原標題：信保業(yè)務觸監(jiān)管紅線 風險防控拉響警報

隨著近期有媒體爆出網(wǎng)貸平臺違約事件，信用保證保險業(yè)務（以下簡稱“信保業(yè)務”）風險再度引發(fā)人們關注。

記者了解到，自去年12月以來，不到一個月時間已有多家險企因網(wǎng)貸逾期，觸發(fā)承保的履約保證保險。除了安心財險因米缸金融部分標的逾期被要求賠付，天安財險也因受天安(貴州省)互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)交易中心股份有限公司資產(chǎn)逾期波及且理賠進度緩慢。

針對網(wǎng)貸平臺違約事件發(fā)生，2019年元旦剛過，監(jiān)管部門便專門下發(fā)相關通知，明確在經(jīng)營信保業(yè)務上“什么能做、什么不能做”，尤其是開展網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務時，要求保險公司與業(yè)務合作方建立風險共擔機制。

網(wǎng)貸業(yè)務助推信保業(yè)務爆增

近年來，網(wǎng)絡借貸業(yè)務的興起，助推了網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務的爆發(fā)式增長。所謂網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，是指保險公司以P2P網(wǎng)貸平臺為中介，為平臺上的借款人（也包括線下業(yè)務合作方推送的借款人）和出資人雙方提供保證保險服務的業(yè)務。其中，借款人為投保人，出資人為被保險人。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，已經(jīng)有33家保險公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務中，有4家保險公司合作的平臺數(shù)量均在5家以上，但截至2018年7月，與P2P平臺合作的險企已降至10余家。目前陸金服、玖富普惠、和信貸、宜人貸、小贏網(wǎng)金等12家網(wǎng)貸平臺的產(chǎn)品或部分指定產(chǎn)品提供了履約保證保險。

業(yè)內(nèi)人士稱，在合作網(wǎng)貸借款標的逾期后，有的保險公司比較主動地進行賠付，但也不乏保險公司與網(wǎng)貸平臺互“懟”、推諉的情況。隨著相關市場、相關區(qū)域信用風險的增加，要嚴防相關風險傳導至保險行業(yè)，進而成為風險的接棒者。

2018年12月3日，安心財險就米缸金融項目逾期情況發(fā)布公告稱，部分逾期保單理賠延緩是由于平臺提交的理賠申請資料不完整、保單受益人部分待確認、信息不對稱等因素導致投資人對保障責任和理賠存在理解誤差。安心財險指出，安心財險僅為米缸金融等平臺合作的保險公司之一，由其承保的資產(chǎn)，僅占平臺資產(chǎn)的一小部分，部分客戶錯將安心財險與其他保險公司的保單混淆，其正與米缸金融協(xié)調(diào)提供安心財險承保保單項對應下的投資人清單以及相關憑證，以確認保險受益人。

對此，網(wǎng)貸平臺米缸金融回應稱，公司按照合作協(xié)議的約定遞交理賠材料，按約定安心財險必須在1個工作日內(nèi)完成審核，在米缸金融2018年9月上旬提交理賠資料后，經(jīng)反復催促，安心財險未就理賠資料作任何反饋，直至11月上旬，平臺被告知理賠資料不合格無法理賠，但又拒不提供資料清單及相關要求和模板文件，致使理賠工作無法繼續(xù)。

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作者：(美)約翰C.馬克斯維爾(John C.Maxwell) 著 / 路本福 譯 / 讀客文化 出品

當當

履約險能否“保障真安全”

自2015年末許多“第三方擔保”屢屢出現(xiàn)違約后，市場要求網(wǎng)貸“去擔?；?rdquo;的聲音甚囂，一些網(wǎng)貸平臺開始與保險公司尋找一種更為妥貼的保障方式，進而促使履約險成為繼第三方擔保模式后大熱的另一種模式。 然而，2016年底的“僑興私募債”事件引發(fā)了大眾對金融產(chǎn)品引入保險“是否安全”的普遍關注。

作為“僑興私募債”的實際兜底人，浙商保險無奈含淚先行賠付。據(jù)浙商保險數(shù)據(jù)披露，2016年三季度末，浙商保險凈資產(chǎn)有12.8億元，而2017年一季度末，凈資產(chǎn)縮減至7.1億元，半年凈資產(chǎn)銳減5.7億元。由此看來，“僑興私募債”事件對于股東的影響是顯而易見的。

