“這茬韭菜不行”，這是不少金融界人士的共識(shí)。這個(gè)局怎么破？有識(shí)之士指出，韭菜要從娃娃割起。

為讓孩子們盡早入坑，一些在長(zhǎng)線投資方面頗有心得的機(jī)構(gòu)早早就定下了“金融要從娃娃抓起”的戰(zhàn)略，并造出聲勢(shì)來(lái)，聲稱(chēng)金融知識(shí)是未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，決不能讓孩子們不懂怎么使用錢(qián)而輸在起跑線上——盡管大多數(shù)孩子三瓜倆棗的零花錢(qián)即使去買(mǎi)個(gè)玩具汽車(chē)都要攢上一陣。雖然孩子們會(huì)很快發(fā)現(xiàn)，兜里現(xiàn)有的購(gòu)買(mǎi)力和金融書(shū)里做個(gè)案的數(shù)字間存在幾何級(jí)數(shù)的差距，但至少在他們的心里種下了一個(gè)夢(mèng)想，萬(wàn)一長(zhǎng)大后有一天這個(gè)夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)了呢？

孩子們過(guò)年收到的大筆壓歲錢(qián)，可能讓他們距離實(shí)現(xiàn)那夢(mèng)想更近一步。雖然大部分孩子都會(huì)遭遇“爸爸媽媽先幫你把錢(qián)收著”的典型話術(shù)，最終這筆錢(qián)又以紅包的形式流到了別人家的父母那里。但至少給孩子留下了“我有錢(qián)”的模糊印象。

單單是這個(gè)模糊印象，也足以讓金融機(jī)構(gòu)蜂擁而至。比如作為改革開(kāi)放前沿的廣東，就率先做過(guò)金融知識(shí)進(jìn)校園的嘗試。在2015年廣州市1萬(wàn)名中小學(xué)生就率先在課堂上開(kāi)始學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)。在小學(xué)金融讀本中，第一課便是從孩子們熟悉的壓歲錢(qián)談起，高中的金融教材則介紹金融活動(dòng)體系是怎樣運(yùn)行的，再回歸到具體的家庭投資理財(cái)，介紹一些投資理財(cái)?shù)倪x項(xiàng)。目前還不知道這三年下來(lái)，羊城金融機(jī)構(gòu)里的青少年實(shí)名賬戶有多大的增幅。

都是國(guó)內(nèi)一線城市，北京、上海也不會(huì)被廣州拉下太遠(yuǎn)。2018年下半年來(lái)，上海和北京也都密集推出了“金融進(jìn)校園”的活動(dòng)。鑒于之前“裸貸”等并不正規(guī)的金融產(chǎn)品已經(jīng)先行一步入侵象牙塔，現(xiàn)在“正規(guī)部隊(duì)”的進(jìn)入至少起到亡羊補(bǔ)牢的作用。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新稱(chēng)，金融知識(shí)進(jìn)校園是深入貫徹防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展金融知識(shí)普及工作的重要組成部分。金融不僅是配置資金資源的手段，也是增進(jìn)個(gè)人福利的工具，掌握必要的金融知識(shí)將使人終身受益。

終身受益這么重要的事自然開(kāi)始得越早越好。另一個(gè)用到“終身受益”這個(gè)名頭的場(chǎng)景，是在勸說(shuō)孩子們養(yǎng)成早晚刷牙好習(xí)慣的時(shí)候。管理零花錢(qián)像刷牙一樣重要，而且其成果足以買(mǎi)下不少牙刷和牙膏。不過(guò)相比國(guó)內(nèi)的金融普及教材從壓歲錢(qián)開(kāi)始，在投資理財(cái)?shù)逆湕l，其他一些“韭菜養(yǎng)成計(jì)劃”則沒(méi)那么目的直接。

