《數(shù)字價(jià)值觀察室》是鈦媒體與ITValue聯(lián)合推出的一檔有關(guān)企業(yè)數(shù)字化的深度視頻訪談欄目，脫胎于已連續(xù)舉辦十余屆的ITValue Summit 數(shù)字價(jià)值年會(huì)。欄目?jī)?nèi)容聚焦產(chǎn)業(yè)人士最為關(guān)注的數(shù)字化問(wèn)題，邀請(qǐng)行業(yè)專(zhuān)家、企業(yè)家等作為“觀察員”現(xiàn)場(chǎng)論道，探尋數(shù)字經(jīng)濟(jì)的真問(wèn)題與真答案。

(相關(guān)資料圖)

銀行業(yè)在數(shù)字化建設(shè)上始終是千行百業(yè)的排頭兵。

銀行積極推進(jìn)“數(shù)字銀行”建設(shè)，跳出傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式，將渠道優(yōu)勢(shì)及客戶資源與前沿?cái)?shù)字科技手段結(jié)合，為用戶提供全域數(shù)字化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“銀行新物種”的顛覆。

通過(guò)銀行與科技公司的深度數(shù)字化合作，將前瞻性技術(shù)與可落地場(chǎng)景深度融合后，能夠給金融服務(wù)帶來(lái)一系列顛覆式創(chuàng)新和變革。

銀行通過(guò)產(chǎn)業(yè)銀行平臺(tái)選擇優(yōu)秀的數(shù)字科技創(chuàng)新技術(shù)為企業(yè)用戶提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)，從而構(gòu)建全新的數(shù)字化銀企關(guān)系，能夠切實(shí)了解客戶需求，洞悉企業(yè)狀態(tài)，更好地服務(wù)企業(yè)用戶。

本期數(shù)字價(jià)值觀察室，鈦媒體集團(tuán)聯(lián)合創(chuàng)始人、ITValue發(fā)起理事萬(wàn)寧對(duì)話三湘銀行董事長(zhǎng)助理、三一集團(tuán)董事長(zhǎng)助理馮海，深入探討數(shù)字化時(shí)代銀行和企業(yè)將會(huì)去構(gòu)建怎樣新的關(guān)系。

【附上本期直播時(shí)間軸，幫你快速跳轉(zhuǎn)感興趣的部分】

01:00 數(shù)字化時(shí)代，（中小微）企業(yè)需要怎樣的數(shù)字化金融服務(wù)？

03:54 銀行”送軟件“對(duì)銀企雙方來(lái)說(shuō)它的價(jià)值和意義在哪？

07:17 SaaS企業(yè)對(duì)中小微企業(yè)能夠帶來(lái)哪些價(jià)值？在企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演著什么角色？

15:44 如何彌合銀行“送”的SaaS服務(wù)和中小微企業(yè)實(shí)際需求中間的差異？

19:01 9月初的ITValue Summit 數(shù)字價(jià)值年會(huì)，更希望關(guān)注談?wù)撃切┰掝}？

【以下為節(jié)目文字實(shí)錄，經(jīng)鈦媒體APP編輯刪減】

萬(wàn)寧：歡迎馮?？傇俅蝸?lái)到數(shù)字價(jià)值觀察室。馮總也是數(shù)字價(jià)值觀察室的老朋友，之前我們做過(guò)一輪關(guān)于企業(yè)數(shù)字化相關(guān)主題的對(duì)話。今天馮總是以三一集團(tuán)董事長(zhǎng)助理的身份，同時(shí)也有一個(gè)新的身份——三湘銀行董事長(zhǎng)助理的身份，來(lái)和我們對(duì)話一個(gè)新的話題：高度數(shù)字化的今天，企業(yè)需要銀行來(lái)提供怎樣的數(shù)字化金融服務(wù)？

馮海：三湘銀行是一家民營(yíng)銀行，由三一集團(tuán)聯(lián)合9家湖南省內(nèi)知名民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。國(guó)內(nèi)一共有19家民營(yíng)銀行，目前頭部的是網(wǎng)商銀行和微眾銀行。從監(jiān)管的初衷來(lái)說(shuō)，成立這批銀行就是要做不一樣的銀行，是針對(duì)民營(yíng)企業(yè)、針對(duì)中小微企業(yè)提供服務(wù)的。

三一集團(tuán)當(dāng)時(shí)成立三湘銀行的目的是服務(wù)普惠金融，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。所以我也只能代表我們服務(wù)的這些客群來(lái)講他們的期望值，我們認(rèn)為肯定是普惠金融和數(shù)字技術(shù)的深度融合下解決兩個(gè)最基礎(chǔ)的問(wèn)題：

