“記得幾年前大額存單的利率都在4%以上，怎么現(xiàn)在已經(jīng)跌破3%了?”在北京中關(guān)村工作的白領(lǐng)王茜疑惑地對《金融時(shí)報(bào)》記者說道，她在前往多家銀行咨詢大額存單業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的大額存單不僅利率下降了不少，且額度也變得十分有限。

9月15日，6家國有大行發(fā)布公告集體下調(diào)個(gè)人存款利率。經(jīng)過本次調(diào)整后，3年期定期存款利率為2.60%，5年期為2.65%。隨后，各家銀行的大額存單利率也正在陸續(xù)進(jìn)行調(diào)降。

“在大型銀行下調(diào)存款利率后，預(yù)計(jì)將有更多銀行跟進(jìn)。但不同銀行發(fā)展戰(zhàn)略、負(fù)債能力、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不一樣，存款利率調(diào)整的幅度、步伐或有較大差異。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼預(yù)計(jì)，總體而言，我國市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長期趨勢。

大額存單利率下行

3.5%以上產(chǎn)品難覓蹤跡

“今天的利率還是3.3%，明天就要降了。”9月19日，當(dāng)《金融時(shí)報(bào)》記者向光大銀行詢問3年期大額存單利率時(shí)，一位客戶經(jīng)理表示，“現(xiàn)在的存款利率一直處于下降趨勢，上周，我行20萬元起存的3年期大額存單年化利率是3.4%，明天就要降到3.25%。”

近日，《金融時(shí)報(bào)》記者前往北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，繼存款利率下調(diào)后，大額存單利率也有了一定幅度的下降。以3年期的大額存單為例，市場上年化利率在3.5%以上的產(chǎn)品已經(jīng)難覓蹤跡。

“9月16日，我行對大額存單利率進(jìn)行了新一輪的調(diào)整，3年期大額存單利率從月初的3.25%降至3.1%。”中國農(nóng)業(yè)銀行某客戶經(jīng)理說道。

《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪時(shí)了解到，近日，工行、農(nóng)行、中行等多家國有大型銀行的大額存單利率均進(jìn)行了調(diào)降，目前利率普遍維持在1年期2.0%、2年期2.5%和3年期3.1%的水平。

同時(shí)，部分股份制銀行也緊跟其后，對大額存單利率進(jìn)行了下調(diào)。

“我行公開額度的3年期大額存單利率從去年年底的3.5%降至目前的2.9%。”招商銀行北京地區(qū)某理財(cái)經(jīng)理坦言，“當(dāng)前，存款利率下降是趨勢，過一段時(shí)間大概率還要下調(diào)。”

今年以來，銀行個(gè)人存款及大額存單利率持續(xù)下行，甚至出現(xiàn)了5年期存款及大額存單利率不如3年期的利率“倒掛”現(xiàn)象。

董希淼表示，銀行下調(diào)存款利率以及出現(xiàn)利率“倒掛”現(xiàn)象，既有銀行自身的原因，也受外部諸多因素的影響。

“從內(nèi)因看，這是銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理、保持息差基本穩(wěn)定的主動(dòng)行為。從外因看，一方面，今年市場流動(dòng)性相對充裕，但有效融資需求不足，降低了銀行吸收中長期存款的動(dòng)力;另一方面，金融管理部門加強(qiáng)引導(dǎo)，維護(hù)了存款市場競爭秩序，進(jìn)而推動(dòng)了實(shí)體企業(yè)融資綜合成本下降。”董希淼表示。

儲(chǔ)戶熱情不減

3年期大額存單額度“告急”

“只聽說過在直播間搶購低價(jià)產(chǎn)品，從沒聽說過大額存單也要‘拼手速’才能買到。”最近，北京市民王先生拿著自己的20萬元儲(chǔ)蓄來到某家股份制銀行購買3年期的大額存單，卻被客戶經(jīng)理告知“沒有額度”。

從現(xiàn)實(shí)情況來看，大額存單利率的下調(diào)并沒有影響儲(chǔ)戶對于這種存款產(chǎn)品的熱情。

“盡管部分銀行大額存單利率下調(diào)，但對于低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)戶來說，其收益仍具競爭力。同時(shí)，部分儲(chǔ)戶預(yù)期存款利率下行，通過購買大額存單可以提前鎖定目前相對較高的儲(chǔ)蓄收益。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱。

《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，目前，多家銀行的大額存單產(chǎn)品依舊十分緊俏，市面上20萬元起存的3年期大額存單額度“告急”，能否買到全憑客戶的“手速”。

“目前，我們網(wǎng)點(diǎn)3年期的大額存單已經(jīng)‘售罄’半個(gè)多月了，什么時(shí)候釋放額度我們也無法確定。”廣發(fā)銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示。

工商銀行App顯示，該行20萬元起存的3年期大額存單僅面向新客戶銷售，其他客戶均無法購買。

同時(shí)，有部分銀行工作人員告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，如果成為了該行的“白名單”用戶或者VIP客戶，不僅可以預(yù)留額度，還能辦理更高利率的大額存單產(chǎn)品。

“目前，我們有一款3年期的大額存單利率能達(dá)到3.2%，但是額度非常少，每周一早上10點(diǎn)釋放額度，3秒鐘就搶完了。”招商銀行上述理財(cái)經(jīng)理說道，“但是如果現(xiàn)在升級(jí)為我們的‘金葵花’儲(chǔ)蓄卡(50萬元可申請)新用戶，客戶經(jīng)理可以幫忙預(yù)留利率3.3%的大額存單。”

農(nóng)業(yè)銀行客戶經(jīng)理也表示，只有“白名單”用戶才能購買該行的3年期大額存單。然而，“白名單”的名額非常有限，需要每天早上9點(diǎn)到網(wǎng)點(diǎn)咨詢申請。

“限額發(fā)行大額存單其實(shí)是銀行的一種營銷手段。”董希淼分析稱，從存款期限來看，無論是3年期的大額存單還是定期存款，其利率優(yōu)勢更加明顯，這可能是3年期大額存單受到追捧甚至限額發(fā)售的重要原因。

存款利率下行將成趨勢

該如何安置自己的“錢袋子”?

“隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和企業(yè)融資需求回升，銀行將加大信貸投放和存款吸收力度，一段時(shí)間內(nèi)，居民存款利率有望保持穩(wěn)定。”董希淼對《金融時(shí)報(bào)》記者表示，但總體而言，中國市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下行將是長期趨勢。從國外看，部分國家和地區(qū)還出現(xiàn)了存款“負(fù)利率”的現(xiàn)象。

“未來存款利率的走勢還與宏觀經(jīng)濟(jì)、政策、市場供求與各銀行經(jīng)營情況有關(guān)。”周茂華預(yù)計(jì)，接下來，各家銀行在根據(jù)自身情況調(diào)整存款利率時(shí)，將更傾向于先調(diào)整長期限定期存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等利率。

對于廣大居民而言，存款及大額存單利率的下降，將降低居民的存款利息收入，從而影響其存款意愿。那么，在存款利率持續(xù)下行，理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)欠佳的大環(huán)境下，廣大居民應(yīng)該如何合理進(jìn)行資產(chǎn)配置，守護(hù)好自己的“錢袋子”?

“如果資產(chǎn)配置中存款、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品較多，那么收益率可能有所下降。”董希淼建議，“應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系，基于自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資理財(cái)需求，做好多元化的資產(chǎn)配置。”

關(guān)鍵詞： 大額存單 個(gè)人存款利率 三年期定期存款利率 發(fā)展戰(zhàn)略