沒有資金存管，就沒有真正的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)（即P2P網(wǎng)貸平臺）。根據(jù)監(jiān)管要求，網(wǎng)貸平臺不得直接或間接歸集資金，且應(yīng)實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合資質(zhì)的銀行作為資金存管機構(gòu)。

隨著新一輪網(wǎng)貸平臺整改驗收序幕的拉開，作為硬門檻之一的銀行資金存管，再度引起廣泛關(guān)注。

當(dāng)前，滿足監(jiān)管要求的銀行僅有43家，對應(yīng)合作的網(wǎng)貸平臺且已全量上線不足600家。

根據(jù)網(wǎng)貸天下統(tǒng)計顯示，這43家通過資金存管測評的銀行分別為：北京銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、廊坊銀行、新網(wǎng)銀行、武漢眾邦銀行、招商銀行、浙商銀行、上饒銀行、中關(guān)村銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、宜賓市商業(yè)銀行、華瑞銀行、百信銀行、廣發(fā)銀行、廈門銀行、廈門農(nóng)商銀行、海口農(nóng)商銀行、中國建設(shè)銀行、恒豐銀行、廈門國際銀行、海口聯(lián)合農(nóng)商銀行、包商銀行、渤海銀行、晉商銀行、徽商銀行、西安銀行、重慶富民銀行、杭州銀行、青島銀行、內(nèi)蒙古陜壩農(nóng)商行、浙江民泰商業(yè)銀行、上海銀行、北京農(nóng)商行、內(nèi)蒙古鄂托克前旗農(nóng)村商業(yè)銀行、江西銀行、重慶農(nóng)商行、安徽新安銀行、天津金城銀行、烏魯木齊銀行、齊商銀行。

根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（下稱網(wǎng)貸整治辦）2018年8月17日下發(fā)的《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（108條），P2P網(wǎng)貸機構(gòu)需要通過網(wǎng)貸機構(gòu)自查、協(xié)會自律檢查、網(wǎng)貸整治辦行政核查等，方可完成整個驗收流程。

目前看來，各地進展不一，但網(wǎng)貸驗收延期已成為事實。

據(jù)了解，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會披露的進度顯示，北京地區(qū)網(wǎng)貸平臺的協(xié)會自律檢查于2018年11月才宣告正式啟動，而接近上海市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會人士也表示，上海已完成對網(wǎng)貸平臺自律檢查的進場檢查。

此前報道，杭州市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長樓建民在接受互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心等媒體群訪時表示，杭州地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融專項檢查工作將于2018年11月結(jié)束，包括行政核查與自律檢查。

01.銀行存管測評：嚴(yán)格風(fēng)控，剔除不合規(guī)平臺

有專家表示，各地進展不一的一個重要原因在于，部分平臺尚不滿足監(jiān)管對網(wǎng)貸驗收的基本要求，若以嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，多數(shù)平臺勢必要被清理，退出網(wǎng)貸市場，而這并非是監(jiān)管所要的結(jié)果，以網(wǎng)貸銀行資金存管為例，‘白名單’延遲發(fā)布是最好的案例。

2017年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》，明確網(wǎng)貸專項整治領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室委托互金協(xié)會開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測評，而網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作。

9月20日晚間，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會（下稱中國互金協(xié)會）在全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺公布25家銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測試，首批銀行存管白名單正式對外公布。

按照合格一家、披露一家的原則，中國互金協(xié)會陸續(xù)對通過存管測評的銀行進行披露。

截至目前，中國互金協(xié)會共披露43家通過測評的銀行名單。此外，中國互金協(xié)會還披露了32家資金存管銀行對接信息，共計對接683家網(wǎng)貸平臺。

在加緊推進合規(guī)檢查的同時，存管業(yè)務(wù)違規(guī)的網(wǎng)貸平臺暴露出來，也有部分網(wǎng)貸平臺切換了銀行存管。

據(jù)道，某城商行存管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，早在近期P2P平臺爆雷潮之前，多地監(jiān)管機構(gòu)就已分別約談屬地存管銀行，要求謹(jǐn)慎開展存管業(yè)務(wù)，壓縮業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)防聲譽風(fēng)險，其中，有要求分批清退平臺，將業(yè)務(wù)規(guī)模降低至一定比例。

