作為曾經(jīng)的Fintech行業(yè)熱詞，“開放銀行”一度被視為全球銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向之一。

【資料圖】

所謂開放銀行，按照咨詢公司Gartner的定義，其是一種平臺化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。

不過長期以來，開放銀行在中國卻始終徘徊在相對初級的發(fā)展階段，單純的引流——即把銀行的鏈接、產(chǎn)品放到某個流量網(wǎng)站上，是最主要的開放銀行形態(tài)。但是，引流并不能根本上改善客戶體驗(yàn)和提高銀行的風(fēng)險經(jīng)營能力。同時，當(dāng)流量轉(zhuǎn)換率越來越低，流量越來越貴的時候，開放銀行道路就遇到了路障，開放銀行難以向更深處邁進(jìn)。

畢竟，深層次的開放與再造，并非容易之事，同時面臨諸多的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。正如《中國開放銀行白皮書2022》中提到的，目前開放銀行在賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中遇到了一系列的問題，比如對實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)用戶的業(yè)務(wù)模式、金融需求理解程度不夠，缺乏基于開放銀行的成功實(shí)踐與運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)等。

在這一行業(yè)大環(huán)境下，平安銀行仍然堅(jiān)持開放銀行道路，近期該行在內(nèi)部調(diào)整組織架構(gòu)，新成立了開放銀行事業(yè)群。截至目前，平安銀行開放的典型成果“星云開放聯(lián)盟”已聯(lián)合超過500個開放聯(lián)盟合作伙伴，服務(wù)5萬客戶及2000萬平臺商戶，提供運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等科技的供應(yīng)鏈融資、支付結(jié)算、財(cái)資管理等數(shù)字化綜合金融服務(wù)。

梳理平安銀行的開放路徑，可以管窺國內(nèi)開放銀行發(fā)展的未來形態(tài)。

平安銀行是如何開放的？

把Gartner的定義轉(zhuǎn)換成具體業(yè)務(wù)，開放銀行本質(zhì)上是通過銀行、第三方服務(wù)商以及客戶的三方合作，將銀行業(yè)務(wù)與客戶業(yè)務(wù)場景對接，基于具體的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為客戶尤其是企業(yè)客戶提供強(qiáng)針對性和廣覆蓋性的金融服務(wù)。

這其中的關(guān)鍵一步是推動企業(yè)客戶數(shù)字化能力的提升。近年來，平安銀行建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)+衛(wèi)星+金融的供應(yīng)鏈金融服務(wù)能力，并輸出其中科技助力企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。順著這一思路，可以一窺平安銀行的開放銀行戰(zhàn)略。

在上，是其“放衛(wèi)星”戰(zhàn)略。從2020年開始，其就與合作伙伴共同發(fā)射衛(wèi)星，利用衛(wèi)星作為中繼而實(shí)現(xiàn)的無線通信，將通信服務(wù)范圍拓展至深山、海洋、沙漠等偏遠(yuǎn)地區(qū)。

在下，主要抓手是物聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備的布局。與太空中的衛(wèi)星密切連接的是地面的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備——物聯(lián)網(wǎng)終端采集企業(yè)真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過衛(wèi)星與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，平安銀行能夠把客戶在任意地點(diǎn)的經(jīng)營數(shù)據(jù)即時傳送至銀行的數(shù)據(jù)處理中心，繼而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)加工、建模和應(yīng)用。

比如在偏遠(yuǎn)的牧場、高速公路上，平安銀行會給養(yǎng)殖的牛、擠奶采集設(shè)備、運(yùn)輸貨車安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器。這些傳感器的數(shù)據(jù)采用雙備份通訊的模式，既可以通過基站傳輸，也可以通過衛(wèi)星傳輸?；谶@些原本隱匿在業(yè)務(wù)中的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行可以給牧場提供信貸支持。

而圍繞著物聯(lián)網(wǎng)，平安銀行主要又進(jìn)行了兩方面的努力。一者降低硬件成本的應(yīng)用門檻，比如通過自研降低衛(wèi)星終端產(chǎn)品售價和操作難度，讓企業(yè)客戶愿意用；二者與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)展開合作或者通過平安集團(tuán)的B端能力的輸出，提升企業(yè)客戶自身的數(shù)字化能力，針對不同業(yè)務(wù)場景匹配不同的金融服務(wù)。

比如，在工業(yè)制造領(lǐng)域，單純的傳感器應(yīng)用場景受限，平安銀行與工業(yè)SaaS企業(yè)紐酷信息合作，計(jì)劃推出針對制造業(yè)企業(yè)的硬件設(shè)備保險產(chǎn)品。該產(chǎn)品既能保障資產(chǎn)維修更換費(fèi)用，也能保障企業(yè)營業(yè)中斷后的利潤損失。

