如今時(shí)代，相信大多數(shù)人都在思考，如何讓手上錢不貶值都成為很多人的想法，有買房的，有買股票的，有弄大額存單的，也有做銀行理財(cái)，可謂想盡了辦法，但不管哪種方法，你命格里最適合你的理財(cái)方式才是最佳的理財(cái)方式。

我們在制定理財(cái)方案的規(guī)劃時(shí)，主要考慮的因素包括資金的多少、風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及資金的靈活性三個(gè)問題。特別是資金的靈活性，任何情況下，一定要保留足夠的流動(dòng)資金來滿足生活所需和應(yīng)急，正是這樣才能讓你在享受收益的同時(shí)也能快速變現(xiàn)，解決你突發(fā)的資金困難。

避免大手大腳

話說員工馬上要發(fā)年終獎(jiǎng)了，大家激動(dòng)不，吼吼吼！那么你準(zhǔn)備如何處置這筆錢，無外乎三種：欠債還錢，花錢消費(fèi)，投資理財(cái)。小編認(rèn)為，在生活中成為“月光族”是家庭財(cái)務(wù)安全的大忌，因此家庭理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪枪芎缅X袋子，了解每個(gè)月的支出情況，收入要保證家庭的基本開銷，盡力減少不必要的支出，更要避免成為“月光族”。

減少債務(wù)

債務(wù)可劃分為好的債務(wù)和不好的債務(wù)。信用卡債務(wù)被視為危險(xiǎn)程度最高的債務(wù)，因?yàn)樾庞每ㄊ窍M(fèi)者借債來用于日常消費(fèi)，如果不能如期償還債務(wù)，會(huì)被收取較高的利息，這就等同高利貸。所謂好的債務(wù)，一般指住房貸款和學(xué)生貸款，在貸款利率低的時(shí)候借貸等于是借錢為自己攢家底。大學(xué)教育貸款是為自己或子女的前途投資，經(jīng)濟(jì)條件差的家庭可以利用這類貸款讓自己或子女完成大學(xué)學(xué)業(yè)，為提高經(jīng)濟(jì)地位打下基礎(chǔ)。

投資自己

投資自己實(shí)際上也是家庭理財(cái)上重要的一環(huán)。大學(xué)畢業(yè)僅是邁入職場的第一步，而后續(xù)教育依然是最值得投資的一個(gè)方面。即使是熱門專業(yè)的大學(xué)學(xué)歷也會(huì)面臨職場的激烈競爭，而為了提高競爭力，在繼續(xù)教育上投資也是一種明智的選擇。在職場上賺取高薪是擴(kuò)大家庭財(cái)富的基礎(chǔ)，收入高加上善于理財(cái)，家庭財(cái)富積累之路才會(huì)越走越寬廣。

擴(kuò)大收入來源

不論是增加儲(chǔ)蓄還是進(jìn)行樓市、股市投資，首要的一個(gè)前提就是要有資本。要想積攢更多的財(cái)富，如何擴(kuò)大收入來源就顯得很重要。在維持一個(gè)職業(yè)的情況下，人們也會(huì)同時(shí)想方設(shè)法尋找第二職業(yè)或是利用自己的專長來額外賺錢。而這些額外收入就成為他們投資的資金來源，擴(kuò)大了以錢賺錢的渠道。這也就是常說的“睡后收入”，讓錢為你工作一會(huì)兒。

投資要選擇入場時(shí)機(jī)

1股票投資

股市是投資風(fēng)險(xiǎn)較大的一個(gè)投資領(lǐng)域，但股市確實(shí)也能讓人們快速積累財(cái)富。如何避險(xiǎn)是最重要的，面對風(fēng)云多變的股市，分散風(fēng)險(xiǎn)很重要，同時(shí)不要跟風(fēng)，要盡可能選擇理想的進(jìn)場時(shí)機(jī)。避免賭徒心態(tài)，也要避免將全部資金都?jí)涸诠墒猩稀２惠斁褪勤A嘛。

2房地產(chǎn)投資

對于工薪族而言，住房的含義已不僅僅是個(gè)棲身之地，而且成為投資的目標(biāo)。富人可以通過投資房地產(chǎn)來快速積累財(cái)富，普通工薪族也可以通過擁有住房來實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。從長期趨勢來看，住房價(jià)格會(huì)向上走，而且也會(huì)獲得一定的投資回報(bào)。樓市和股市是人們最常見的兩個(gè)投資領(lǐng)域，如果樓市萎靡不振，資金就會(huì)流向股市；反之，如果股市陷入熊市，資金就會(huì)滑向樓市。從投資的角度看，對于工薪族而言，投資樓市的風(fēng)險(xiǎn)要比投資股市小，而且擁有住房既能解決棲身之地問題，也能獲得房屋價(jià)值上升的回報(bào)。