第一個(gè)就是“多快好省”，“多”就是額度要多；“快”，就是要速度快；“好”，就是產(chǎn)品體驗(yàn)要好，最好通過(guò)一個(gè)身份證、一次識(shí)別就能馬上貸款；“省”，就是利率低。這是企業(yè)對(duì)金融的最基礎(chǔ)的需求。

第二個(gè)，引用網(wǎng)商銀行對(duì)小微客群的一個(gè)總結(jié)，叫“即貸、即用、即到，隨借、隨用、隨還”，一天也可以貸，一條黃魚(yú)也可以貸。

這也是包括三湘銀行在內(nèi)的19家民營(yíng)銀行同樣的初衷，是我們對(duì)所服務(wù)客群需要的數(shù)字化金融服務(wù)的理解。

萬(wàn)寧：小微企業(yè)和大型企業(yè)其實(shí)存在很大差異，這些企業(yè)的需求散、需求急、需求短。我們也希望用一些更好的數(shù)字化工具來(lái)和他們建立關(guān)系。我們也看到“銀行送軟件”的話題，銀行開(kāi)始有意識(shí)的去運(yùn)用一些數(shù)字信息技術(shù)來(lái)建立銀企之間新的關(guān)系，使得“小快靈”的服務(wù)方式得以更高效的實(shí)現(xiàn)，這是不是數(shù)字化所帶來(lái)的一個(gè)新機(jī)會(huì)？三湘銀行怎么去看待這個(gè)機(jī)會(huì)？

馮海：“銀行送軟件”分三個(gè)階段：

1.0階段，屬于傳統(tǒng)銀行為客戶提供一條龍服務(wù)的一環(huán)。當(dāng)時(shí)信息化時(shí)代客戶是需要軟件的，送軟件是為了維護(hù)客戶關(guān)系、提升客戶粘性。本質(zhì)上是“代為采購(gòu)”，然后送給客戶。

2.0階段，是交易銀行模式，是銀行為了擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入，去收取交易相關(guān)的傭金和手續(xù)費(fèi)。比如資金、現(xiàn)金管理軟件，通過(guò)免費(fèi)使用這些交易銀行類(lèi)的軟件來(lái)收取相關(guān)的中間業(yè)務(wù)費(fèi)用。

3.0階段，就是我們現(xiàn)在所處的階段，是一種商業(yè)模式，即產(chǎn)業(yè)銀行平臺(tái)，是為了推動(dòng)提高中小企業(yè)數(shù)字化的滲透率，可以降低信息不對(duì)稱(chēng)、更加了解客戶，然后用獲得的數(shù)據(jù)去支撐“多快好省”的服務(wù)，本質(zhì)是一種風(fēng)控技術(shù)。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，“送軟件”的1.0階段本質(zhì)是代為采購(gòu)，2.0階段本質(zhì)是一種服務(wù)，3.0階段本質(zhì)是要反哺到我們業(yè)務(wù)的風(fēng)控技術(shù)，是要解決效率和成本問(wèn)題，落實(shí)到中小企業(yè)希望實(shí)現(xiàn)的“多快好省”的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)一天也能貸，一條黃魚(yú)也能貸。

萬(wàn)寧：三個(gè)階段對(duì)應(yīng)著現(xiàn)在銀行服務(wù)滲透率不斷細(xì)化的過(guò)程。同時(shí)數(shù)字化工具也越來(lái)越普及。你認(rèn)為現(xiàn)在數(shù)字技術(shù)下，SaaS企業(yè)對(duì)中小微企業(yè)所帶來(lái)的價(jià)值是什么？就像通過(guò)一些工具使信息更對(duì)稱(chēng)和透明，銀企間的關(guān)系也會(huì)變得更高效。怎么看待現(xiàn)在SaaS服務(wù)在目前中國(guó)企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程中所扮演的角色？

馮海：首先，我覺(jué)得SaaS廠商對(duì)于中小企業(yè)在數(shù)字化當(dāng)中面對(duì)的難題可能了解、服務(wù)的還不夠。我總結(jié)，中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨十大難題，這些都是SaaS廠商可以做的：

第一是認(rèn)知弱，普遍缺乏對(duì)數(shù)字化的認(rèn)知的情況下講數(shù)字化是沒(méi)有意義的；

第二是缺資金，生存都是問(wèn)題的情況下很難長(zhǎng)期投入數(shù)字化；

第三是見(jiàn)效慢，數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)出效果需要時(shí)間，尤其還需要很多數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)投入；

第四是缺少打通全流程的數(shù)字化工具，現(xiàn)在很多數(shù)字化方案實(shí)際上是不匹配中小企業(yè)的，原本適合中大型企業(yè)的方案要做很多裁剪，怎么能讓中小企業(yè)在沒(méi)有IT團(tuán)隊(duì)的情況下實(shí)現(xiàn)一鍵SaaS部署，還有很多細(xì)節(jié)要做；

