【原標(biāo)題：公積金又出新政策,認(rèn)房又認(rèn)貸,二套首付最低六成!】財(cái)金網(wǎng)消息 近期，國(guó)管公積金中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確對(duì)二套房貸款實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”，二套房首付比例調(diào)整為最低六成，且最多貸60萬元。

按照規(guī)定，新政將從2019年4月15日起開始執(zhí)行，以網(wǎng)簽日期為準(zhǔn)。

這份文件的發(fā)布，意味著自從去年9月北京市管公積金收緊之后，國(guó)管公積金也收緊了!

二套房“認(rèn)房又認(rèn)貸”

北京去年9月發(fā)布了最嚴(yán)公積金政策，實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”：

“房”是借款申請(qǐng)人在京名下住房，“貸”是指在人行征信系統(tǒng)中全國(guó)范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款記錄，包括商業(yè)性住房貸款記錄和住房公積金個(gè)人住房貸款記錄。

在去年9月的政策發(fā)布之后，北京市公積金變成了“認(rèn)房又認(rèn)貸”，但是國(guó)管公積金則依然是“認(rèn)房不認(rèn)貸”!

然而，這一次國(guó)管公積金也收緊了，唯一的缺口也被堵上了。

除了“認(rèn)房又認(rèn)貸”以外，此次國(guó)管公積金在貸款額度上也有了調(diào)整。

根據(jù)規(guī)定：

借款申請(qǐng)人購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房的，首付款比例不低于購(gòu)房總價(jià)的20%;購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房之外的首套住房的，首付款比例不低于購(gòu)房總價(jià)的30%;

購(gòu)買二套住房的，首付款比例不低于購(gòu)房總價(jià)的60%。借款申請(qǐng)人購(gòu)買存量房屋的，購(gòu)房總價(jià)以房屋評(píng)估值和購(gòu)房合同總價(jià)兩者中較低者為準(zhǔn)。

貸款額度方面也調(diào)整了：

首套住房貸款最高額度為120萬元，執(zhí)行貸款基準(zhǔn)利率;二套住房貸款最高額度為60萬元，貸款利率為同期貸款基準(zhǔn)利率的1.1倍。

也就如果想利用國(guó)管公積金買房，尤其是二套房，首付六成，而且只能貸60萬，對(duì)于動(dòng)輒數(shù)以百萬計(jì)的北京房產(chǎn)來說，國(guó)管公積金也算廢了。

年齡方面：

貸款期限不得超過25年，最長(zhǎng)可計(jì)算到借款申請(qǐng)人法定退休年齡后5年，最高不得超過65周歲。月還款額不超過月收入6成，這些也都是全面向市管看齊。

支持購(gòu)買政策性住房

借款申請(qǐng)人購(gòu)買存量房屋的，購(gòu)房總價(jià)以房屋評(píng)估值和購(gòu)房合同總價(jià)兩者中較低者為準(zhǔn)。

記者發(fā)現(xiàn)，和以往一樣，新政也再次強(qiáng)調(diào)要支持職工購(gòu)買政策性住房。

職工購(gòu)買政策性住房的，確定住房公積金個(gè)人住房貸款額度時(shí)不考慮繳存余額、繳存年限、配偶繳存情況及調(diào)節(jié)系數(shù)等因素。

購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房(包括按經(jīng)濟(jì)適用住房管理的住房)申請(qǐng)貸款，按首套住房貸款政策辦理;購(gòu)買共有產(chǎn)權(quán)住房等政策性住房申請(qǐng)貸款，按借款申請(qǐng)人名下實(shí)際住房和貸款情況確定貸款適用政策。

購(gòu)買政策性住房辦理貸款實(shí)行自動(dòng)階段性擔(dān)保。材料齊備的，從申請(qǐng)到發(fā)放的辦理周期不超過8個(gè)工作日。

進(jìn)一步精簡(jiǎn)證明材料

對(duì)國(guó)管公積金繳存職工來說，好消息就是進(jìn)一步精簡(jiǎn)證明材料。

新政明確，借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)，只需攜帶身份證明、婚姻證明、購(gòu)房首付款證明等材料原件，無需提供復(fù)印件，其他貸款申請(qǐng)材料清單見附件;借款申請(qǐng)人一方在北京住房公積金管理中心繳存住房公積金的，無需提供《住房公積金個(gè)人查詢單》;通過全國(guó)住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)轉(zhuǎn)入中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心繳存住房公積金的，無需提供原繳存城市公積金中心開具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》;部隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)人員住房公積金繳存時(shí)間不滿足相關(guān)規(guī)定的，提供轉(zhuǎn)業(yè)證，無需提供其原所在部隊(duì)開具的《住房公積金繳存證明》。

此外，借款申請(qǐng)人到貸款經(jīng)辦銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，自愿選擇開通EMS免費(fèi)郵寄《借款合同》服務(wù)的，貸款發(fā)放后不必到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取，實(shí)現(xiàn)貸款辦理“只跑一次”。

名詞解釋：什么是國(guó)管公積金?