日本的中小學(xué)金融教育重點(diǎn)是讓學(xué)生了解錢(qián)的作用。日本中央銀行及金融行業(yè)呼吁，為了迎接“非現(xiàn)金支付”時(shí)代的到來(lái)，有必要讓孩子作為“無(wú)現(xiàn)金時(shí)代”的最早一批“原住民”提前了解相關(guān)知識(shí)。其教育方式包括為了使學(xué)生們掌握對(duì)錢(qián)的思考能力，讓孩子們自己填寫(xiě)自己長(zhǎng)大成人所需的餐飲費(fèi)和教育費(fèi)以及網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)的注意事項(xiàng)等表格，來(lái)知道錢(qián)對(duì)于長(zhǎng)大起哪些作用。

日本的“無(wú)現(xiàn)金”教育要比廣州的“壓歲錢(qián)”教育隱藏得更好，而套路更深的金融啟蒙教育則壓根不提到錢(qián)。作為頂級(jí)金融掠食者的聚居地之一，英國(guó)的“金融韭菜養(yǎng)成計(jì)劃”啟動(dòng)較早，2014年就將財(cái)務(wù)教育列入全國(guó)課程表。但是受制于師資力量和教材不足，對(duì)孩子的金融教育推進(jìn)比較緩慢。英國(guó)議會(huì)跨黨派財(cái)務(wù)教育事務(wù)小組所做的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，只有17%的中學(xué)教師獲得了如何教授這門(mén)課程的培訓(xùn)或建議。奉行“時(shí)間就是金錢(qián)”原則的金融大亨自然對(duì)讓“小韭菜”的生長(zhǎng)季就這么白白過(guò)去看不下去，于是有人干脆自掏腰包，和慈善組織聯(lián)手，給全英國(guó)3400多所公立學(xué)校每家都捐了100本免費(fèi)的學(xué)生版?zhèn)€人理財(cái)教科書(shū)。

這種名為《你的錢(qián)很重要》的啟蒙版的金融教科書(shū)主要講了六個(gè)方面的金融知識(shí)，包括儲(chǔ)蓄、充分利用資金、借款 、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)、安全和欺詐以及專(zhuān)門(mén)為學(xué)生設(shè)定的離開(kāi)學(xué)校后的工作世界六個(gè)板塊。涵蓋從利息和預(yù)算到支出和債務(wù)，從投資、保險(xiǎn)到稅收、福利等方方面面。不要小覷這150頁(yè)的小冊(cè)子，其中一些“常識(shí)性“的問(wèn)題會(huì)讓不少成年人都難以作答。

比如可以先試著解釋下什么是復(fù)利。雖然這兩個(gè)字人人都認(rèn)識(shí)，但組合在一起就意義不明了。每個(gè)在銀行里存著錢(qián)的人都會(huì)遇到復(fù)利，復(fù)利也是現(xiàn)代理財(cái)重要概念，是一種計(jì)算利息的方法。按照這種方法，利息除了會(huì)根據(jù)本金計(jì)算外，新得到的利息同樣可以生息，就是俗稱(chēng)的“利滾利”、“驢打滾”。計(jì)算利息的周期越密，財(cái)富增長(zhǎng)越快，而隨著年期越長(zhǎng)，復(fù)利效應(yīng)亦會(huì)越為明顯。

如果答對(duì)了這道入門(mén)級(jí)的問(wèn)題，那么可以試試啟蒙教材里的中級(jí)水平題，比如哪種方式計(jì)息方式對(duì)儲(chǔ)蓄者更有利，按日、按月還是按年？如果不是靠蒙，而是靠印象中最經(jīng)常聽(tīng)到的“年化利率”這個(gè)詞而作答的話，那么可能得出錯(cuò)誤的答案，其實(shí)以日計(jì)息對(duì)儲(chǔ)蓄者最好，而且那些“寶寶類(lèi)”產(chǎn)品的每日收益，也對(duì)此做出了提示。

