“餐飲業(yè)的機(jī)會(huì)終于來了！”臨近年關(guān)，蘇州餐飲小微企業(yè)主陳先生興奮地表示，“隨著國(guó)家防疫政策的持續(xù)優(yōu)化，餐飲行業(yè)即將迎來大復(fù)蘇。今年我們要大干一場(chǎng)?！彼嘎?，自己正在聯(lián)系合作伙伴，今年打算再開一家分店。

(資料圖)

和陳先生一樣準(zhǔn)備在新年“擼起袖子加油干”的小微企業(yè)主并不在少數(shù)。江蘇淮安從事茶葉零售批發(fā)的倪先生介紹，“我們做茶葉的，節(jié)日一到就要墊資，特別是春節(jié)這種走親訪友的大節(jié)，我們都瞄準(zhǔn)了這個(gè)商機(jī)?！?/p>

廣大小微企業(yè)主積極備貨甚至擴(kuò)張的另一面，是疫情政策優(yōu)化后消費(fèi)需求的強(qiáng)勁復(fù)蘇。一度門可羅雀的購(gòu)物中心開始人潮如織，曾經(jīng)空蕩的街道也恢復(fù)了車水馬龍，熱門餐館門口也重新排起了長(zhǎng)隊(duì)。種種跡象顯示，城市的煙火氣正在回來。

在北京工作多年的李女士訂好鬧鐘終于搶到了餐飲消費(fèi)券，周末準(zhǔn)備攜全家人一起下館子，一方面是照顧“陽康”不久剛剛恢復(fù)味覺的丈夫，另一方面是犒勞自己在小區(qū)封閉管理期間親自下廚的辛勞。不過，好不容易找到車位的李女士剛走進(jìn)購(gòu)物中心就遇到了新煩惱。

“您好，掃描海報(bào)二維碼即可點(diǎn)單。加上線上訂單您的前面還有160位，預(yù)計(jì)需要等待一個(gè)半小時(shí)?！北本┮患掖笮唾?gòu)物中心奶茶店的店員依次對(duì)新進(jìn)店的顧客表示。

沒買到奶茶的李女士有些無奈，轉(zhuǎn)而去心儀的餐廳碰碰運(yùn)氣，卻發(fā)現(xiàn)門口的等待席已經(jīng)全部坐滿，還有顧客在悠閑地嗑著店里提供的瓜子。她詢問店員前面還有幾桌，對(duì)方表示不算上線上外賣，前面至少還有二十來桌，如果沒拿號(hào)不建議再繼續(xù)等待。

兩度碰壁的李女士并沒有氣餒，決定開始置辦回老家的行頭的帶給父母的新年禮物，既要打扮得精精神神，還要帶上自己的心意。行動(dòng)之前順便在線上點(diǎn)了剛才那家餐廳的外賣，正好逛完一起帶回家。

消費(fèi)復(fù)蘇提速 小微企業(yè)也要加速跑

李女士所提到的要上鬧鐘才能搶到的消費(fèi)券，是全國(guó)各地為了響應(yīng)中央提振消費(fèi)的號(hào)召，拿出“真金白銀”激活消費(fèi)意愿、加速煙火氣回歸的重要舉措。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，12月以來，全國(guó)超過40地宣布啟動(dòng)消費(fèi)券發(fā)放相關(guān)活動(dòng)。

從社交平臺(tái)上的反饋來看，消費(fèi)者對(duì)搶券活動(dòng)十分積極，即使是定鬧鐘蹲點(diǎn)搶券的用戶也有不少遭遇“手慢無”的結(jié)局。有用戶直言，搶消費(fèi)券既要拼手速也要拼網(wǎng)速，另外還需要一點(diǎn)運(yùn)氣。

消費(fèi)者這份“指尖上的快樂”與頂層設(shè)計(jì)密切相關(guān)。去年12月18日舉行的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，“著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”是2023年的重要工作，并強(qiáng)調(diào)“要把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置”。

