11月18日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法的通知》(下稱《通知》)，規(guī)范商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務?！锻ㄖ纷杂“l(fā)之日起施行。

對于近年來有志于發(fā)力零售業(yè)務財富管理賽道的大中型銀行來說，個人養(yǎng)老金融業(yè)務的競爭序幕已經拉開。

銀行APP搶先布局

銀保監(jiān)會曾于11月4日就《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見，從11月4日公開征求意見到11月18日正式印發(fā)，用時僅半個月。

《通知》明確，個人養(yǎng)老金資金賬戶(以下簡稱“資金賬戶”)，是指具有個人養(yǎng)老金繳費、交易資金劃轉、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個人人民幣銀行結算賬戶項下Ⅱ類戶管理。未達到國家規(guī)定領取條件的，資金賬戶封閉運行。

《通知》明確，截至2022年三季度末，一級資本凈額超過1000億元、主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強跨區(qū)域服務能力的城市商業(yè)銀行，可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務。截至2022年三季度末已納入養(yǎng)老理財產品試點范圍的理財公司，可以開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務。

具體來看，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行6家國有大型商業(yè)銀行，中信銀行等12家全國性股份制商業(yè)銀行，北京銀行等5家城商行，工銀理財?shù)?1家銀行理財子公司入圍。

記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行早已在其APP上布局養(yǎng)老金融板塊，并通過頁面廣告位宣傳個人養(yǎng)老賬戶開立的相關金融知識。11月9日，光大銀行宣布在手機銀行App上線養(yǎng)老金融專區(qū)，稱其正式上線后，將實現(xiàn)對個人養(yǎng)老金客戶的全流程一站式服務，包括賬戶開立、養(yǎng)老金繳存、交易明細、稅延憑證、養(yǎng)老金測算、賬戶管理、養(yǎng)老金支取、賬戶轉移等，并提供理財、基金、保險和儲蓄等養(yǎng)老金融產品供客戶選擇。

此外，招商銀行在其手機銀行APP首頁的養(yǎng)老金融板塊中，彈窗廣告顯示個人養(yǎng)老金“預約抽66元助力紅包”的活動，持續(xù)至11月30日。興業(yè)銀行手機銀行APP也上線了個人養(yǎng)老金預約的圖標，通過長圖文的方式講解了個人養(yǎng)老金的相關知識點，并可以進一步預約開立個人養(yǎng)老金賬戶。

國有大行中，農業(yè)銀行手機銀行App開設了“養(yǎng)老專區(qū)”，其中個人養(yǎng)老金板塊目前僅提供知識普及服務;郵儲銀行手機銀行App則設置了“U享未來養(yǎng)老專區(qū)”，用戶可在此開通個人養(yǎng)老金賬戶預約提醒。工商銀行手機銀行APP的養(yǎng)老金圖標內，展示了“如意人生”理財?shù)亩鄠€產品信息。

“待試點城市業(yè)務上線后，公眾在網點柜面和掌上銀行均可開立養(yǎng)老資金賬戶，并選取適宜的個人養(yǎng)老金服務。”11月11日，農業(yè)銀行有關負責人對記者表示，農業(yè)銀行高度重視個人養(yǎng)老金業(yè)務上線各項準備工作，已開發(fā)建成從開戶、繳存到支取、投資交易的全流程業(yè)務系統(tǒng)。目前已成功與人社部個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺及個人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺實現(xiàn)系統(tǒng)對接，并完成與多家產品機構的聯(lián)合測試。

銀保監(jiān)會表示，商業(yè)銀行、理財公司在國家有關部門選定的個人養(yǎng)老金制度試行城市開展業(yè)務，后續(xù)按照國家有關規(guī)定逐步推開。

目前，試點城市名單尚未正式公布。

數(shù)字技術深入養(yǎng)老金融

《通知》中要求，商業(yè)銀行可以通過柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶開立或指定服務。資金賬戶不受六個月未發(fā)生交易暫停非柜面服務限制。并且，資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

同時，《通知》明確，商業(yè)銀行應當按照產品交易規(guī)則，為參加人提供個人養(yǎng)老金產品的各類交易、查詢等服務。商業(yè)銀行向參加人提供的個人養(yǎng)老金產品信息，包括但不限于管理人或保險人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績、保險責任、除外責任等。

西部證券研報分析稱，個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，利于銀行放大其“首站觸達”客戶的優(yōu)勢。參加人只能選擇一家商業(yè)銀行確定賬戶，因此與券商、保險等參與機構相比，銀行是客戶開啟個人養(yǎng)老金之旅的“首站”，銀行有望發(fā)揮渠道優(yōu)勢，依托賬戶開立、資金支付等功能，形成“飛輪效應”。一方面沉淀零售客群和資金，另一方面協(xié)同財富、理財業(yè)務，貢獻更多非息收入。對于國有行和股份行而言，由于展業(yè)區(qū)域廣、存量客戶多，預計將沉淀較多首批客戶。

近年來，銀行針對養(yǎng)老數(shù)字金融積極創(chuàng)新，開展適老化改造，通過手機銀行適老版本、適老功能等多方面升級，提高銀行數(shù)字渠道養(yǎng)老金融服務水平。但就數(shù)字化技術推動養(yǎng)老金融深度發(fā)展方面，業(yè)內人士認為還有提升空間。

中南財經政法大學數(shù)字經濟研究院高級研究員金天認為，銀行機構在養(yǎng)老金融賽道上存在差異化競爭優(yōu)勢，可以在建立、健全個人養(yǎng)老賬戶體系基礎上，通過推出優(yōu)質的養(yǎng)老理財產品、金融規(guī)劃服務及更多配套的非金融服務，更好地實現(xiàn)對即老、未老客戶的獲取和留存。可以預見，無論是相關的賬戶管理、資產管理、產品管理還是與之相關的服務管理，區(qū)塊鏈技術都大有可為。比如在老年人獨居、疫情管控等場景下，借助基于區(qū)塊鏈技術的電子簽約功能，老年人及其家屬可以足不出戶實現(xiàn)對金融、非金融產品和服務的選擇，其協(xié)議簽訂流程、后續(xù)補充協(xié)議、照片影像資料等都可以進行即時保全，在公證、仲裁、爭議處理和司法鑒定過程中構成有效依據，進而緩釋老年人在做出選擇時可能產生的不必要疑慮。

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