記者在采訪中了解到，從履約險的三種模式便可看出受益人的區(qū)別：第一種是投保人為借款人、被保險人作為投資人的模式。一旦借款人發(fā)生還款逾期，保險公司將先行對投資人進行賠付。第二種的投保人為網(wǎng)貸平臺，在這種模式下履約險是由網(wǎng)貸平臺進行購買，投資人為被保險人，出現(xiàn)逾期后保險公司同樣對投資人進行賠付。而第三種投保人則是網(wǎng)貸平臺，雖然同為履約險，但這種模式的被保險人是網(wǎng)貸平臺大股東。也就是說，網(wǎng)貸平臺大股東向投資人承諾，當借款人不能還款時，向投資人全額保障本息，為增強平臺大股東的擔保能力，平臺作為投保人為網(wǎng)貸平臺大股東購買履約險。

上述三種模式中，第一二種的投保人不同，但受益人均為投資人；而第三種模式的實質(zhì)，是平臺為股東購買的險種。這種險種的潛在風險就在于，一旦發(fā)生逾期現(xiàn)象，保險公司只會根據(jù)額度將投資金額賠付給平臺的股東，而股東是否會將逾期欠款再賠付到投資人手里，保險公司則無法做出相應保證。

業(yè)內(nèi)人士稱，隨著部分中小財險公司對這一新型險種趨之若鶩，高利潤背后的高風險也被逐漸忽視。為了更好地獲得投資人信任，絕大部分網(wǎng)貸平臺在進行宣傳時，只會著重在“與保險公司開展合作”這個噱頭上，很少有平臺能夠真正給予投資人明確的解釋，更不會主動透露保險的真正受益人是誰。從國際上來看，信保業(yè)務是高風險業(yè)務，如果財險公司違背保險業(yè)的風險分散原則，把這類保單的風險過于集中在幾家公司、幾個項目上，一旦違約風險發(fā)生，相關風險便會傳導至保險公司。

遏制信保業(yè)務風險開展專項自查

受“僑興債風波”等事件的警醒，監(jiān)管部門規(guī)范信用保證保險業(yè)務，嚴格控制信保業(yè)務的風險敞口。

2017年以來，原保監(jiān)會相繼發(fā)布了《中國保監(jiān)會關于進一步加強保險業(yè)風險防控工作的通知》和《關于進一步加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務管理的通知（征求意見稿）》，要求各家保險公司嚴控信用保證保險業(yè)務風險，審慎開展網(wǎng)貸平臺信用保證保險業(yè)務。同時要求保險機構(gòu)對信用保證保險開展穿透式排查，重點關注承保不能直接穿透底層風險的金融產(chǎn)品、各類收益權或債權轉(zhuǎn)讓質(zhì)押變現(xiàn)、網(wǎng)貸平臺融資等行為的信用保證保險業(yè)務，合理估算風險敞口。

進入2018年以來，銀保監(jiān)會下發(fā)通知組織開展信保業(yè)務專項自查工作，重點整治保險公司在開展信保業(yè)務過程中存在的未嚴格執(zhí)行《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，從源頭上遏制信保業(yè)務風險，減少存量風險，嚴防增量風險，實現(xiàn)信用保證保險業(yè)務高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

根據(jù)銀保監(jiān)會明確八大自查重點內(nèi)容，包括了信保業(yè)務是否存在超過承保限額的情況；信保業(yè)務是否承保禁止的業(yè)務類型；是否存在禁止的經(jīng)營行為；是否存在因內(nèi)控管理薄弱導致內(nèi)部人員未按現(xiàn)有操作流程或規(guī)章制度執(zhí)行，面臨操作風險的情況；是否存在因組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)建設、承保經(jīng)驗、征信對接、數(shù)據(jù)積累、理賠不及時等風控體系不健全，導致風險敞口過大的情況；是否存在未按規(guī)定提取未到期、已發(fā)生已報告未決、已發(fā)生未報告未決等相關準備的情況(包括人為調(diào)整準備金數(shù)據(jù)、超時限延遲立案、未足額提取已發(fā)生已報告未決賠款等問題)；是否存在因發(fā)生大額賠付案件影響公司穩(wěn)定經(jīng)營的情況以及自查發(fā)現(xiàn)的其他風險及問題。

據(jù)記者了解，自查范圍分為兩部分：一是簽單日期或保險起期在2017年7月11日至2018年7月10日期間的所有未到期及未決賠款信保業(yè)務(出口信用保險業(yè)務除外)；二是大額業(yè)務自查范圍。自信保業(yè)務開展以來，截至2018年7月10日，單戶履約義務人保險金額2000萬元以上(含)的未到期及未決賠款融資性信保業(yè)務。

近日，有地方銀保監(jiān)局下發(fā)2019年第一號文件——《關于進一步加強信用保證保險業(yè)務經(jīng)營管理有關事項的通知》，為進一步加強信用保證保險業(yè)務經(jīng)營管理，防范金融交叉風險，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，提出有關具體要求，同時明確在2018年12月31日前沒有接入中國人民銀行征信系統(tǒng)的財險公司自2019年1月1日起不得經(jīng)營信保業(yè)務。

來源金融時報