消費(fèi)的復(fù)蘇與小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展密不可分，旅游、餐飲、禮品等諸多行業(yè)小微企業(yè)主提前備貨和業(yè)務(wù)擴(kuò)張，由此帶來的資金周轉(zhuǎn)問題也是他們共同的擔(dān)憂。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)的支持則顯得尤為重要和緊迫。

一位四川茶飲企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，自己在四川中行申請(qǐng)的美團(tuán)商戶貸不到一周就批復(fù)了，現(xiàn)在正在緊鑼密鼓地安排新店開業(yè)事宜。之前受疫情影響銷售回款較慢，新店裝修一度受到影響，現(xiàn)在資金到位了，非常感謝中國(guó)銀行的支持。據(jù)悉，四川中行依托商戶的口碑評(píng)分、歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、外賣訂單數(shù)量等綜合信息，結(jié)合中行的“鏈?zhǔn)交葙J-美團(tuán)商戶貸”特色產(chǎn)品，為該商戶量身定制了1000萬總量的投貸聯(lián)動(dòng)授信方案。

上述蘇州餐飲小微企業(yè)主陳先生則沒有這么幸運(yùn)，他去銀行問過幾次，被告知資質(zhì)不夠，勉強(qiáng)能夠申請(qǐng)的小額貸款滿足不了開新店的資金需求。

“我們不想因?yàn)橘Y金問題錯(cuò)過餐飲時(shí)機(jī)，經(jīng)過多方打聽了解到了陸金所控股，一開始有點(diǎn)猶豫，不知道額度能有多少?，F(xiàn)場(chǎng)做了測(cè)試，真沒想到近100萬，一下子解決了我們的問題。現(xiàn)在新店開始試營(yíng)業(yè)，生意還不錯(cuò)，非常感謝陸金所控股！”

據(jù)悉，陸金所控股推出的AI智能貸款解決方案“行云”，可以實(shí)現(xiàn)零文字輸入、一站式無等待、全程擬人AI面對(duì)面線上完成面審，當(dāng)天即可實(shí)現(xiàn)貸款審批；在體驗(yàn)上，一站式智能融資產(chǎn)品“陸賬房”應(yīng)用了“人+企”多維度風(fēng)控體系，信貸、抵押綜合授信，能夠?qū)崿F(xiàn)“一個(gè)流程、只申請(qǐng)一次就能獲得滿意結(jié)果”。

同樣在銀行碰壁的還有新疆昌吉市的張女士，為了擴(kuò)大花卉批發(fā)的生意，張女士拓展了線上經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)，為此需要約 20 萬的啟動(dòng)資金。資金不僅要用于采購(gòu)新品花卉，還要用于線上經(jīng)營(yíng)設(shè)備采購(gòu)和流量投送，但銀行的申請(qǐng)流程復(fù)雜和放款時(shí)間慢讓她望而卻步。

陸金所控股咨詢顧問了解到張女士的資金困難后，為其量身定制了融資方案，不僅免去了張女士的舟車勞頓，更當(dāng)場(chǎng)通過 “行云 ”AI 貸款解決方案，當(dāng)天足不出戶順利申請(qǐng)到了 20 萬元貸款，解決了她的燃眉之急。

據(jù)了解，小微企業(yè)為把握商機(jī)，資金需求往往比較緊急，貸款到賬時(shí)間是他們選擇融資業(yè)務(wù)時(shí)的一大關(guān)鍵考量因素。平安普惠金融研究院近期的一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)研的2,072個(gè)小微樣本中，流動(dòng)資金需求在1個(gè)月以內(nèi)的占比11%，1-3月占比27%，3-6個(gè)月占比28%，6-12個(gè)月占比18%，超過一年的占比16%。