國(guó)管公積金是指中央國(guó)家機(jī)關(guān)等國(guó)管單位的在職員工繳存的住房公積金，還包括中央直屬機(jī)關(guān)分中心繳存的住房公積金，由中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心負(fù)責(zé)管理。國(guó)管公積金部分可以異地使用，但主要是央企職工等，其他城市非常少。國(guó)管在正常年份只占公積金貸款中的12%左右。

國(guó)管與市管的區(qū)別，基本上國(guó)家企業(yè)的公積金都是國(guó)管，地方省市的公積金是市管，一般的企事業(yè)單位的也是市管。國(guó)企大多是國(guó)管。

附：《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)有關(guān)問題的通知》政策解讀

據(jù)中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心網(wǎng)站消息，近年來，中央國(guó)家機(jī)關(guān)住房資金管理中心(以下簡(jiǎn)稱資金中心)深入貫徹黨的十九大精神和國(guó)務(wù)院“放管服”改革要求，積極支持繳存職工基本住房消費(fèi)需求，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，精簡(jiǎn)證明材料，提高辦事效率，切實(shí)減輕職工負(fù)擔(dān)，取得了明顯成效，受到廣大干部職工的肯定。為深入落實(shí)黨中央關(guān)于“堅(jiān)持房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求，引導(dǎo)繳存職工合理住房消費(fèi)，同時(shí)進(jìn)一步方便職工辦事，根據(jù)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部相關(guān)文件，我們對(duì)部分住房公積金個(gè)人住房貸款(以下簡(jiǎn)稱貸款)措施進(jìn)行了調(diào)整。

為便于職工更好地理解《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，現(xiàn)就相關(guān)內(nèi)容解讀如下：

一、支持職工購(gòu)買政策性住房

為進(jìn)一步深入落實(shí)黨中央關(guān)于“堅(jiān)持房子是用來住的，不是用來炒的”定位要求，充分發(fā)揮住房公積金民生保障功能，進(jìn)一步加大力度支持繳存職工購(gòu)買政策性住房，《通知》對(duì)購(gòu)買政策性住房的職工申請(qǐng)貸款在貸款額度、房屋套數(shù)認(rèn)定和審批時(shí)效上都優(yōu)先給予了支持。

“購(gòu)買政策性住房辦理貸款……從申請(qǐng)到發(fā)放的辦理周期不超過8個(gè)工作日”不包括組合貸款，組合貸款需同時(shí)符合商業(yè)銀行的放款要求。

二、調(diào)整貸款申請(qǐng)繳存條件

按照住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部對(duì)借款申請(qǐng)人貸款條件有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)貸款時(shí)的繳存時(shí)間由原來的“借款申請(qǐng)人應(yīng)建立住房公積金賬戶12個(gè)月，申請(qǐng)貸款前12個(gè)月(購(gòu)買政策性住房的為6個(gè)月)應(yīng)足額連續(xù)繳存”，調(diào)整為“借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)應(yīng)連續(xù)繳存住房公積金6個(gè)月(含)以上”。

三、進(jìn)一步實(shí)施差別化貸款政策

(一)住房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)由“認(rèn)房不認(rèn)貸”調(diào)整為“認(rèn)房認(rèn)貸”。“房”為借款申請(qǐng)人名下在北京市的住房，“貸”指在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)中全國(guó)范圍內(nèi)的商業(yè)性住房貸款記錄和住房公積金貸款記錄。2017年3月24日以后離異且申請(qǐng)貸款時(shí)離異不足1年的，仍然執(zhí)行原政策，按二套住房貸款政策辦理。

(二)調(diào)整首付款比例和二套住房最高貸款額度。為加大對(duì)職工基本住房需求支持力度，確保住房公積金貸款主要用于保障首次購(gòu)房和購(gòu)買政策性住房需求，引導(dǎo)職工改善性購(gòu)房需求主要通過組合貸款等方式解決，將首付款比例由統(tǒng)一的20%，分類調(diào)整為購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房的，首付20%;購(gòu)買經(jīng)濟(jì)適用住房之外首套住房的，首付30%;購(gòu)買二套住房的，首付60%，同時(shí)二套住房貸款最高額度由80萬元降至60萬元。

四、調(diào)整貸款年限和月還款額上限

為落實(shí)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，借款申請(qǐng)人的貸款期限由最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款申請(qǐng)人70周歲調(diào)整為最長(zhǎng)不得超過65周歲;月還款額上限由“借款申請(qǐng)人及配偶的收入每月償還貸款后，保留的人均生活費(fèi)不得低于北京市的基本生活費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”調(diào)整為“在保證借款申請(qǐng)人基本生活費(fèi)用的前提下，根據(jù)借款申請(qǐng)人所申請(qǐng)貸款金額、期限及適用利率，按等額本息還款法計(jì)算的月均還款額不應(yīng)超過借款申請(qǐng)人月收入的60%。”

