第一章 總 則

第一條 為了深入貫徹落實黨的十九大提出的“堅持房子是用來住的，不是用來炒的”定位，進一步建立政策性住房信貸體系，改善職工居住條件，規(guī)范住房公積金貸款管理，維護借貸雙方合法權益，提高住房公積金使用效益，根據(jù)《住房公積金管理條例》、《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》(GB/T 51267-2017)及有關法律法規(guī)，結(jié)合本地實際，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱職工住房公積金委托貸款(以下簡稱貸款)是指由黃岡住房公積金中心及各縣、市、區(qū)辦事處運用住房公積金，委托銀行向住房公積金繳存人發(fā)放的貸款。

第三條 本辦法中的有關各方：

委托人(質(zhì)、抵押權人)：黃岡住房公積金中心及各縣、市、區(qū)辦事處，以下簡稱“中心(辦事處)”;

受托人：承辦貸款業(yè)務的銀行;

借款人：申請貸款的自然人;

擔保人：為貸款提供質(zhì)押或抵押擔保的自然人。

第二章 貸款對象和條件

(一)在中心(辦事處)繳存住房公積金的單位職工。

(二)在中心(辦事處)以個人名義繳存住房公積金的進城務工人員、個體工商戶、自由職業(yè)者。

(三)異地公積金繳存職工在黃岡購房須為黃岡戶籍，已婚夫妻至少有一方為黃岡戶籍。

(四)在公積金信息系統(tǒng)中具有唯一的賬戶。

第五條 貸款條件。借款人須同時具備下列條件：

(一)持有合法的身份證件，且具有完全的民事行為能力;

(二)建立住房公積金制度六個月以上，并連續(xù)足額繳存住房公積金，異地繳存住房公積金轉(zhuǎn)回的，異地繳存時間可合并計算;異地公積金繳存職工需在中心(辦事處)一次性繳交6000元建立異地繳存賬戶;

(三)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力，且月還款額不超過本人及配偶可支配月收入的50%;

(四)借款申請人或配偶在黃岡市行政區(qū)域內(nèi)購買、建造、翻建、大修自住住房，或者在其戶籍地購買自住住房，以及借款申請人為子女在全國范圍內(nèi)購買普通商品自住住房且符合代際互助條件的;

(五)提供購買、建造、翻建、大修自住住房的有效合同或相關證明;購買二手房辦理貸款,須提供《增值稅普通發(fā)票》和《不動產(chǎn)權證書》;

(六)提供委托人認可的擔保;

(七)借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或數(shù)額較大，可能影響貸款償還能力的債務。

(八)按政策規(guī)定比例付清購房首付款，首付比例不低于房價總額的30%;建房應先自籌房屋造價的30%;

(九)在黃岡繳存公積金的，購房地與公積金繳存地不一致時，須到本人或配偶的公積金繳存地申請貸款。

(十)符合委托人規(guī)定的其他條件。

第六條 職工購買、建造、翻建、大修自住住房的，同一套住房可以先支取本人和配偶、以及其中一方父母的住房公積金，不能滿足需求的，再按規(guī)定辦理住房公積金貸款，支取和貸款的額度總和不超過房屋總價的70%。支取后公積金個人賬戶余額最低保留1000元。

住房公積金個貸率超過80%時，適時調(diào)整住房公積金使用政策，優(yōu)先保障“首套、首貸”等剛性基本住房需求的貸款使用。

第三章  貸款金額、期限、利率

第七條 貸款金額。貸款實行限額管理和差別化的信貸政策。單筆貸款不得超過40萬元，進城務工人員、個體工商戶、自由職業(yè)者、異地繳存職工、建房貸款單筆不超過20萬元。

具體可貸額度參考計算公式為：(貸款人繳存余額+配偶繳存余額)×1.5 +(借款人月繳存額+配偶月繳存額)×12月×(法定退休年齡-現(xiàn)年齡) ×1.5。