金融“活水”助小微企業(yè)重?zé)ɑ盍?/strong>

春江水暖鴨先知，風(fēng)起船小好調(diào)頭。由于“船小”，小微企業(yè)受到的疫情沖擊比大企業(yè)更嚴(yán)重，更需要金融機(jī)構(gòu)的幫扶；但也正是由于“船小”，小微企業(yè)對(duì)行業(yè)變化的反應(yīng)速度更快，在防疫政策優(yōu)化后不久就能回歸正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，盡快把失去的時(shí)間補(bǔ)回來。

“隨著疫情防控政策的調(diào)整優(yōu)化，在監(jiān)管部門的正確引導(dǎo)和金融機(jī)構(gòu)的行動(dòng)合力之下，小微企業(yè)的發(fā)展可能出現(xiàn)報(bào)復(fù)性增長(zhǎng)，一掃疫情的陰霾，迎來一個(gè)全新的機(jī)遇期?！泵裆y行小微金融事業(yè)部副總經(jīng)理屠其俊十分看好小微企業(yè)在2023年的發(fā)展機(jī)遇。

至于新階段如何提升金融服務(wù)小微質(zhì)效，1月14日，工信部印發(fā)《助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)強(qiáng)能力若干措施》，提出了15項(xiàng)具體舉措，進(jìn)一步推動(dòng)穩(wěn)增長(zhǎng)穩(wěn)預(yù)期，著力促進(jìn)中小微企業(yè)調(diào)結(jié)構(gòu)強(qiáng)能力。

“在進(jìn)一步推動(dòng)穩(wěn)增長(zhǎng)、穩(wěn)預(yù)期的大背景下，金融機(jī)構(gòu)在幫扶小微企業(yè)方面仍需加強(qiáng)自身基本功。”東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青解讀稱，“例如，銀行現(xiàn)有的風(fēng)控模式更多是針對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表健全、合格抵押品充足的貸款客戶設(shè)計(jì)，難以適用于小微企業(yè)。為確保小微企業(yè)信貸投放的商業(yè)可持續(xù)性，銀行可充分利用政府擔(dān)保工具，加大產(chǎn)業(yè)鏈信貸投放，特別是要及時(shí)調(diào)整風(fēng)控模式，將大數(shù)據(jù)嵌入風(fēng)控模型，將小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理水平?！?/p>

事實(shí)上，如何做到支持小微企業(yè)的同時(shí)保證資產(chǎn)質(zhì)量，以商業(yè)可持續(xù)的方式暢通小微企業(yè)的融資渠道，是擺在各大金融機(jī)構(gòu)面前的重要課題，而差異化風(fēng)控則是破題的一大關(guān)鍵。

陸金所控股相關(guān)負(fù)責(zé)人提供的思路是，將線上和線下的風(fēng)控模式相結(jié)合，開展實(shí)地盡調(diào)、采集真實(shí)信息，并將其與線上大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，進(jìn)行量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從貸前、貸中、貸后的全流程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，做到資料提交到資金到賬的快速審批。

該負(fù)責(zé)人介紹，陸金所控股去年就升級(jí)了風(fēng)險(xiǎn)決策引擎重構(gòu)項(xiàng)目“雅努斯”，在精細(xì)化風(fēng)控領(lǐng)域有所突破。數(shù)據(jù)顯示，與升級(jí)前相比，雅努斯管理效率提升近5倍，服務(wù)響應(yīng)速度提升約6倍，處理能力提升超15倍，可根據(jù)不同行業(yè)小微企業(yè)提供的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，結(jié)合行業(yè)最新發(fā)展情況，迅速精準(zhǔn)地識(shí)別其還款能力與還款意愿，從而提供更精準(zhǔn)的小微信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

“為使金融支持小微企業(yè)的政策措施更加精準(zhǔn)有效，應(yīng)當(dāng)深度應(yīng)用金融科技，發(fā)展數(shù)字小微金融，獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微金融服務(wù)的可得性和商業(yè)可持續(xù)性?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼在建言如何提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效時(shí)表示。