啥是“佩奇”？“佩奇”=“配齊”——存款、保險(xiǎn)、理財(cái)全“配齊”！

文丨黃紫豪 金嘉捷　來(lái)源丨上海證券報(bào)

原標(biāo)題丨“佩奇”也來(lái)?yè)屻y行C位，理財(cái)產(chǎn)品屢見(jiàn)賣斷貨，銀行卻主推存款類產(chǎn)品

“預(yù)期收益率4.88%的賣光了！4.6%的也沒(méi)額度了！”春節(jié)前兩周開(kāi)始，高預(yù)期收益率的銀行理財(cái)產(chǎn)品便屢遭瘋搶，部分理財(cái)產(chǎn)品剛起售就被賣斷貨。

雖然大家對(duì)理財(cái)產(chǎn)品熱情高漲，但銀行方面似乎不怎么積極。小編在江蘇、四川、湖南、黑龍江、上海等地走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有在顯眼處掛出理財(cái)產(chǎn)品宣傳海報(bào)。“春節(jié)期間，我行沒(méi)有理財(cái)產(chǎn)品特惠活動(dòng)。”多地銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員這樣回復(fù)小編。

但當(dāng)談及存款類產(chǎn)品時(shí)，他們開(kāi)始很熱情地跟小編攀談起來(lái)。“我行在春節(jié)期間專門(mén)設(shè)置了存款專用窗口，可以了解下。”“惠民存2萬(wàn)起存利息高”“大額存單大收益”“存款利率全面上浮”的標(biāo)語(yǔ)，在銀行網(wǎng)點(diǎn)隨處可見(jiàn)。

“佩奇”也來(lái)?yè)屻y行網(wǎng)點(diǎn)C位

今年一炮而紅的“佩奇”，也成了不少銀行網(wǎng)點(diǎn)的新春吉祥物。瞧，妥妥的C位！

銀行柜臺(tái)上的佩奇玩偶

啥是“佩奇”？銀行的理財(cái)經(jīng)理告訴小編：“佩奇”=“配齊”——存款、保險(xiǎn)、理財(cái)全“配齊”！

佩奇小黑板

小編在走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)了解到，目前，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率普遍在4.5%左右，代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益率一般在5.0%以上，大部分三年期銀行定期存款的收益率在4.0%左右。而很多銀行主推的大額存單的預(yù)期收益率最高也在4.18%。

上海郊區(qū)某銀行支行客戶經(jīng)理介紹說(shuō)：“三年期大額存單最高能到4.18%，但幾乎沒(méi)有客戶會(huì)選。“因?yàn)榭蛻糁牢覀冇型苾赡昶谀昊A(yù)期收益率4.3%的理財(cái)產(chǎn)品，所以大額存單和結(jié)構(gòu)性存款相對(duì)降低了吸引力。”

但銀行有自己的“小算盤(pán)”。出于完成存款指標(biāo)考核的考慮，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)在春節(jié)期間加大了存款類產(chǎn)品的營(yíng)銷力度。

小編在走訪銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)多倍積分、按月付息的誘人手段，大力推銷存款類產(chǎn)品。

某城商行理財(cái)經(jīng)理介紹說(shuō)，為了吸收更長(zhǎng)期限的資金，結(jié)構(gòu)性存款按照3個(gè)月、6個(gè)月、1年的期限劃分，分別按照年化金額進(jìn)行積分、換取禮品。比如，存10萬(wàn)元1年期、就按10萬(wàn)來(lái)積分，存10萬(wàn)元半年期、就按5萬(wàn)元來(lái)積分。

銀行大廳雙倍積分黑板

“銀行網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)推薦的產(chǎn)品，一般與產(chǎn)品本身競(jìng)爭(zhēng)力、考核導(dǎo)向以及同業(yè)狀況等綜合性因素有關(guān)。” 交通銀行金融研究中心首席銀行分析師許文兵分析說(shuō)。

網(wǎng)點(diǎn)逐步回歸吸儲(chǔ)主業(yè)

