作為曾經(jīng)的Fintech行業(yè)熱詞，“開(kāi)放銀行”一度被視為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一。

【資料圖】

所謂開(kāi)放銀行，按照咨詢(xún)公司Gartner的定義，其是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶(hù)、員工、第三方開(kāi)發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，開(kāi)放銀行在中國(guó)卻始終徘徊在相對(duì)初級(jí)的發(fā)展階段，單純的引流——即把銀行的鏈接、產(chǎn)品放到某個(gè)流量網(wǎng)站上，是最主要的開(kāi)放銀行形態(tài)。但是，引流并不能根本上改善客戶(hù)體驗(yàn)和提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)能力。同時(shí)，當(dāng)流量轉(zhuǎn)換率越來(lái)越低，流量越來(lái)越貴的時(shí)候，開(kāi)放銀行道路就遇到了路障，開(kāi)放銀行難以向更深處邁進(jìn)。

畢竟，深層次的開(kāi)放與再造，并非容易之事，同時(shí)面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。正如《中國(guó)開(kāi)放銀行白皮書(shū)2022》中提到的，目前開(kāi)放銀行在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中遇到了一系列的問(wèn)題，比如對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)用戶(hù)的業(yè)務(wù)模式、金融需求理解程度不夠，缺乏基于開(kāi)放銀行的成功實(shí)踐與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)等。

在這一行業(yè)大環(huán)境下，平安銀行仍然堅(jiān)持開(kāi)放銀行道路，近期該行在內(nèi)部調(diào)整組織架構(gòu)，新成立了開(kāi)放銀行事業(yè)群。截至目前，平安銀行開(kāi)放的典型成果“星云開(kāi)放聯(lián)盟”已聯(lián)合超過(guò)500個(gè)開(kāi)放聯(lián)盟合作伙伴，服務(wù)5萬(wàn)客戶(hù)及2000萬(wàn)平臺(tái)商戶(hù)，提供運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、財(cái)資管理等數(shù)字化綜合金融服務(wù)。

梳理平安銀行的開(kāi)放路徑，可以管窺國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行發(fā)展的未來(lái)形態(tài)。

平安銀行是如何開(kāi)放的？

把Gartner的定義轉(zhuǎn)換成具體業(yè)務(wù)，開(kāi)放銀行本質(zhì)上是通過(guò)銀行、第三方服務(wù)商以及客戶(hù)的三方合作，將銀行業(yè)務(wù)與客戶(hù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)接，基于具體的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為客戶(hù)尤其是企業(yè)客戶(hù)提供強(qiáng)針對(duì)性和廣覆蓋性的金融服務(wù)。

這其中的關(guān)鍵一步是推動(dòng)企業(yè)客戶(hù)數(shù)字化能力的提升。近年來(lái)，平安銀行建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融的供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力，并輸出其中科技助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。順著這一思路，可以一窺平安銀行的開(kāi)放銀行戰(zhàn)略。

在上，是其“放衛(wèi)星”戰(zhàn)略。從2020年開(kāi)始，其就與合作伙伴共同發(fā)射衛(wèi)星，利用衛(wèi)星作為中繼而實(shí)現(xiàn)的無(wú)線通信，將通信服務(wù)范圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠(yuǎn)地區(qū)。

在下，主要抓手是物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備的布局。與太空中的衛(wèi)星密切連接的是地面的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備——物聯(lián)網(wǎng)終端采集企業(yè)真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，通過(guò)衛(wèi)星與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，平安銀行能夠把客戶(hù)在任意地點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)即時(shí)傳送至銀行的數(shù)據(jù)處理中心，繼而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)加工、建模和應(yīng)用。

比如在偏遠(yuǎn)的牧場(chǎng)、高速公路上，平安銀行會(huì)給養(yǎng)殖的牛、擠奶采集設(shè)備、運(yùn)輸貨車(chē)安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器。這些傳感器的數(shù)據(jù)采用雙備份通訊的模式，既可以通過(guò)基站傳輸，也可以通過(guò)衛(wèi)星傳輸?；谶@些原本隱匿在業(yè)務(wù)中的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行可以給牧場(chǎng)提供信貸支持。

而圍繞著物聯(lián)網(wǎng)，平安銀行主要又進(jìn)行了兩方面的努力。一者降低硬件成本的應(yīng)用門(mén)檻，比如通過(guò)自研降低衛(wèi)星終端產(chǎn)品售價(jià)和操作難度，讓企業(yè)客戶(hù)愿意用；二者與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)展開(kāi)合作或者通過(guò)平安集團(tuán)的B端能力的輸出，提升企業(yè)客戶(hù)自身的數(shù)字化能力，針對(duì)不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景匹配不同的金融服務(wù)。

比如，在工業(yè)制造領(lǐng)域，單純的傳感器應(yīng)用場(chǎng)景受限，平安銀行與工業(yè)SaaS企業(yè)紐酷信息合作，計(jì)劃推出針對(duì)制造業(yè)企業(yè)的硬件設(shè)備保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品既能保障資產(chǎn)維修更換費(fèi)用，也能保障企業(yè)營(yíng)業(yè)中斷后的利潤(rùn)損失。