當(dāng)答對(duì)了這道題后，就可以再次進(jìn)階，挑戰(zhàn)啟蒙書(shū)里的高級(jí)題了，比如回答在年利率中的年度百分率（APR）和有效年利率（EAR）有什么異同。相信光看見(jiàn)簡(jiǎn)寫(xiě)就足以讓大部人懵圈，那些有銀行或者財(cái)務(wù)背景的人才有勇氣嘗試組織一下語(yǔ)言進(jìn)行解釋。事實(shí)上這個(gè)問(wèn)題的本質(zhì)是進(jìn)階版的單利和復(fù)利的區(qū)別。在金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款廣告中會(huì)看到的報(bào)價(jià)利率。5%的APR就意味著每存100元，一年以后如果按照計(jì)息周期為一年的單利計(jì)算的話，將獲得5元的利息。但很多的存款或者貸款產(chǎn)品計(jì)息周期是小于一年的。比如每月計(jì)息，那就意味著如果在1月1日存入100元，一個(gè)月后的1月31日，銀行會(huì)計(jì)算100元在第一個(gè)月產(chǎn)生了多少利息，并且將這部分利息滾入2月份的本金，周而復(fù)始，這樣的計(jì)息方式會(huì)導(dǎo)致一年以后總共拿到的利率會(huì)大于5%，這就是EAR。

當(dāng)孩子能順利闖過(guò)這三關(guān)的話，那么非常值得慶祝，畢竟金融學(xué)知識(shí)已經(jīng)堪稱(chēng)達(dá)到了中學(xué)生的水平！不需要覺(jué)得難堪，這確實(shí)是一個(gè)很高的衡量標(biāo)準(zhǔn)，畢竟大多數(shù)人的數(shù)學(xué)、物理和化學(xué)的人生巔峰期也出現(xiàn)在那個(gè)階段。

不過(guò)對(duì)處于知識(shí)巔峰的學(xué)生們，真正擁有了一些靠勤工儉學(xué)辛苦賺來(lái)的錢(qián)能夠支配時(shí)，希望他們最先想到的不是怎么投資獲利，而是通過(guò)學(xué)習(xí)怎么保持對(duì)錢(qián)包的控制權(quán)，這種控制權(quán)在脫離貧困和避免可能導(dǎo)致流浪街頭乃至登上天臺(tái)的債務(wù)陷阱方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。很多人最后在市場(chǎng)上被“收割”，就是失去了錢(qián)包控制權(quán)這個(gè)最基本的內(nèi)容——在大部分金融啟蒙教材里恰恰都沒(méi)有提到這一條。

書(shū)里還有一條沒(méi)提到的是投資風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小。嘗試用狗年春節(jié)壓歲錢(qián)投資理財(cái)?shù)男∨笥褌?，在豬年春節(jié)時(shí)大都會(huì)發(fā)現(xiàn)虧了不少，這意味著不少玩具汽車(chē)和芭比娃娃都被市場(chǎng)像韭菜一樣割掉了。

壓歲錢(qián)理財(cái)花樣多

《證券日?qǐng)?bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然市面上的理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多，但是多數(shù)家庭還是覺(jué)得壓歲錢(qián)理財(cái)始終要以穩(wěn)健為主。

張女士的寶寶剛滿一歲，她對(duì)本報(bào)記者表示：“孩子還小，對(duì)錢(qián)沒(méi)有概念，我打算每年把壓歲錢(qián)存起來(lái)，長(zhǎng)大了一起給他，利率不用很高，穩(wěn)健就好。”

在某城商行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員介紹了一款“成長(zhǎng)儲(chǔ)蓄”產(chǎn)品：“這是一種自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期的產(chǎn)品，三個(gè)月以上都按照定期來(lái)計(jì)算。”

在某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員則表示：“我行沒(méi)有專(zhuān)屬的壓歲錢(qián)產(chǎn)品，如果為了增加孩子的參與度、金額又不大，建議考慮零存整取。”

還有不少家長(zhǎng)將壓歲錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)。北京工作的杜女士告訴本報(bào)記者：“孩子剛出生就給他買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)加起來(lái)5000多元，交20年，保終身。每年我都用孩子的壓歲錢(qián)來(lái)繳費(fèi)，這樣做很有儀式感。”

在《證券日?qǐng)?bào)》記者走訪時(shí)，也有不少銀行工作人員推薦了教育金、年金類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)某股份制銀行的理財(cái)經(jīng)理介紹，兼具保障和投資的教育金保險(xiǎn)近期咨詢(xún)度較高。他表示：“雖然大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的純理財(cái)收益率僅略高于銀行存款，但作為略帶強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，其‘專(zhuān)款專(zhuān)用’的特點(diǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人而言還是頗具吸引力。”

