175號(hào)文下發(fā)，要求“能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)”，震動(dòng)P2P網(wǎng)貸業(yè)界。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道了解到，從業(yè)人員們擔(dān)憂的是，有人趁P2P公司批量清退之際“渾水摸魚(yú)”，還款意愿下跌，招致逃廢債的另一輪小高潮，薅走互聯(lián)網(wǎng)金融公司的最后一波羊毛。

01

現(xiàn)金貸鏡鑒

2018年底監(jiān)管部門(mén)制定了P2P機(jī)構(gòu)分類(lèi)處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作方案。總體工作要求是：堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴(yán)格合規(guī)的在營(yíng)機(jī)構(gòu)外，其余機(jī)構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。

1月22日，在上海市政府召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上，上海市金融工作局局長(zhǎng)鄭楊表示，近期金融局正在依法規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融退出行為，做好退出機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)處置和債務(wù)清退，依法從嚴(yán)打擊惡意退出行為，同時(shí)依法保護(hù)投資者權(quán)益，督促互金公司債務(wù)追償，打擊惡意逃廢債。

鄭楊所提到的逃廢債，正是很多互聯(lián)網(wǎng)金融工作者所擔(dān)憂的下一步可能出現(xiàn)的危機(jī)，這一點(diǎn)可以從現(xiàn)金貸整治中看到前車(chē)之鑒。

從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，2017年底監(jiān)管層進(jìn)行現(xiàn)金貸整治之后，很多不合規(guī)機(jī)構(gòu)退出，但這個(gè)清退過(guò)程比較“慘烈”。有業(yè)內(nèi)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，2017年年底到2018年2月，行業(yè)的逾期率驟升，“首逾（用戶第一次逾期）”的指標(biāo)從20%驟升到70%。

鑒于此，現(xiàn)金貸公司開(kāi)始惜貸，同時(shí)催著借款人還款。一直到春節(jié)前，所有的現(xiàn)金貸公司“只收不放”，但很多用戶都是多頭借貸，以貸養(yǎng)貸的，這部分用戶失去流動(dòng)性，推動(dòng)行業(yè)逾期率進(jìn)一步上升。不僅僅是現(xiàn)金貸公司，P2P在其中也損失慘重。

經(jīng)歷行業(yè)“休克”之后，2018年隨著行業(yè)逐步出清，騙貸和貸款中介也逐漸變少，存活的機(jī)構(gòu)中，無(wú)論是P2P還是現(xiàn)金貸都把培育風(fēng)控能力放上日程表。

時(shí)間撥回2019年，殷鑒不遠(yuǎn)，P2P大規(guī)模清退會(huì)招致惡意逃廢債卷土重來(lái)嗎？

“轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)小貸拿不到牌照，資產(chǎn)端不發(fā)達(dá)的P2P轉(zhuǎn)型導(dǎo)流公司也艱難，而P2P因?yàn)榧磳⑶逋?，最終可能把所有的不良資產(chǎn)打包，打折賣(mài)給資產(chǎn)管理公司。”一位上?；ソ饦I(yè)界人士表示。

上述人士稱(chēng)，P2P可能遭遇的逃廢債危機(jī)比現(xiàn)金貸還要嚴(yán)重，“畢竟現(xiàn)金貸都是小額，借款人有還款能力，P2P相較而言是個(gè)人20萬(wàn)以下，企業(yè)法人100萬(wàn)以下的額度，還款難度大，可能造成行業(yè)危機(jī)。”

金誠(chéng)同達(dá)上海辦公室合伙人律師彭凱對(duì)記者表示，退出過(guò)程中，投、融、中介三個(gè)層面的壓力都比較明顯，投資人端的訴求是盡快獲得回款，借款人端會(huì)有延期還款甚至逃債的僥幸心理，平臺(tái)端一旦進(jìn)入退出，業(yè)務(wù)收入大幅度減少甚至停滯，三方壓力其實(shí)都會(huì)匯集到平臺(tái)方身上。

“希望監(jiān)管在拿出‘能退則退’的決心的同時(shí)，也需要提前做好退出階段平臺(tái)的資產(chǎn)清收協(xié)助的準(zhǔn)備，如果什么問(wèn)題都是要擬退出平臺(tái)自行解決，那退出之路之難，可想而知。當(dāng)然，既然監(jiān)管已經(jīng)有了市場(chǎng)出清的決心，我們還是應(yīng)當(dāng)對(duì)此抱有樂(lè)觀的信心。”彭凱表示。

02

黑名單共享遙遙無(wú)期

雖然業(yè)內(nèi)打擊逃廢債呼聲已久，但總是“雷聲大雨點(diǎn)小”。

去年全國(guó)互金整治辦下發(fā)《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，要求各地嚴(yán)厲打擊借款人的惡意逃廢債行為，并上報(bào)惡意逃廢債的借款人名單。通知顯示，下一步，全國(guó)整治辦將協(xié)調(diào)征信管理部門(mén)將上述逃廢債信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國(guó)”數(shù)據(jù)庫(kù)，對(duì)相關(guān)逃廢債行為人形成制約。

除此之外，中國(guó)互金協(xié)會(huì)也有信用信息共享平臺(tái)，會(huì)員需定期報(bào)送逃廢債人員清單，同時(shí)擁有查詢接口。一家公司報(bào)送多少，就可以查詢多少次黑名單。

但一位華東互金公司負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，雖然業(yè)界都寄希望于“黑名單”制度，但基本上只能靠這個(gè)制度震懾借款人，還不能形成像央行征信一樣完備的體系，也不能約束失信者購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票、坐飛機(jī)等行為。

“原先我們平臺(tái)懷疑一個(gè)人有騙貸嫌疑，會(huì)去中國(guó)互金協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)庫(kù)搜索，但是基本上都沒(méi)有搜出相關(guān)檢索信息，可見(jiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)信息量還不足，后來(lái)我們還是自己判斷風(fēng)險(xiǎn)，不參照數(shù)據(jù)庫(kù)了。”上述負(fù)責(zé)人稱(chēng)。

在他看來(lái)，業(yè)界黑名單共享存在兩個(gè)問(wèn)題：一是大平臺(tái)不愿意共享數(shù)據(jù)，這一方面是因?yàn)樽约旱?ldquo;黑名單”都是損失本金和利息換來(lái)的，不想為別人做“嫁衣”，再者數(shù)據(jù)量極大，需要專(zhuān)人對(duì)接，用人成本增加，因此有些平臺(tái)只交給互金協(xié)會(huì)10%左右的數(shù)據(jù)量；二是提交的數(shù)據(jù)均未進(jìn)行脫敏處理，不知道信息共享系統(tǒng)的安全性幾何，互金公司比較謹(jǐn)慎。

有業(yè)內(nèi)人士表示，反欺詐絕不是一個(gè)企業(yè)或一個(gè)技術(shù)廠商能解決的問(wèn)題，“可能你是做一個(gè)反欺詐軟件，或者是收集了一批黑名單數(shù)據(jù)，或者做了一個(gè)模型算法，實(shí)際上這些都不足以應(yīng)對(duì)現(xiàn)在日益猖獗的欺詐團(tuán)伙欺詐分子。產(chǎn)品整合倒是其次，重要的是所有的企業(yè)應(yīng)該一起參與反欺詐建設(shè)。”

“也許互金協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)庫(kù)能有基數(shù)壯大的那一天，但不知道這些P2P公司還能不能等到了。”上述互金平臺(tái)負(fù)責(zé)人慨嘆道。