本報(bào)記者/張漫游/北京報(bào)道

今年以來(lái)支持普惠金融發(fā)展的政策頻繁出臺(tái)。日前，中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至5月末，普惠小微貸款余額12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.4%，增速高于人民幣各項(xiàng)貸款的增速12.2個(gè)百分點(diǎn)；前五個(gè)月增加的普惠小微貸款1.4萬(wàn)億元，同比多增長(zhǎng)5381億元；普惠小微貸款已經(jīng)支持了2863萬(wàn)戶的小微經(jīng)營(yíng)主體，同比增長(zhǎng)21%。

不過(guò)，在紓困小微企業(yè)的過(guò)程中，依然存在一些問(wèn)題。近7個(gè)月來(lái)，監(jiān)管層多次公布了對(duì)于銀行小微貸款數(shù)據(jù)虛報(bào)、錯(cuò)報(bào)現(xiàn)象的處罰。一邊是社會(huì)責(zé)任，一邊是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在落地普惠金融的過(guò)程中，平衡這兩者關(guān)系對(duì)銀行而言依然存在難點(diǎn)。

小微企業(yè)貸款頻出錯(cuò)

今年監(jiān)管層強(qiáng)化了對(duì)銀行支持普惠金融的考核。

7月以來(lái)，國(guó)家外匯管理局浙江省分局、央行寧波市中心支行、銀保監(jiān)會(huì)麗水監(jiān)管分局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別公布了多起對(duì)稠州銀行的處罰信息，其中包括對(duì)稠州銀行麗水縉云支行貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確、導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的處罰，麗水監(jiān)管分局對(duì)該支行處以罰款人民幣25萬(wàn)元。

針對(duì)此次處罰的具體詳情和后續(xù)整改措施，《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者聯(lián)系了稠州銀行。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，據(jù)其了解，該行客戶經(jīng)理根據(jù)某企業(yè)提供的信息將其錄入到銀行系統(tǒng)時(shí)，企業(yè)人數(shù)顯示是不足50人，銀行系統(tǒng)即根據(jù)這一信息將企業(yè)自動(dòng)匹配為小微企業(yè)；但根據(jù)該企業(yè)實(shí)際信息顯示，企業(yè)確切人數(shù)為61人，不屬于小微型企業(yè)，因此導(dǎo)致貸款企業(yè)類型劃分不準(zhǔn)確、導(dǎo)致虛增小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)。

稠州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行已經(jīng)對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了整改措施，包括對(duì)客戶經(jīng)理的處罰、相關(guān)責(zé)任人的問(wèn)責(zé)等。

某城商行信貸部人士坦言，小微企業(yè)和銀行時(shí)常會(huì)存在信息不對(duì)稱的情況，銀行難以了解企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，難以真實(shí)把握企業(yè)的信用狀況和履約狀況。“以企業(yè)人數(shù)為例，尤其是疫情期間，銀行很難親自去企業(yè)核對(duì)人數(shù)，主要關(guān)注的是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況。”

除稠州銀行外，亦有多家銀行在小微企業(yè)業(yè)務(wù)方面受到處罰。如此前銀保監(jiān)會(huì)上饒監(jiān)管分局公布的信息顯示，江西德興農(nóng)商行、江西鄱陽(yáng)農(nóng)商行、江西婺源農(nóng)商行、江西弋陽(yáng)農(nóng)商行均存在虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的違法違規(guī)行為，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第七十五條，上饒監(jiān)管分局決定對(duì)上述4家農(nóng)商行各罰款人民幣30萬(wàn)元；今年3月，北京銀保監(jiān)局因存在錯(cuò)報(bào)小微貸款“1104”報(bào)表數(shù)據(jù)等多項(xiàng)原因，處罰了北京農(nóng)商行；今年2月，江西銀保監(jiān)局便對(duì)江西進(jìn)賢農(nóng)商行、南昌農(nóng)商行、江西新建農(nóng)商行、江西贛昌農(nóng)商行、江西灣里農(nóng)商行、江西安義農(nóng)商行等6家銀行虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)行為進(jìn)行了處罰。

落地小微貸款存兩難

不過(guò)，在采訪中，多位銀行業(yè)人士坦言，雖然監(jiān)管層鼓勵(lì)銀行落地普惠金融業(yè)務(wù)，但為小微企業(yè)授信的難處頗多。某股份制銀行分行人士坦言，今年以來(lái)，該行召開了多次為小微企業(yè)授信的動(dòng)員大會(huì)。“但受新冠疫情影響，多數(shù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都很大，現(xiàn)在問(wèn)責(zé)制度又很嚴(yán)格，我們做小微企業(yè)貸款的熱情真是不高。而且出于風(fēng)控考量，我行現(xiàn)在做的小微企業(yè)貸款都要求企業(yè)有抵質(zhì)押物。”

“對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)情況比較惡劣的小微企業(yè)，銀行方面比較謹(jǐn)慎。雖然政策上要求銀行加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，可沒有抵押的小微企業(yè)一旦破產(chǎn)了，銀行的貸款就無(wú)法收回，這是不得不考慮的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”前述城商行信貸人士如是說(shuō)。

另一城商行人士表示，與大型企業(yè)相比，中小微企業(yè)中也有很多信用等級(jí)較好的企業(yè)，但其信用文化較薄弱，整體信用水平較差，中小微企業(yè)不良貸款率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要促進(jìn)銀行紓困小微企業(yè)，切實(shí)落地盡職免責(zé)是很重要的。在新冠疫情初期，監(jiān)管層就提出，因疫情影響出現(xiàn)貸款逾期，在一定的延緩期限內(nèi)能夠確保還款的不計(jì)入不良貸款，不計(jì)入信用記錄；進(jìn)一步提高不良貸款的容忍度，對(duì)受疫情影響比較大的地區(qū)和行業(yè)，對(duì)小微企業(yè)貸款不良容忍度可以再提高一些；進(jìn)一步落實(shí)盡職免責(zé)的要求，如果有充分證據(jù)證明小微企業(yè)是受疫情影響不能還款，視為不可抗力，銀行對(duì)經(jīng)辦人員應(yīng)該免于追求責(zé)任。

“雖然監(jiān)管層提高了對(duì)小微企業(yè)不良的容忍度，但是到了銀行層面，落實(shí)起來(lái)并不是那么容易。”某股份制銀行分行管理層告訴記者，銀行還需要為股東、員工負(fù)責(zé)，要實(shí)現(xiàn)盈利，還是會(huì)對(duì)分支行進(jìn)行嚴(yán)格考核。

上述城商行信貸部人士補(bǔ)充道：“近年來(lái)，國(guó)有大行、股份制銀行的積極參與到了普惠金融業(yè)務(wù)中，大中型銀行擁有資金優(yōu)勢(shì)，所以貸款利率比較低；再加上科技賦能后，他們也能削減繁瑣的流程，實(shí)現(xiàn)快速放款了，城商行、農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)更小了。很多資質(zhì)好的客戶都讓他們‘搶走了’，剩余的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較高，銀行就更不敢貸。”