住房公積金貸款金額不能滿足購房需求的，可在中心(辦事處)受托銀行辦理公積金和商業(yè)銀行組合貸款。

第八條 貸款期限。貸款期限由委托人和借款人商定，在借款人法定退休年齡的基礎上可延長五年，最長不得超過30年。進城務工人員、個體工商戶、自由職業(yè)者、異地繳存職工最高貸款期限男不超過60周歲，女不超過55周歲。

第九條 貸款利率。貸款利率按照國家的有關規(guī)定執(zhí)行。

第四章 貸款程序

第十條 貸款程序。貸款實行逐筆審批方式，基本程序為：

(一)貸款申請

借款申請人持三年內(nèi)發(fā)生的購買、建造、翻建、大修住房的有關手續(xù)及個人身份證、婚姻證明原件和復印件,向委托人或委托人指定的機構提出貸款申請;借款申請人申請質(zhì)押貸款有擔保人的，需提供擔保人身份證并辦理有關擔保手續(xù);

異地公積金繳存職工須提供繳存地公積金中心開具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》及最近半年繳存明細，符合貸款條件的在黃岡公積金中心(或辦事處)建立公積金異地貸款專戶。

借款申請人可登錄黃岡住房公積金網(wǎng)上業(yè)務大廳(或黃岡住房公積金微信公眾號、黃岡住房公積金手機APP客戶端)自助申請貸款，預約面簽時間。

(二)貸款受理

貸款受理人員與借款申請人進行面談，審查并確認借款申請人所提交的所有原件資料是否真實、完整、有效，留存所需貸款資料及復印件存檔;與借款申請人商議確定貸款額度和貸款期限，按規(guī)定確定貸款利率、還款方式等;申請先取后貸的，同時商議確定可支取額度。必要時由公積金中心(或辦事處)安排調(diào)查人員進行實地勘查。

所有資料手續(xù)齊全后，公積金中心(或辦事處)受理人員通過“黃岡住房公積金管理信息系統(tǒng)”錄入貸款信息，提交后臺審核、審批。

(三)貸款審批

按照“前臺綜合受理、后臺分類審批、集中統(tǒng)一出件”的業(yè)務模式，公積金中心(或辦事處)審核審批人員通過“公積金管理信息系統(tǒng)”進行后臺復審和審批，作出準予貸款或不予貸款的決定，告知貸款申請人。

(四)簽訂合同

借款人及配偶到公積金中心(或辦事處)面簽《住房公積金個人住房貸款借款合同》及有關單據(jù)。夫妻一方不能到場面簽合同的，需到公證處開具委托辦理住房公積金貸款的公證書。

貸款受理時已申請先取后貸的，同時按照核定的支取額度辦理支取手續(xù)。

合同確認后，公積金信息管理系統(tǒng)自動凍結(jié)借款人、共同借款人及擔保人的住房公積金賬戶及其賬戶資金。

(五)辦理抵押擔保手續(xù)

辦理抵押貸款的，借款人及配偶持《住房公積金個人住房貸款借款合同》等相關材料前往房管部門和不動產(chǎn)登記部門辦理抵押登記相關手續(xù)。

(六)發(fā)放貸款

貸款發(fā)放按照年度貸款指標和貸款規(guī)模實行有計劃的發(fā)放。

貸款資金原則上發(fā)放至借款申請人所提供的開發(fā)商銀行賬戶內(nèi)，存量房貸款原則上發(fā)放至買賣雙方約定的存量方交易結(jié)算資金專用存款賬戶或房屋出賣人銀行賬戶內(nèi)。

第五章 貸款擔保

第十一條 貸款可以采取公積金質(zhì)押、商品房抵押兩種擔保方式。委托人應根據(jù)借款人情況確定貸款擔保的具體方式。

第十二條 公積金質(zhì)押

(一)借款人及擔保人必須是黃岡公積金中心(辦事處)正常繳存住房公積金的行為人，且公積金賬戶處于正常狀態(tài)。

(二)擔保人必須到住房公積金中心(辦事處)辦理相關擔保手續(xù)，并在公積金服務大廳拍照留檔。

(三)在借款人因故不償還住房公積金貸款本息時，委托人可強行劃扣借款人、共同借款人及擔保人的公積金賬戶資金償還貸款本息。

(四)質(zhì)押比例：夫妻雙方均在黃岡繳存住房公積金的，貸款額度按夫妻雙方和擔保人公積金余額的5倍確定;夫妻一方或單身繳存住房公積金且有其他擔保人的，貸款額度按借款人和擔保人公積金余額的3倍確定;夫妻一方或單身繳存住房公積金又無其他擔保人的，貸款額度按借款人公積金余額的2倍確定。