在多地銀行網(wǎng)點(diǎn)走訪過(guò)程中，多位理財(cái)經(jīng)理談到：自資管新規(guī)落地后，由于存款資金受監(jiān)管約束更嚴(yán)格，銀行網(wǎng)點(diǎn)也在逐漸回歸吸儲(chǔ)主業(yè)。

據(jù)某大行總行人士介紹稱，目前存款增速有所放緩，因此銀行在考核時(shí)對(duì)存款會(huì)有所偏向。“大額存單、結(jié)構(gòu)性存款都屬于存款，銀行考核的主要就是存款，理財(cái)產(chǎn)品只占很小一部分。”

“目前，各家銀行都在加緊吸收存款。今年，我行推出了隨心存1號(hào)、商戶盈1號(hào)等存款產(chǎn)品，為的就是吸收更長(zhǎng)期的存款資金。”江蘇北部某大行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理告訴小編，他所在網(wǎng)點(diǎn)每季度能吸收存款8000萬(wàn)元至9000萬(wàn)元，而分?jǐn)偟剿麄€(gè)人的每季度存款任務(wù)在500萬(wàn)元至600萬(wàn)元之間。

“與理財(cái)產(chǎn)品所不同的是，大額存單可以納入存款，同時(shí)期限相對(duì)更長(zhǎng)，亦有利于進(jìn)行整體的流動(dòng)性管理；而春節(jié)密集返鄉(xiāng)這個(gè)特殊節(jié)點(diǎn)，又是能吸收到大額存單比較好的時(shí)點(diǎn)。這些因素可能成為各行將大額存單作為營(yíng)銷重點(diǎn)的主要考量。”許文兵表示。

另一方面，大額存單也的確迎合了部分群體的需求。一位江蘇北部城市農(nóng)商行的網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理表示，春節(jié)期間，該行客戶群以中老年人居多，這類群體通常偏好長(zhǎng)期投資，對(duì)保本低風(fēng)險(xiǎn)存款較為青睞。

四川某城市的一家銀行大堂經(jīng)理也告訴小編，當(dāng)?shù)乜蛻糁饕抢夏耆撕椭行∑髽I(yè)主，這兩類客群有一個(gè)共同的特點(diǎn)：金融知識(shí)比較匱乏，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品多不信任，更相信存款類產(chǎn)品。“一些中小企業(yè)主在年底收到賬款后，通常會(huì)來(lái)銀行選擇大額存單。”

大家的理財(cái)觀念在變

“春節(jié)買存款類產(chǎn)品，而節(jié)后如果銀行推出更高預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品，我也會(huì)買一點(diǎn)。”在走訪一個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，當(dāng)?shù)鼐用窭畎⒁虒?duì)小編說(shuō)。

“資管新規(guī)后，銀行理財(cái)產(chǎn)品都不承諾‘保本保收益’了。這點(diǎn)，你們知道嗎？”小編心生疑問(wèn)。

李阿姨笑著說(shuō)：“知道。其實(shí)七八年前，我就在銀行客戶經(jīng)理的建議下，開(kāi)始嘗試買非保本理財(cái)產(chǎn)品了。從目前來(lái)看，收益還是相對(duì)穩(wěn)健的，符合我的預(yù)期。”

看來(lái)是小編多慮了。在走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城市，銀行通過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)的理財(cái)知識(shí)普及，個(gè)人投資者對(duì)非保本理財(cái)、凈值型產(chǎn)品的接受度明顯在逐步提升。

“現(xiàn)在中老年人的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也在逐漸調(diào)整，相較于以往只投資存單的單一投資形式，這部分人群現(xiàn)在也開(kāi)始配置一些低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，并逐步接受凈值型產(chǎn)品，更多元化地、分散地進(jìn)行資產(chǎn)配置。”上海一家銀行的客戶經(jīng)理對(duì)小編說(shuō)。

小編在走訪時(shí)了解到，為了讓更多客戶了解非保本理財(cái)產(chǎn)品，江蘇等地不少銀行都通過(guò)設(shè)置新客戶專享理財(cái)產(chǎn)品（預(yù)期收益率較同等產(chǎn)品高出約0.5個(gè)百分點(diǎn)）的方式，來(lái)招攬新客戶。

韓宋輝、張驕、張艷芬、張瓊斯對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)