【原標(biāo)題：金融行業(yè)里灰產(chǎn)問(wèn)題反思 質(zhì)量發(fā)展加快資本市場(chǎng)改革】財(cái)金網(wǎng)消息 ■ 開(kāi)放銀行

開(kāi)放銀行是銀行通過(guò)開(kāi)放應(yīng)用編程接口（API）對(duì)外開(kāi)放服務(wù)。即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)（OpenAPI）等技術(shù)方式開(kāi)放給外部客戶（企業(yè)或個(gè)人），客戶可以通過(guò)調(diào)用API來(lái)使用銀行的服務(wù)，而不需要直接面向銀行。銀行通過(guò)API的開(kāi)放開(kāi)展跨界融合，實(shí)現(xiàn)銀行與銀行、銀行與非銀金融機(jī)構(gòu)、銀行與跨界企業(yè)間的數(shù)據(jù)共享與場(chǎng)景融合，極大拓展了銀行服務(wù)的生態(tài)。

開(kāi)放銀行成為近年來(lái)國(guó)內(nèi)外銀行轉(zhuǎn)型的新浪潮。“開(kāi)放銀行”概念起源于英國(guó)，2018年1月英國(guó)9家銀行共享數(shù)據(jù)，首次落地開(kāi)放銀行理念。2018年7月，浦發(fā)銀行在北京率先發(fā)布“APIBank”無(wú)界開(kāi)放銀行，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)“開(kāi)放銀行”的首家落地。隨后，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等紛紛展開(kāi)探索，通過(guò)開(kāi)放API, 實(shí)現(xiàn)金融和生活場(chǎng)景的鏈接。

以API Bank為代表的開(kāi)放銀行4.0時(shí)代即將到來(lái)。未來(lái)，銀行的商業(yè)模式將從B2C變?yōu)锽2B2C，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也將從標(biāo)準(zhǔn)NPS升級(jí)為整合型NPS。隨著金融服務(wù)嵌入生活與生產(chǎn)的方方面面，“場(chǎng)景在前，金融在后”的跨界生態(tài)圈將成為主流。雖然目前開(kāi)放銀行應(yīng)用仍處于早期階段，但未來(lái)，銀行的賬戶功能、支付功能、理財(cái)產(chǎn)品、貸款產(chǎn)品等將勢(shì)必形成標(biāo)準(zhǔn)化的API集中輸出，成為打通跨界生態(tài)的接口。

■ 無(wú)人銀行

無(wú)人銀行是指通過(guò)科技手段減免傳統(tǒng)銀行的人力使用。通過(guò)運(yùn)用生物識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統(tǒng)銀行的柜員、大堂經(jīng)理、引導(dǎo)員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務(wù)。

銀行人力減少是目前大勢(shì)所趨。目前大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點(diǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了廳店全替代。至2018年5月28日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共退出4591家，從2017年下半年開(kāi)始銀行退出網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數(shù)與2017年底相比，減少已超過(guò)3.2萬(wàn)人。

短期內(nèi)無(wú)人銀行將仍處在試點(diǎn)階段。目前建設(shè)銀行已經(jīng)開(kāi)啟了無(wú)人銀行試點(diǎn)，通過(guò)更高效率的智能柜員機(jī)替代柜員、保安、大堂經(jīng)理，刷臉?biāo)⑸矸葑C替代人工驗(yàn)證的方式，覆蓋90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。盡管無(wú)人銀行為銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型打開(kāi)探索新路徑，但目前銀行業(yè)務(wù)還難以實(shí)現(xiàn)百分之百無(wú)人化，例如需要安排保安值班；客戶在智能終端上開(kāi)卡、匯款時(shí)，出于安全風(fēng)險(xiǎn)考慮，也會(huì)安排工作人員現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)。因此未來(lái)的一段時(shí)間內(nèi)，無(wú)人銀行仍將作為探索性的試點(diǎn)存在。

■ 量子計(jì)算與金融

量子計(jì)算是一種遵循量子力學(xué)規(guī)律的新型計(jì)算模式。普通計(jì)算機(jī)使用比特（bit） 中0與1的兩種狀態(tài)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，而量子計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)單位量子比特，除0和1外， 同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)狀態(tài)的相干疊加態(tài)。 所以， 基于量子計(jì)算的量子計(jì)算機(jī)就可以通過(guò)控制原子或小分子的狀態(tài)，記錄和運(yùn)算信息，其存儲(chǔ)和運(yùn)算速度都能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越傳統(tǒng)通用計(jì)算機(jī)。例如使用超級(jí)計(jì)算機(jī)分解一個(gè)400位的數(shù)字，需要60萬(wàn)年，而用量子計(jì)算機(jī)只需要幾小時(shí)甚至幾十分鐘。

量子計(jì)算的應(yīng)用能極大提升金融服務(wù)效率。量子計(jì)算由于其超強(qiáng)大的計(jì)算能力，可應(yīng)用于在金融業(yè)多個(gè)方面。例如金融高頻交易，利用算法根據(jù)預(yù)先設(shè)定好的交易策略自動(dòng)執(zhí)行股票交易，在達(dá)到相同結(jié)果的前提下，量子計(jì)算比傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)的速度要快得多。再比如詐騙檢測(cè)，利用量子計(jì)算機(jī)的快速學(xué)習(xí)的特點(diǎn)，能大大加速神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