紐酷信息聯(lián)合創(chuàng)始人&CEO陶濱江向鈦媒體App表示，基于自身在工業(yè)制造領(lǐng)域數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的能力，雙方合力可以幫助客戶(hù)企業(yè)管理工廠內(nèi)部的設(shè)備生命周期，動(dòng)態(tài)了解不同設(shè)備的生產(chǎn)狀況及工藝參數(shù)。一方面客戶(hù)企業(yè)能提升自身的運(yùn)營(yíng)效率，另一方面基于設(shè)備的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，平安銀行可以提供針對(duì)硬件設(shè)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資貸款等金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)科學(xué)推演實(shí)際經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而合理評(píng)估客戶(hù)資質(zhì)情況、有效控制風(fēng)險(xiǎn)，為制造業(yè)企業(yè)提供信用貸款支持。

平安銀行總行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委秘書(shū)長(zhǎng)李躍告訴鈦媒體App，該行類(lèi)似紐酷信息的核心合作伙伴目前超500家，今年預(yù)計(jì)將超過(guò)1000家。

另一種對(duì)于企業(yè)客戶(hù)的賦能則基于平安集團(tuán)自身的能力，涵蓋金融與非金融業(yè)務(wù)。平安銀行總行交易銀行事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)陳松勇告訴鈦媒體App，平安集團(tuán)經(jīng)過(guò)多年的探索積累，已經(jīng)有一套成熟的人力資源、培訓(xùn)管理的線上化工具，平安銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)管理需求組件化、模塊化輸出這些工具，同時(shí)，借此可疊加金融代發(fā)能力，既管人又管工資，銀行的金融服務(wù)得以扎根于企業(yè)之中。

開(kāi)放銀行考驗(yàn)綜合實(shí)力

從以上實(shí)踐來(lái)看，平安銀行的開(kāi)放早已經(jīng)超出單純“API開(kāi)放”的范疇，僅僅將銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)與合作方的信息系統(tǒng)對(duì)接是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。產(chǎn)融結(jié)合可能才是開(kāi)放銀行的未來(lái)機(jī)會(huì)所在。

那么，這一條產(chǎn)融結(jié)合的開(kāi)放銀行路徑是否適合廣大銀行同業(yè)，后者又能從平安銀行的開(kāi)放探索中獲得哪些經(jīng)驗(yàn)？

一方面，這一開(kāi)放路徑帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是明確的。銀行可以更好地了解客戶(hù)的需求，以此為基礎(chǔ)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)；可以更好地分散風(fēng)險(xiǎn)和共享成本，從而提高業(yè)務(wù)效率和降低業(yè)務(wù)成本；可以進(jìn)一步提高客戶(hù)黏性，這一點(diǎn)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也非常重要。

在5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新基礎(chǔ)設(shè)施的推動(dòng)下，B端生產(chǎn)銷(xiāo)售場(chǎng)景正加速線上化，為金融與場(chǎng)景融合帶來(lái)了新的機(jī)遇，也為開(kāi)放銀行提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

另一方面，正如中小企業(yè)數(shù)字化道阻且長(zhǎng)，產(chǎn)融結(jié)合的開(kāi)放銀行戰(zhàn)略對(duì)于銀行的綜合要求很高。

最直觀的是對(duì)銀行科技實(shí)力的考驗(yàn)，不論是太空中的衛(wèi)星還是地面的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，對(duì)于廣大銀行尤其是中小銀行難以復(fù)制。

其次，與成百上千家第三方合作商共同協(xié)作，對(duì)于銀行的合作能力和組織能力是一個(gè)巨大的考驗(yàn)。銀行需要處理合作伙伴之間的不同需求和利益，找到雙方共同的合作點(diǎn)，需要確保與不同合作伙伴的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)之間的互通。在銀行內(nèi)部，組織架構(gòu)也需要重新評(píng)估。這對(duì)于不以靈活性見(jiàn)長(zhǎng)的銀行業(yè)而言并不容易。

李躍也向鈦媒體App介紹，正是由于在開(kāi)放過(guò)程中遇到一系列問(wèn)題，平安銀行才內(nèi)部專(zhuān)門(mén)成立開(kāi)放銀行事業(yè)群。比如，對(duì)公和零售部門(mén)拿著各自的解決方案與合作伙伴開(kāi)展合作，這其中客戶(hù)有重疊，兩套解決方案內(nèi)部又沒(méi)有打通，客戶(hù)“一次只對(duì)接一家銀行一半的能力”，導(dǎo)致出現(xiàn)一些“沒(méi)有意義的內(nèi)卷”。

最后，開(kāi)放銀行戰(zhàn)略也需要銀行在合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面投入更多的資源和精力。與第三方機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)可能會(huì)帶來(lái)數(shù)據(jù)安全和隱私問(wèn)題，銀行需要制定嚴(yán)格的規(guī)定和流程以確保數(shù)據(jù)保護(hù)。

可以發(fā)現(xiàn)，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，正繼續(xù)通過(guò)開(kāi)放銀行模式擴(kuò)大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)規(guī)模。在這當(dāng)中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，開(kāi)放銀行并不僅僅是科技之爭(zhēng)或者場(chǎng)景之爭(zhēng)，背后實(shí)際是對(duì)于銀行技術(shù)能力、市場(chǎng)滲透能力、組織管理能力等的綜合實(shí)力的考驗(yàn)。(本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程)

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