紐酷信息聯(lián)合創(chuàng)始人&CEO陶濱江向鈦媒體App表示，基于自身在工業(yè)制造領(lǐng)域數(shù)字化運(yùn)營的能力，雙方合力可以幫助客戶企業(yè)管理工廠內(nèi)部的設(shè)備生命周期，動態(tài)了解不同設(shè)備的生產(chǎn)狀況及工藝參數(shù)。一方面客戶企業(yè)能提升自身的運(yùn)營效率，另一方面基于設(shè)備的動態(tài)數(shù)據(jù)，平安銀行可以提供針對硬件設(shè)備的保險產(chǎn)品、融資貸款等金融服務(wù)，以數(shù)據(jù)科學(xué)推演實(shí)際經(jīng)營，進(jìn)而合理評估客戶資質(zhì)情況、有效控制風(fēng)險，為制造業(yè)企業(yè)提供信用貸款支持。

平安銀行總行公司業(yè)務(wù)總監(jiān)、交易銀行事業(yè)部總裁、創(chuàng)新委秘書長李躍告訴鈦媒體App，該行類似紐酷信息的核心合作伙伴目前超500家，今年預(yù)計(jì)將超過1000家。

另一種對于企業(yè)客戶的賦能則基于平安集團(tuán)自身的能力，涵蓋金融與非金融業(yè)務(wù)。平安銀行總行交易銀行事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)陳松勇告訴鈦媒體App，平安集團(tuán)經(jīng)過多年的探索積累，已經(jīng)有一套成熟的人力資源、培訓(xùn)管理的線上化工具，平安銀行根據(jù)中小微企業(yè)客戶的經(jīng)營管理需求組件化、模塊化輸出這些工具，同時，借此可疊加金融代發(fā)能力，既管人又管工資，銀行的金融服務(wù)得以扎根于企業(yè)之中。

開放銀行考驗(yàn)綜合實(shí)力

從以上實(shí)踐來看，平安銀行的開放早已經(jīng)超出單純“API開放”的范疇，僅僅將銀行內(nèi)部的信息系統(tǒng)與合作方的信息系統(tǒng)對接是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。產(chǎn)融結(jié)合可能才是開放銀行的未來機(jī)會所在。

那么，這一條產(chǎn)融結(jié)合的開放銀行路徑是否適合廣大銀行同業(yè)，后者又能從平安銀行的開放探索中獲得哪些經(jīng)驗(yàn)？

一方面，這一開放路徑帶來的優(yōu)勢是明確的。銀行可以更好地了解客戶的需求，以此為基礎(chǔ)提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)；可以更好地分散風(fēng)險和共享成本，從而提高業(yè)務(wù)效率和降低業(yè)務(wù)成本；可以進(jìn)一步提高客戶黏性，這一點(diǎn)在激烈的市場競爭中也非常重要。

在5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新基礎(chǔ)設(shè)施的推動下，B端生產(chǎn)銷售場景正加速線上化，為金融與場景融合帶來了新的機(jī)遇，也為開放銀行提供了廣闊的市場空間。

另一方面，正如中小企業(yè)數(shù)字化道阻且長，產(chǎn)融結(jié)合的開放銀行戰(zhàn)略對于銀行的綜合要求很高。

最直觀的是對銀行科技實(shí)力的考驗(yàn)，不論是太空中的衛(wèi)星還是地面的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，對于廣大銀行尤其是中小銀行難以復(fù)制。

其次，與成百上千家第三方合作商共同協(xié)作，對于銀行的合作能力和組織能力是一個巨大的考驗(yàn)。銀行需要處理合作伙伴之間的不同需求和利益，找到雙方共同的合作點(diǎn)，需要確保與不同合作伙伴的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)之間的互通。在銀行內(nèi)部，組織架構(gòu)也需要重新評估。這對于不以靈活性見長的銀行業(yè)而言并不容易。

李躍也向鈦媒體App介紹，正是由于在開放過程中遇到一系列問題，平安銀行才內(nèi)部專門成立開放銀行事業(yè)群。比如，對公和零售部門拿著各自的解決方案與合作伙伴開展合作，這其中客戶有重疊，兩套解決方案內(nèi)部又沒有打通，客戶“一次只對接一家銀行一半的能力”，導(dǎo)致出現(xiàn)一些“沒有意義的內(nèi)卷”。

最后，開放銀行戰(zhàn)略也需要銀行在合規(guī)和風(fēng)險管理方面投入更多的資源和精力。與第三方機(jī)構(gòu)分享數(shù)據(jù)可能會帶來數(shù)據(jù)安全和隱私問題，銀行需要制定嚴(yán)格的規(guī)定和流程以確保數(shù)據(jù)保護(hù)。

可以發(fā)現(xiàn)，以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，正繼續(xù)通過開放銀行模式擴(kuò)大對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)規(guī)模。在這當(dāng)中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，開放銀行并不僅僅是科技之爭或者場景之爭，背后實(shí)際是對于銀行技術(shù)能力、市場滲透能力、組織管理能力等的綜合實(shí)力的考驗(yàn)。(本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程)

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