■ 5G與金融

5G是第五代移動(dòng)通信技術(shù)，是4G之后的延伸。5G概念由標(biāo)志性能力指標(biāo)“Gbps用戶體驗(yàn)速率”和一組關(guān)鍵技術(shù)組成。5G技術(shù)創(chuàng)新主要來(lái)源于無(wú)線技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面。在無(wú)線技術(shù)領(lǐng)域，大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址和全頻譜接入等技術(shù)已成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)；在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，基于軟件定義網(wǎng)絡(luò)（SDN）和網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化（NFV）的新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已取得廣泛共識(shí)。

5G將進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融場(chǎng)景的再造，為金融行業(yè)注入新的生機(jī)。5G技術(shù)的熱點(diǎn)高容量場(chǎng)景，將為用戶提供極高的數(shù)據(jù)傳輸速率，滿足網(wǎng)絡(luò)極高的流量密度需求，該技術(shù)場(chǎng)景將有效提升移動(dòng)端金融服務(wù)的速率，減少因網(wǎng)絡(luò)延遲造成的支付卡頓等情況，同時(shí)速率的提升也有助于通過(guò)AR/VR技術(shù)進(jìn)一步豐富支付模式，提供更加真實(shí)的場(chǎng)景體驗(yàn)；5G技術(shù)的連續(xù)廣域覆蓋場(chǎng)景還可有助于銀行無(wú)人網(wǎng)點(diǎn)的部署，通過(guò)AR/VR技術(shù)將金融服務(wù)帶到此前網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)。此外，5G面向物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的低功耗大連接和低時(shí)延高可靠場(chǎng)景還將通過(guò)實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，獲取海量、多維度、相關(guān)聯(lián)的人、物、企業(yè)數(shù)據(jù)，進(jìn)一步優(yōu)化供應(yīng)鏈金融、信用評(píng)估、資產(chǎn)管理等相關(guān)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更多豐富場(chǎng)景的探索。

■ 移動(dòng)金融安全

移動(dòng)金融指的是使用移動(dòng)智能終端及無(wú)線互聯(lián)技術(shù)處理金融企業(yè)內(nèi)部管理及對(duì)外產(chǎn)品服務(wù)的解決方案的總稱(chēng)，移動(dòng)金融安全指的是移動(dòng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的安全。當(dāng)前移動(dòng)智能終端的普及加速了金融信息化建設(shè)，越來(lái)越多的金融服務(wù)向移動(dòng)化逐步轉(zhuǎn)型。移動(dòng)金融豐富了金融服務(wù)的渠道，為金融產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新、普惠金融的發(fā)展提供了有效途徑。央行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》將“安全可控”作為移動(dòng)金融的健康發(fā)展的重要原則之一，強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)金融安全的對(duì)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展的保駕護(hù)航的地位。

移動(dòng)金融在創(chuàng)新與安全的博弈中發(fā)展，安全問(wèn)題愈發(fā)引起重視。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)移動(dòng)應(yīng)用日漸成為金融服務(wù)及產(chǎn)品的重要支撐手段，移動(dòng)金融未來(lái)將繼續(xù)在規(guī)模和創(chuàng)新上發(fā)展。金融科技快速發(fā)展給移動(dòng)金融帶來(lái)了無(wú)限生機(jī)，但同時(shí)也滋生了諸多風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融應(yīng)用中頻發(fā)木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認(rèn)證繞過(guò)、仿冒等安全問(wèn)題，引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)乃至社會(huì)的廣泛關(guān)注，移動(dòng)金融安全成為金融創(chuàng)新發(fā)展中至關(guān)重要的保障。

■ 數(shù)字票據(jù)

數(shù)字票據(jù)是一種將區(qū)塊鏈技術(shù)與電子票據(jù)進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)安全交易的新型票據(jù)。數(shù)字票據(jù)借助區(qū)塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護(hù)、信息不可篡改等特點(diǎn)，使數(shù)字票據(jù)更具安全性和信息公開(kāi)性，更加智能交易，更加便捷使用。

數(shù)字票據(jù)可以實(shí)現(xiàn)全程高效真實(shí)的信息傳遞，全程自動(dòng)化交易，以及交易過(guò)程全程追蹤，提高用戶隱私保護(hù)。區(qū)塊鏈具有點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸，采用去中心化的信任機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，保證數(shù)字票據(jù)的數(shù)據(jù)安全性、完整性和不可篡改性。數(shù)字票據(jù)利用區(qū)塊鏈提供可編程的智能合約，實(shí)現(xiàn)票據(jù)的自動(dòng)抵押、清付和償還，避免交易風(fēng)險(xiǎn)。并且，所有交易都被記錄在完整的“時(shí)間鏈”上，一旦有違約行為發(fā)生，可以追溯其責(zé)任，并且通過(guò)隱私保護(hù)算法保護(hù)參與者隱私，可實(shí)現(xiàn)參與者在區(qū)塊鏈上的匿名性。

■ 數(shù)字資產(chǎn)證券化

數(shù)字資產(chǎn)證券化是將數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為證券的過(guò)程。將域名、商標(biāo)、品牌、數(shù)字貨幣、游戲裝備、賬戶號(hào)碼等相關(guān)缺乏市場(chǎng)流動(dòng)性的數(shù)字資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上可以自由買(mǎi)賣(mài)的證券的行為。