第五是咨詢(xún)，因?yàn)閿?shù)字化配套一定要配相應(yīng)的咨詢(xún)，針對(duì)中小企業(yè)的咨詢(xún)還是要考慮一些輕量化、低門(mén)檻的輕咨詢(xún)的方式，來(lái)解決他們認(rèn)知、人才、診斷和支持政策等問(wèn)題……

整體來(lái)說(shuō)，SaaS廠商還是要躬身入局這個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，換種方式真正理解中小微企業(yè)老板的真實(shí)訴求。就像銀行送考勤軟件是老板的剛需，也能給銀行提供真實(shí)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)而加強(qiáng)風(fēng)控。

在合作方式上，建議SaaS廠商還是要跟金融行業(yè)更多地合作。因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)生存的關(guān)鍵在于資金流，他接觸頻率最高的是金融機(jī)構(gòu)。因此，通過(guò)跟金融機(jī)構(gòu)渠道進(jìn)行相關(guān)軟件分發(fā)的效率是更高的。就像以前保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)賣(mài)保險(xiǎn)是一樣的。跟銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，我認(rèn)為是更有效的一種真正服務(wù)中小微企業(yè)SaaS部署和分發(fā)的渠道。

萬(wàn)寧：企業(yè)感興趣的環(huán)節(jié)和銀行現(xiàn)在所送的這些服務(wù)間其實(shí)還是存在一些差距的，這個(gè)部分怎么去解決呢？

馮海：銀行送軟件的3.0階段是一個(gè)商業(yè)模式，這些軟件能解決老板的剛需，如考勤、數(shù)據(jù)安全等等。但并不是所有的這些軟件都可以用到銀行的風(fēng)控上，只是考慮到覆蓋客戶，就需要方方面面都能觸達(dá)。

我們還是要站在整體服務(wù)中小微企業(yè)的立場(chǎng)上去考慮問(wèn)題，不能有選擇的去送。在商業(yè)模式設(shè)計(jì)上會(huì)有一些不同的選擇，有一些是銀行自己買(mǎi)、直接送，跟SaaS廠商是單純的買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，但是肯定會(huì)有量的保證；另外一種就是共創(chuàng)，分潤(rùn)不收費(fèi)。此外還有很多模式值得大家一起思考。

萬(wàn)寧：這種新的商業(yè)模式，為解決雙方真正的需求之間的差距提供了很好的思路。我們將在九月份舉辦2023 ITValue Summit 數(shù)字價(jià)值年會(huì)，其中一場(chǎng)閉門(mén)會(huì)是對(duì)數(shù)字化時(shí)代如何去建立銀企新關(guān)系展開(kāi)一些討論，也很高興邀請(qǐng)到馮總參加閉門(mén)會(huì)，你希望在會(huì)上和大家展開(kāi)怎樣的討論？更希望討論哪些話題呢？

馮海：首先，大家對(duì)于中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難題，要形成共識(shí)，有充分的理解，然后制定相應(yīng)的對(duì)策。不能因?yàn)橹行∑髽I(yè)不懂SaaS、沒(méi)錢(qián)、沒(méi)人、用不起就有歧視，要用技術(shù)來(lái)解決歧視，用金融的成本來(lái)覆蓋數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一些成本，讓中小微企業(yè)能夠長(zhǎng)大，要躬身入局，不能戴著有色眼鏡。中小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型如果找對(duì)了點(diǎn)，見(jiàn)效是非?？斓?，因此還是要充分的去理解這個(gè)客群。

第二，SaaS廠商如何跟銀行一起共創(chuàng)，商業(yè)模式到底是怎樣的？這個(gè)商業(yè)模式還需要第三方的介入，比如說(shuō)資本。我認(rèn)為能夠服務(wù)好中小微企業(yè)的這些SaaS廠商本身也是中小微企業(yè)，他們也需要資本支持。因?yàn)榉N種限制，今天大部分銀行是不能夠直接去投資和戰(zhàn)略投資這些生態(tài)企業(yè)的，這就需要資本方站出來(lái)。能夠以很好的服務(wù)跟銀行一起服務(wù)中小微客戶的SaaS廠商，本身就值得資本投資，因此，希望資本的力量能夠介入，一起把生態(tài)做好。