某國(guó)有大行則推薦了一款年金產(chǎn)品，該銀行的理財(cái)經(jīng)理介紹道：“從第6個(gè)保單周年，可以選擇每年領(lǐng)取一部分，也可以選擇一次性領(lǐng)取總金額，這些資金可以作為教育、就業(yè)、婚嫁等各個(gè)階段的費(fèi)用支出。”

除了年金保險(xiǎn)，還有銀行理財(cái)經(jīng)理推薦基金定投。“壓歲錢(qián)的投資周期可以很長(zhǎng)，作為孩子人生道路上的重要儲(chǔ)備，不宜選太高風(fēng)險(xiǎn)的品種，基金定投可以通過(guò)長(zhǎng)期操作，平滑股票市場(chǎng)的中短期波動(dòng)，是比較適宜的品種”，某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理解釋道。

也有部分家長(zhǎng)將孩子的“壓歲錢(qián)”作為炒股的儲(chǔ)備資金?！蹲C券日?qǐng)?bào)》記者采訪調(diào)查時(shí)，就有家長(zhǎng)調(diào)侃道：“去年孩子的壓歲錢(qián)炒股給套進(jìn)去了，今年的壓歲錢(qián)打算用來(lái)補(bǔ)倉(cāng)，希望孩子18歲前能解套。”

多家銀行推出兒童專(zhuān)屬銀行卡

在調(diào)查過(guò)程中，有銀行工作人員告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，每年春節(jié)前后、寒暑假期間都有很多客戶來(lái)咨詢(xún)兒童卡業(yè)務(wù)。隨著市民理財(cái)意識(shí)的不斷提升，越來(lái)越多的客戶希望為自己的孩子辦一張專(zhuān)屬銀行卡，從小教他們學(xué)習(xí)基本的理財(cái)與投資技能。

以某國(guó)有大行為例，該行推出的兒童卡分為男童卡和女童卡，卡面設(shè)計(jì)活潑，不僅具有儲(chǔ)蓄、取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等基本功能，還具有多幣種活期、定期儲(chǔ)蓄，購(gòu)買(mǎi)貨幣基金和儲(chǔ)蓄國(guó)債、網(wǎng)上銀行等功能，并特別為兒童卡配置了“設(shè)定消費(fèi)和取現(xiàn)限額”的功能，家長(zhǎng)可以根據(jù)孩子的消費(fèi)需要，設(shè)置卡片的每日刷卡消費(fèi)和ATM機(jī)取現(xiàn)限額。

某股份制銀行的推出的親子卡，除了一般的金融功能，還聯(lián)合全國(guó)多家親子商戶享受多種親子福利。

《證券日?qǐng)?bào)》記者了解到，這些兒童專(zhuān)屬的銀行卡，以16歲以下未成年客戶為主要發(fā)行對(duì)象。尚無(wú)身份證的未成年人，需在監(jiān)護(hù)人陪同下，持法定監(jiān)護(hù)人有效身份證件、戶口本開(kāi)卡，賬戶名為孩子的姓名。還有部分銀行需要家長(zhǎng)提供孩子的出生證明復(fù)印件，并且要求陪同開(kāi)戶的監(jiān)護(hù)人和孩子的名字在一個(gè)戶口本上。

不過(guò)，這類(lèi)銀行的兒童專(zhuān)屬卡一般只具備借記卡的基本服務(wù)功能，如存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，而對(duì)繳費(fèi)、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)绕渌δ?，各家銀行均有不同程度的限制，具體情況也不盡相同。

在走訪過(guò)程中，多個(gè)銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴本報(bào)記者，給孩子的壓歲錢(qián)、零花錢(qián)建立專(zhuān)門(mén)的賬戶，專(zhuān)款專(zhuān)用，既可以實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的健康保障，也可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益，同時(shí)還可以引導(dǎo)和培養(yǎng)小孩正確的理財(cái)觀念。