǎn)品或服務(wù)利率水平的100%;在協(xié)議約定的產(chǎn)品和服務(wù)收費外，以向其他第三方支付咨詢費、傭金等名義變相向消費者額外收費等情形。

落實到具體懲處措施上，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法履行消費者權(quán)益保護監(jiān)管職責(zé)，通過采取各項監(jiān)管措施和手段，督促銀行保險機構(gòu)落實消費者權(quán)益保護工作的各項要求。具體方式包括但不限于非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、延伸檢查、投訴督查、舉報調(diào)查、監(jiān)管評價、窗口指導(dǎo)、監(jiān)管談話、風(fēng)險提示等。若銀行保險機構(gòu)存在欺詐、銷售誤導(dǎo)等嚴重侵害消費者合法權(quán)益行為，且涉及人數(shù)多、涉案金額大、持續(xù)時間長、社會影響惡劣的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)除按前款規(guī)定處理外，還應(yīng)對相關(guān)董事會成員及高級管理人員給予警告，處以10萬元以下罰款。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時表示，《管理辦法》不僅從規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計、營銷宣傳、銷售行為，禁止誤導(dǎo)銷售、捆綁搭售、不合理收費等方面全面保護消費者，還明確了銀行保險機構(gòu)承擔(dān)保護消費者合法權(quán)益的主體責(zé)任，方便日后追責(zé)。該文件的出臺將繼續(xù)推動銀行和保險機構(gòu)重視并落實對消費者權(quán)益的保護，將切實維護金融行業(yè)消費者合法權(quán)益。

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