五、進(jìn)一步方便職工辦理業(yè)務(wù)

(一)開辦住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)。為方便借款申請(qǐng)人償還貸款，資金中心開通住房公積金沖還貸業(yè)務(wù)，可在《借款合同》約定的扣款日以賬務(wù)處理方式扣劃借款申請(qǐng)人住房公積金賬戶繳存余額用以沖抵貸款當(dāng)期全部應(yīng)還款額。借款申請(qǐng)人申請(qǐng)貸款時(shí)可自愿選擇是否開通沖還貸，如果沒有開通沖還貸但發(fā)生逾期的，資金中心可以直接扣劃住房公積金賬戶內(nèi)資金償還貸款?！锻ㄖ酚“l(fā)之日起受理的貸款可以申請(qǐng)開通沖還貸。

(二)進(jìn)一步精簡(jiǎn)證明材料。除精簡(jiǎn)了部分證明材料的復(fù)印件以外，對(duì)于借款申請(qǐng)人通過全國(guó)住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺(tái)轉(zhuǎn)入資金中心繳存住房公積金的職工，申請(qǐng)貸款時(shí)如果住房公積金繳存時(shí)間不滿足相關(guān)規(guī)定的，可以通過貸款經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)查詢異地繳存信息，無需再回原繳存城市公積金中心開具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》。

(三)公示貸款辦理進(jìn)度。資金中心及時(shí)公示貸款辦理進(jìn)度，在接受社會(huì)監(jiān)督的同時(shí)，方便了借款申請(qǐng)人可以根據(jù)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理效率和組合貸商貸利率情況，擇優(yōu)選擇經(jīng)辦銀行。

六、《通知》執(zhí)行時(shí)間

《通知》中貸款政策調(diào)整有關(guān)內(nèi)容以購(gòu)房合同網(wǎng)簽時(shí)間為準(zhǔn);優(yōu)化服務(wù)措施有關(guān)內(nèi)容以貸款受理時(shí)間為準(zhǔn)。

為什么要調(diào)整?

今年以來，成都、重慶等地也在提高公積金門檻，并且都采用“認(rèn)房又認(rèn)貸”的政策。

按理說，大家當(dāng)然更愿意公積金買房，因?yàn)楸阋税?，利率也低，而?shí)際上公積金卻在不斷壓縮，門檻不斷提高，很明顯說明公積金已經(jīng)不夠用了。

我們來看一下這張圖就很清楚了。

在2017年，有16個(gè)地區(qū)的個(gè)人住房貸款率超過85%，而天津、安徽、浙江三個(gè)地方的公積金余額已經(jīng)不夠放貸款了。

根據(jù)2017年全國(guó)住房公積金報(bào)告，全國(guó)共發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款9534億，全年繳存124845億。

換句話說，大家存到公積金里面的錢，基本上快用完了，如果再這樣持續(xù)下去，肯定入不敷出，只能啃老本了。

所以為了避免過早出現(xiàn)公積金虧空，各地只能大幅度調(diào)整住房公積金貸款額度和使用條件。

這次調(diào)整，對(duì)首次購(gòu)房的人來說，基本上影響不大，因?yàn)橐话愣际窍冗x擇商貸，而改善型如果想要通過公積金貸款買房的話，無疑是更加艱難的。

以小見大，可以看出今年的房地產(chǎn)政策仍然很緊，認(rèn)為房市一定會(huì)漲的，屬于主觀上的刻舟求劍。

要知道，絕大多數(shù)房市的規(guī)律是金三銀四，假如房?jī)r(jià)要上漲一年10%，一般在三四月要漲5%以上。

但是，我們來看一下最新的數(shù)據(jù)，這是最近幾周的二手房走勢(shì)。

一二線城市除了蘇州和廈門外，其他城市基本上都低于2%，北上廣深四大一線，都偃旗息鼓。如果一年的房?jī)r(jià)都是走平的，通常是三四月微漲，其他月份跌回去，這樣一年之中大概也不會(huì)漲多少。所以今年來看，除了蘇州之外，基本上其他一二線城市不會(huì)普漲，即便是一二線城市長(zhǎng)期也會(huì)逐步分化。

房?jī)r(jià)普漲的時(shí)代已經(jīng)過去，大多數(shù)人的必然命運(yùn)是“房住不炒”。

三四線城市的房產(chǎn)在未來，更多的可能就是負(fù)債，而不是財(cái)富，鶴崗市房子如蔥僅僅只是個(gè)開始。。。