科技一直是金融業(yè)最強(qiáng)的推動(dòng)力之一。金融科技是最偉大貢獻(xiàn)之一在于拉動(dòng)金融與用戶(hù)之間距離，使得金融服務(wù)觸手可及，尤其是C端金融領(lǐng)域，無(wú)論存貸匯還是投融資，或者消費(fèi)金融，僅通過(guò)一部智能終端即可實(shí)現(xiàn)。

“金融科技蓬勃興起，不斷催生新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)、新模式，為金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛，在《金融電子化》雜志12月刊上署名文章中稱(chēng)，金融科技發(fā)展重塑金融市場(chǎng)格局，通過(guò)信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用，深刻影響市場(chǎng)參與主體、業(yè)務(wù)形態(tài)與交易效率。

然而，相對(duì)于C端的金融科技已處于全球領(lǐng)先水平，B端的金融科技才剛剛開(kāi)始。

為何要轉(zhuǎn)型B端？

1月2日，京東數(shù)字科技旗下京東金融聯(lián)合浦發(fā)銀行、中信銀行，發(fā)布了兩張京東小金卡。這是繼2017年京東數(shù)字科技推出國(guó)內(nèi)首張小金卡之后，再次與銀行攜手開(kāi)展小金卡合作，并將京東小金卡產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)。此前中信銀行與京東金融聯(lián)合發(fā)行240萬(wàn)張京東小白信用卡和小白青春借記卡。

“銀行連接眾多C端、B端、G端用戶(hù)，廣泛通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)對(duì)各行各業(yè)賦能，金融科技公司在構(gòu)建生態(tài)時(shí)擁有更多選項(xiàng)，促進(jìn)場(chǎng)景創(chuàng)新。”浦發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次和京東金融合作的小金卡不是一張簡(jiǎn)單的聯(lián)名卡，而是融合卡，既融合了消費(fèi)和理財(cái)?shù)姆?wù)流程，又融合了銀行和互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)基因，通過(guò)API技術(shù)的落地應(yīng)用，帶給雙方客戶(hù)更為流暢的服務(wù)體驗(yàn)。這張小金卡凝聚著雙方聯(lián)合做好零售客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的匠心和誠(chéng)意，希望通過(guò)雙方的共同努力，打造成銀行與互聯(lián)網(wǎng)在場(chǎng)景化合作上一塊金字招牌。”

金融如水，科技加速了金融的流速，水一旦加速流動(dòng)生態(tài)則會(huì)更加活躍和完善，當(dāng)前中國(guó)金融生態(tài)遠(yuǎn)勝往昔，在衣食住行各種場(chǎng)景不斷融入金融科技生態(tài)，不論是銀行、保險(xiǎn)、基金、證券還是說(shuō)金融科技公司，都在積極探索創(chuàng)新，融入更大的生態(tài)，從而為用戶(hù)提供更為便利的服務(wù)。

監(jiān)管的態(tài)度

水雖無(wú)常勢(shì)，也不能肆意橫流，無(wú)論江河海洋，都要在規(guī)定的范圍內(nèi)流淌，否則就成為洪水，不但不能為人類(lèi)所用，反而成為危害。故而，金融必須在監(jiān)管系統(tǒng)下運(yùn)行。

2018年12月8日，兼任互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)的央行副行長(zhǎng)潘功勝，在2018第二屆中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示，任何金融活動(dòng)都不能脫離監(jiān)管體系，要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，不能以技術(shù)之名掩蓋金融活動(dòng)的本質(zhì)。設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，從事金融活動(dòng)，必須依法接受準(zhǔn)入管理，準(zhǔn)入管理的主體、日常監(jiān)管的主體和從業(yè)機(jī)構(gòu)展業(yè)空間范圍應(yīng)該保持一致。要有責(zé)任明確的監(jiān)管主體和清晰的日常監(jiān)管規(guī)則，并堅(jiān)持監(jiān)管規(guī)則的公平性，防止監(jiān)管套利，不論對(duì)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是金融科技企業(yè)，應(yīng)按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)穿透式監(jiān)管，只要做相同的業(yè)務(wù)，監(jiān)管的政策取向、業(yè)務(wù)規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該大體一致，不應(yīng)對(duì)不同市場(chǎng)主體的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)寬嚴(yán)不一，引起監(jiān)管套利。

“行業(yè)在未來(lái)一到兩年內(nèi)進(jìn)一步整合，對(duì)那些試圖主導(dǎo)市場(chǎng)的大型科技公司來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)好消息。”麥肯錫認(rèn)為，未來(lái)有兩大關(guān)鍵詞因素將推動(dòng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。首先，大型生態(tài)系統(tǒng)參與者會(huì)堅(jiān)持把科技作為金融服務(wù)產(chǎn)品發(fā)展的關(guān)鍵推動(dòng)力，并提供“金融科技即服務(wù)”產(chǎn)品，推動(dòng)國(guó)內(nèi)眾多中小金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化發(fā)展。私企，政府監(jiān)管的加強(qiáng)會(huì)逐漸把規(guī)模較小、不合規(guī)或競(jìng)爭(zhēng)力較弱的企業(yè)淘汰出局。

“隨著金融機(jī)構(gòu)與金融科技越來(lái)越密切的合作，必然構(gòu)建起新的生態(tài)圈。”中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯表示，未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)將不再是單一機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是生態(tài)系統(tǒng)間的競(jìng)爭(zhēng)，那些勇于創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)和金融科技機(jī)構(gòu)有望獲勝，而畏懼失敗且在創(chuàng)新領(lǐng)域中裹足不前的機(jī)構(gòu)則可能提前出局。相比C端較為分散的市場(chǎng)，B端市場(chǎng)將更為集中，這可能只是少數(shù)玩家的戰(zhàn)場(chǎng)，大部分機(jī)構(gòu)將無(wú)緣踏入。