02.貴州銀行出局， 上海銀行等清退

2017年2月，銀保監(jiān)會（原銀監(jiān)會）下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，明確了網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本規(guī)則和實施標(biāo)準(zhǔn)，并鼓勵網(wǎng)貸機構(gòu)與商業(yè)銀行按照平等自愿、互利互惠的市場化原則開展業(yè)務(wù)。

一時之間，為擴大業(yè)務(wù)范圍、搶占市場，不少銀行參與接收了大量的網(wǎng)貸平臺。而這塊肉似乎并沒有那么好吞下。

網(wǎng)貸平臺的良莠不齊，為存管銀行帶來了背書性風(fēng)險。而只存不管的營業(yè)模式，也讓存管銀行飽受爭議。

2018年3月，貴州銀行一紙公告，宣布3月底徹底退出P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)。

對于退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的原因，官方對外的消息是，因業(yè)務(wù)調(diào)整，暫停銀行存管業(yè)務(wù)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2018年2月底，有38家P2P網(wǎng)貸平臺宣布與貴州銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中有29家與貴州銀行完成直接存管系統(tǒng)對接并上線。

除去妥妥當(dāng)和大圣理財?shù)纫呀?jīng)爆雷的平臺，貴州銀行存管平臺上正常運營的還剩28家。

而這也意味著，與貴州銀行合作的28家網(wǎng)貸平臺要全部另尋出路。

隨后，多家平臺發(fā)布公告稱與貴州銀行停止存管合作，同時已有平臺在與新的銀行洽談合作。

有媒體報道指出，貴州銀行退出存管，技術(shù)能力不足可能是主要原因，不僅如此，貴州銀行還存在接入效率較低、用戶體驗較差等問題。

值得注意的是，就在貴州銀行退出后，仍有多家宣傳接入貴州銀行存管。

其中，面臨更換第六家存管銀行窘境的溫商貸，僅在官網(wǎng)首頁撤掉了貴州銀行存管字樣，信息披露頁面的備案信息中依然顯示資金存管銀行為貴州銀行。

目前，溫商貸備案信息頁面顯示接入上饒銀行，簽約時間為2018年5月，6月25日上線資金存管全量業(yè)務(wù)。

8月5日，溫商貸發(fā)布展期聲明，停止發(fā)標(biāo)，并給出多種兌付方案。

而在接入貴州銀行存管的網(wǎng)貸平臺中，體量排名第三的安捷財富，直至4月23日才發(fā)布關(guān)于更換銀行存管系統(tǒng)的公告，稱預(yù)計5月20日接入內(nèi)蒙古鄂托克前旗農(nóng)商銀行存管。

4月26日，安捷財富將在貴州銀行的協(xié)助下將用戶數(shù)據(jù)遷移到過渡系統(tǒng)內(nèi)（即匯付天下）。而安捷財富的官網(wǎng)主頁顯示，其資金安全由匯付天下做出保障。

還未等到新的銀行存管上線，8月31日，安捷財富實控人凌正向合肥市公安局廬陽分局投案自首。

經(jīng)查實，凌正等人利用P2P平臺安捷財富、智佳金服發(fā)布虛假標(biāo)的，設(shè)立資金池。

然而事實上，第三方支付機構(gòu)存管并非為監(jiān)管認(rèn)可的存管模式，但仍有不少網(wǎng)貸平臺宣稱與第三方支付機構(gòu)達成資金存管或托管合作。