3銀行理財(cái)

在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可以優(yōu)先選擇規(guī)模偏大的城商行和規(guī)模偏小的股份制銀行，這兩類銀行的理財(cái)收益較高，且大多為非結(jié)構(gòu)性理財(cái)，收益達(dá)標(biāo)的概率較高。具體到選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該首先考慮自己的投資金額和投資期限，按照比較確定的投資金額和投資期限，再按照自己所能承受的風(fēng)險(xiǎn)值去篩選最合適的產(chǎn)品。像黃金這類保值類產(chǎn)品價(jià)格都在下跌，所以選擇更要理性。

4保險(xiǎn)理財(cái)

保險(xiǎn)最重要的功能應(yīng)該在于保障，如果你已經(jīng)為家庭做好了保險(xiǎn)的保障，且對于理財(cái)收益的要求不高，可以選擇保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆绞健＠碡?cái)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)并不高，但通常投保期較長，通常為3年、5年、10年，而返還的期限有的則長達(dá)幾十年。這樣看來，保險(xiǎn)理財(cái)更是一種長期的投資，其帶來的資金靈活性也就相對較低。

5基金理財(cái)

回顧2018年，股市跌的一塌糊涂，讓不少投資者喪失了信心。受股市拖累，2018年的基金市場也好不到哪里去，尤其是與股市密切掛鉤的股票型基金、指數(shù)型基金。短期來看，目前的市場仍不明朗，如果你能夠承受高風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在的低價(jià)或許也是一個(gè)適合買入的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力小的話，可以選擇基金定投，這樣就不必過多考慮入場時(shí)機(jī)。要想獲得比較可觀的收益，最關(guān)鍵的在于賣出的時(shí)機(jī)，當(dāng)收益率達(dá)到15%-20%時(shí)賣出最合適，千萬不能貪心。

貨幣基金可以隨時(shí)取用，靈活性更高，風(fēng)險(xiǎn)也更低，并且沒有投資門檻，購買渠道也更便捷，通過第三方支付平臺(tái)就能買入，適合絕大多數(shù)的投資者。不過貨幣基金的收益也比銀行理財(cái)、P2P等要低，如果你追求更高的收益就不適合了。

6債券投資

債券有國債、金融債、企業(yè)債等。信用評級(jí)最高的是國債債券，但是現(xiàn)在國債逆回購也不景氣，入手需慎重。

7P2P理財(cái)

2018年的理財(cái)市場凄凄慘慘，銀行理財(cái)、寶寶類理財(cái)、股票、基金都在跌，要說2018年最賺錢的投資，還是網(wǎng)貸行業(yè)，雖然受爆雷影響平均收益率較2017年有所下降不過，全年平均收益率仍然有9.7%。P2P的監(jiān)管、備案正在完善，所以投資時(shí)仍然需要擦亮雙眼，挑選靠譜的平臺(tái)才能賺到錢。建議：1、遠(yuǎn)離年化收益過高的平臺(tái)；2、遠(yuǎn)離單筆投資上千萬的平臺(tái)；3、遠(yuǎn)離自融性平臺(tái)；4、遠(yuǎn)離團(tuán)隊(duì)人員過少的平臺(tái)；5、遠(yuǎn)離區(qū)域集中、行業(yè)集中的平臺(tái)；6、遠(yuǎn)離團(tuán)隊(duì)中缺少技術(shù)人員的平臺(tái)；7、遠(yuǎn)離創(chuàng)始人沒有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的平臺(tái)；8、遠(yuǎn)離資金流向不明的平臺(tái)；9、遠(yuǎn)離沒有自己核心風(fēng)控技術(shù)的平臺(tái)；10、遠(yuǎn)離網(wǎng)站制作粗糙的平臺(tái)。”

要為養(yǎng)老及早攢錢

在家庭理財(cái)上，既要考慮當(dāng)下生活的必要支出和維持一定的生活水準(zhǔn)，也要未雨綢繆，將積攢養(yǎng)老錢放在適當(dāng)?shù)奈恢谩?/strong>中國實(shí)施個(gè)人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，也就是工作期間繳納一定金額的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，退休時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老金。積攢養(yǎng)老錢時(shí)間因素起著很大作用，越早越好。