(五)借款人配偶在黃岡繳交了住房公積金的，須作為共同借款人，與借款人公積金賬戶一并凍結(jié)。

(六)質(zhì)押擔保人為在黃岡市繳存住房公積金的職工，市住房公積金中心與各辦事處之間開通異地賬戶質(zhì)押擔保。

(七)擔保期內(nèi)，質(zhì)押擔保人不能辦理公積金貸款和提取業(yè)務，借款人貸款本息結(jié)清時自動解除質(zhì)押。申請?zhí)崆敖獬龘５?，借款人及配偶、其他擔保人的公積金余額乘以質(zhì)押比須大于未還貸款本金。

第十三條 商品房抵押

(一)商品房抵押貸款的范圍：1、期房抵押：具有合法開發(fā)資格的房地產(chǎn)公司新開發(fā)的，并能提供《預售許可證》的商品房，并且房地產(chǎn)公司與中心(辦事處)簽訂了商品房按揭貸款相關合作協(xié)議，對辦理期房抵押的每筆貸款向房地產(chǎn)公司收取貸款額3%的保證金，中心與各辦事處間共享樓盤合作協(xié)議，黃州、團風、浠水辦事處與中心可共用保證金賬戶。2、現(xiàn)房抵押：所申請貸款的商品房已辦理《不動產(chǎn)權證書》，且能合理確定商品房的價值。

(二)商品房抵押貸款的房屋財產(chǎn)應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條中可抵押物的規(guī)定，對于第三十七條中規(guī)定的不可抵押物不得申請貸款抵押。

(三)借款人所擔保的債權不得超出抵押物價值的70%，二手房抵押擔保的，不得超過《增值稅普通發(fā)票》票據(jù)上房屋交易價格的70%。

(四)借款人辦理商品房抵押貸款的，應當以該房屋價值全額作貸款抵押，借款人逾期仍不償還貸款的，委托人可在借款人及其配偶住房公積金帳戶余額中強行劃扣。

(五)借款人和委托人(抵押權人)應當簽訂書面合同，并到房地產(chǎn)部門和不動產(chǎn)登記部門辦理抵押登記手續(xù)。

(六)抵押登記辦理完成并辦理完畢相關貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

(七)借款人的行為足以使抵押物價值減少的，委托人(抵押權人)有權要求借款人停止其行為。抵押物價值減少時，委托人(抵押權人)有權要求借款人恢復抵押物的價值，或者提供與減少的價值相當?shù)膿！?/p>

(八)抵押權至借款人還清全部貸款本息時注銷。

第六章 貸款償還與回收

第十四條 借款人應按照借款合同約定的還款計劃和還款方式按時足額償還貸款本息。

第十五條 貸款的償還方式為：逐月等額償還

每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)還款月數(shù)/[(1+月利率)還款月數(shù)-1]

第十六條 貸款償還。貸款本息原則上采取委托代扣的方式從借款人約定的還款銀行賬戶劃扣。

借款人可以申請按月劃扣本人及配偶的住房公積金償還住房公積金貸款本息，劃扣后公積金個人賬戶余額最低保留1000元。當賬戶余額不足以抵扣當月所還貸款本息(含逾期本息和罰息)時，不足部分將從借款人約定的還款銀行賬戶劃扣。