第三，回到科技本身，這些軟件究竟能產(chǎn)生什么運(yùn)營(yíng)價(jià)值？例如，中標(biāo)是建筑行業(yè)的一個(gè)普遍的業(yè)務(wù)形態(tài)，企業(yè)拿到標(biāo)書(shū)，銀行就放款，其中隱含的邏輯是：發(fā)標(biāo)企業(yè)已經(jīng)對(duì)這個(gè)被發(fā)標(biāo)企業(yè)做了充分的盡調(diào)，銀行不需要再對(duì)這個(gè)企業(yè)的資質(zhì)做任何評(píng)價(jià)，只要證明你這個(gè)標(biāo)書(shū)是真的。但銀行還要考慮企業(yè)貸款資金用途，以及如何讓中標(biāo)企業(yè)收到甲方付款后及時(shí)還款？

傳統(tǒng)銀行的方式是讓企業(yè)提交銀行賬單流水，或者送企業(yè)一個(gè)軟件，通過(guò)接口獲取賬單，但這種方式會(huì)讓中小微企業(yè)覺(jué)得不方便。今天，銀行就換另外一種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)這一需求——企業(yè)老板想知道幾個(gè)銀行賬戶上的所有資金往來(lái)，那銀行就送一個(gè)可以獲取所有銀行賬單的小軟件，老板掌握了信息，銀行也解決放款后續(xù)的風(fēng)控問(wèn)題，這個(gè)方式企業(yè)老板也更容易接受。

還有一件事分享一下，央行的征信系統(tǒng)是只要客戶授權(quán)，銀行就能看到信息，對(duì)中小企業(yè)非常方便，但現(xiàn)在各個(gè)銀行的流水還沒(méi)有這樣一個(gè)政府性平臺(tái)來(lái)提供這樣的數(shù)據(jù)。目前，有一些省份正在央行指導(dǎo)下推動(dòng)做流水平臺(tái)。目前，湖南銀行、招商銀行和三湘銀行也在一起做這個(gè)平臺(tái)，我們希望查詢(xún)跨銀行的流水像查詢(xún)征信系統(tǒng)一樣方便。

所以，軟件帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)價(jià)值，第一個(gè)階段是通過(guò)送軟件能拿到數(shù)據(jù)；第二個(gè)階段是希望形成一個(gè)社會(huì)化的征信產(chǎn)品，真正降低小微企業(yè)跟不同的金融機(jī)構(gòu)合作、資料收集、數(shù)據(jù)交換的成本。

萬(wàn)寧：通過(guò)剛才跟馮總的討論，大家對(duì)我們即將在九月份舉辦的2023 ITValue Summit 數(shù)字價(jià)值年會(huì)上閉門(mén)會(huì)的基本內(nèi)容和議題設(shè)置已經(jīng)有了一些了解。我們也希望有更多的SaaS企業(yè)、中小微企業(yè)、銀行以及投資機(jī)構(gòu)都參加到這樣一個(gè)討論中，來(lái)達(dá)成一些共識(shí)，更好地意識(shí)到如何去利用數(shù)字技術(shù)去完成新的商業(yè)關(guān)系的構(gòu)建。同時(shí)也通過(guò)這樣的一些新的關(guān)系，來(lái)真正提升整個(gè)企業(yè)、銀行的效率，更好地去面對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。也請(qǐng)馮總對(duì)數(shù)字價(jià)值年會(huì)提出一些你的期許。

馮海：第一，希望從CIO的狂歡變成CXO的狂歡，以跨界的思維，有甲乙雙方企業(yè)，以及除了CIO、CTO、CDO以外的更多CXO們加入。我相信這樣會(huì)讓數(shù)字價(jià)值得到更好的體現(xiàn)。

第二，數(shù)字價(jià)值該如何衡量？我們還是要從企業(yè)的整體戰(zhàn)略、估值模式和決策優(yōu)先級(jí)方面去看，還需要回歸經(jīng)營(yíng)本質(zhì),希望這次的大會(huì)上能夠有所體現(xiàn)。

萬(wàn)寧：特別謝謝。我在這里也在第一時(shí)間來(lái)回應(yīng)，這次大會(huì)其中一個(gè)口號(hào)就是“交叉、交流、交易”，也是希望不空談、有結(jié)果。我們希望通過(guò)參會(huì)的各位來(lái)自不同行業(yè)的CEO、CIO、CDO等高管的討論來(lái)形成對(duì)未來(lái)數(shù)字價(jià)值的新認(rèn)知，從而真正推動(dòng)數(shù)字化在全社會(huì)的發(fā)展。這是此次大會(huì)的一個(gè)重要目標(biāo)，我們一起來(lái)努力追求這個(gè)目標(biāo)的達(dá)成。

馮海：謝謝萬(wàn)寧總。預(yù)祝2023 ITValue Summit 數(shù)字價(jià)值年會(huì)圓滿成功。

萬(wàn)寧：謝謝馮?？偂Ｎ覀兤诖旁路菰诤Ｄ洗髸?huì)現(xiàn)場(chǎng)見(jiàn)。

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