新浪支付也曾因此踩雷。

10月29日，不少投資人圍堵 中關(guān)村 軟件園新浪大廈，要求新浪還錢。

據(jù)報道，知情人士稱，上海銀行已經(jīng)徹底退出網(wǎng)貸資金存管市場。

此外，上饒銀行等也在清退部分網(wǎng)貸平臺的合作。

03.白名單銀行僅43家，華興銀行等裸奔

隨著資金存管各項規(guī)定的陸續(xù)出臺，監(jiān)管政策不斷收緊。

監(jiān)管部門要求，各平臺不得將資金存管作為宣傳噱頭，為平臺作背書。

同時，北京、上海等地還提出了網(wǎng)貸平臺更換屬地存管銀行，即網(wǎng)貸平臺必須選擇在本地有實體網(wǎng)點的銀行合作來資金存管。

監(jiān)管要求的提高，帶來了存管銀行更高的準(zhǔn)入門檻。不僅如此，對于網(wǎng)貸平臺來說，切換資金存管銀行，也并不是一件容易的事。

按照監(jiān)管要求，存管銀行扮演的是作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)，讓網(wǎng)貸平臺自身的資金與用戶資金格力管理。

網(wǎng)貸平臺在選擇存管銀行時，往往會準(zhǔn)備多套方案，對相關(guān)銀行進行篩選。篩選條件則會更多的從公司業(yè)務(wù)發(fā)展、投資人用戶體驗等角度出發(fā)。

我們了解到，從前期考察到最后切換成功，主要流程是考察各存管銀行系統(tǒng)及服務(wù)內(nèi)容--選擇符合要求的存管銀行--與銀行達成合作意向--簽訂合作協(xié)議--接口開發(fā)--對接測試--正式切換。

而前期考察籌備的時間，往往決定了整體切換流程的時常。

同時，網(wǎng)貸平臺在選擇存管切換時，還需要按照相關(guān)流程，向監(jiān)管部門報備。

根據(jù)監(jiān)管要求，存管銀行提供的存管服務(wù)系統(tǒng)需要通過中國互金協(xié)會測評。

而網(wǎng)貸平臺在切換銀行存管時，主要的風(fēng)險在平臺系統(tǒng)和銀行的存管系統(tǒng)能否順利對接，并保障系統(tǒng)長期安全和穩(wěn)定，對于銀行來說，接入網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)，盡管無需承擔(dān)借貸違約責(zé)任，但仍需承擔(dān)名譽風(fēng)險。

據(jù)了解，平臺每年向銀行支付的報酬主要是根據(jù)與存管銀行簽訂的合作協(xié)議，以及平臺的業(yè)務(wù)量確定，費用包括存管費用、交易費用、提現(xiàn)費及業(yè)務(wù)保證金等。

盡管如此，一些銀行在與網(wǎng)貸平臺合作的過程中，雙方也因多種原因暫停合作，如合作到期不再續(xù)簽，對接系統(tǒng)不成功等。

而存管銀行服務(wù)無法滿足需求，也會面臨被換掉的風(fēng)險。

其中，北京一家移動金融平臺稱原有合作銀行江西銀行無法滿足實際使用需求，且響應(yīng)速度不達標(biāo)而被換掉。當(dāng)前，該平臺已更換為新網(wǎng)銀行。

另一家網(wǎng)貸平臺也于2018年10月發(fā)布升級存管銀行公告稱，其將北京銀行存管系統(tǒng)遷移至百信銀行，同時原有存管銀行系統(tǒng)將停止使用。

也有一些網(wǎng)貸平臺借用存管簽約進行營銷推廣，如溫商貸曾在3年內(nèi)更換6家存管銀行，每次簽約及通告進展時都會伴隨營銷活動。

在這個過程中，不少民營銀行、城商行與農(nóng)商行加入戰(zhàn)場，包括新網(wǎng)銀行、百信銀行與重慶富民銀行等。

當(dāng)前，通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會測評的銀行43家，以城商行與農(nóng)商行為主。其中，國有銀行1家，股份制銀行13家，民營銀行6家，其余23家為城商行或農(nóng)商行。

值得關(guān)注的是，截至目前，存管大戶廣東華興銀行尚未通過中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的測評。

而這也導(dǎo)致部分原本上線該行存管的平臺更換資金存管銀行，其中華興銀行接入平臺數(shù)從90家銳減至60家。