職工本人或配偶已辦理按月劃扣的不得辦理按年提取。

第十七條 借款人未按照借款合同約定的期限、額度償還貸款本息的，對逾期部分，按照中國人民銀行和委托人的有關規(guī)定計收罰息。

第十八條 提前還款和結(jié)清貸款

借款人可按照借款合同約定辦理自有資金或使用本人及配偶的住房公積金提前償還部分貸款本息或提前一次性結(jié)清全部貸款本息。

提前償還部分貸款的，每筆還款金額應大于1萬元(含1萬元)，所還金額依次順序歸還逾期罰息、逾期利息、逾期本金(逾期本息按期次順序歸還)、本期利息、本期本金、提前還款。

提前償還的部分由公積金管理信息系統(tǒng)按原貸款期限的利率和實際貸款的時間自動計息，此前已計收的貸款利息不再調(diào)整。

第七章 借款合同

第十九條 借款人須與受托人簽訂借款合同。借款合同依據(jù)《中華人民共和國合同法》和有關法律法規(guī)制定。

第二十條 借款合同的內(nèi)容應包括：借款種類、金額、利率、期限、用途、擔保方式、還款方式、合同的變更和解除、違約責任等事項。

第二十一條 借款合同簽訂后，合同各方應當認真履行，任何一方不得擅自變更和解除。合同的變更和解除應當依法進行并簽訂相關協(xié)議。

第二十二條 借款人償還全部貸款本息后，借款合同各方權利義務終止。擔保權利義務終止，擔保當事人應當辦理權利憑證返還、解除質(zhì)押或抵押登記注銷手續(xù)。

第二十三條 本辦法所稱的貸款檔案是指黃岡住房公積金管理中心系統(tǒng)的住房公積金貸款檔案，它是由貸款受理、審核、發(fā)放、催收、變更等行為所形成的，具有查考和利用價值的，為貸款和還款活動提供依據(jù)的，以及歸檔保存的文件、合同及其他相關紙質(zhì)資料。

第二十四條 貸款檔案的管理工作應建立全面的貸款檔案規(guī)章制度及辦法，推行電子檔案管理，檔案資料移交、保管、使用須嚴格按照委托人有關的貸款檔案管理辦法及規(guī)定執(zhí)行。

第八章 法律責任及處置

第二十五條 貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，依法追究其法律責任：

(一)借款人挪用貸款、改變貸款用途;

(二)借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，即逾期還款;

(三)借款人提供證明、資料等文件有虛假、非法的情況;

(四)借款人拒絕委托人、受托人對貸款使用檢查、監(jiān)督;

(五)擔保人擔保能力下降或擔保財產(chǎn)毀損、價值減少，借款人未按委托人的要求提供新的擔保;

(六)違反本辦法或合同約定的其他行為。

第二十六條 追究借款人的法律責任，受托人可依法采取下列一種或數(shù)種處置措施：

(一)限期糾正違約行為;

(二)按約定或國家規(guī)定計收罰息;

(三)提前收回全部貸款本息;

(四)提前處置抵押物或質(zhì)押權利，以所得價款償還貸款本息;

(五)要求擔保人承擔保證責任;

(六)將逾期行為記入中國人民銀行的征信系統(tǒng)。每月對連續(xù)逾期6期及以上的失信行為納入信用中國和公積金信息系統(tǒng)“黑名單”，與國家有關部門實施聯(lián)合懲戒。

(七)依法采取其他手段追償貸款本息。

第二十七條 借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務的人或者其繼承人、受遺贈人、財產(chǎn)代管人、監(jiān)護人拒絕履行借款合同的，委托人應及時行使抵押權或質(zhì)權。

第二十八條 行使抵押權，應當依照《中華人民共和國擔保法》及有關法律、法規(guī)、規(guī)定執(zhí)行。

第九章 附 則

第二十九條 黃岡住房公積金中心可以根據(jù)有關政策法規(guī)，結(jié)合城市住房保障體系建設的需要，制定相應貸款規(guī)定并報黃岡市住房公積金管理委員會備案后施行。

第三十條 本辦法由黃岡住房公積金中心負責解釋，并根據(jù)本辦法制定貸款業(yè)務操作指南。

第三十一條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的規(guī)定，以本辦法為準?！饵S岡住房公積金委托貸款暫行辦法(2018版)》同時廢止。

來源：黃岡住房公積金中心