9月8日，北京市豐臺區(qū)人民政府聯(lián)合北京市地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所、中國郵政儲蓄銀行共同在麗澤金融商務(wù)區(qū)舉辦2022中國(北京)數(shù)字金融論壇。論壇上，宣布成立“數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)展聯(lián)盟”，首批20余家重要金融機構(gòu)和企業(yè)加入，釋放了一系列數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展信號。

其中，圍繞數(shù)字人民幣的幾項重要發(fā)布成為了論壇的“重頭戲”。過去幾年里，數(shù)字人民幣研發(fā)試點各項工作穩(wěn)步推進，取得了不俗成績。數(shù)字人民幣在北京冬奧會舞臺上實現(xiàn)了精彩亮相，全新升級的數(shù)字人民幣APP在各大應(yīng)用市場正式上架，軟、硬件錢包成功落地，智能合約、無障礙適老化產(chǎn)品等取得重大進展，多層次產(chǎn)品體系初步形成，有力支撐了試點地區(qū)的場景探索。

“數(shù)字人民幣是現(xiàn)代公共金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是對人民銀行支付系統(tǒng)的一次大的升級。這既包括技術(shù)上的升級，也包括組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)模式上的升級。”博鰲亞洲論壇副理事長、人民銀行原行長周小川表示，通過這一升級，將實現(xiàn)全國支付市場的統(tǒng)籌、整合，打破支付上的壁壘，提升用戶的體驗，為數(shù)字金融的發(fā)展提供重要的底部支撐。

與此同時，本次論壇上還發(fā)布了一系列最新的研究和成果——幫你守護“錢袋子”的智能合約，針對視力障礙、聽力障礙、認知障礙、肢體障礙、老年人、少數(shù)民族、兒童、短期來華外國人等群體的無障礙設(shè)計，攻堅區(qū)塊鏈共識算法四方難題的DASHING協(xié)議，“麗澤數(shù)幣一卡通”正式發(fā)布……這些突破和探索正推動著數(shù)字人民幣走入千家萬戶。

“元管家”來了

智能合約守護你的“錢袋子”

在本次論壇上，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(以下簡稱“數(shù)研所”)發(fā)布了數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付資金管理產(chǎn)品——“元管家”。這款產(chǎn)品是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預(yù)付消費服務(wù)場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權(quán)益的解決方案。

據(jù)介紹，針對近年來頻發(fā)的預(yù)付資金類商戶卷款“跑路”、侵害消費者權(quán)益問題，數(shù)研所充分調(diào)研了消費者、商戶、監(jiān)管機構(gòu)等各方需求和痛點，設(shè)計并發(fā)布了這款產(chǎn)品。北京市商務(wù)中心區(qū)信鏈科技有限公司是該產(chǎn)品預(yù)付資金管理的平臺。該公司副總經(jīng)理洪宇青介紹，這一模式將預(yù)付式消費轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r式消費，進一步明確預(yù)付資金所有權(quán)歸屬于消費者，確保預(yù)存資金不被挪用。

在現(xiàn)場的展示中，記者了解到，北京市朝陽區(qū)厚海培訓(xùn)學(xué)校是首批參與數(shù)字人民幣智能合約預(yù)付消費服務(wù)項目的商戶。數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預(yù)付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設(shè)專戶的方式解決，預(yù)付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權(quán)益保護的問題。

數(shù)研所所長穆長春在現(xiàn)場演示了如何使用“元管家”。他解釋說：“當(dāng)消費者向商戶預(yù)付資金時，運營機構(gòu)為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面，將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預(yù)付的資金;另一方面，在實際消費之前，預(yù)付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產(chǎn)清算，也能保護消費者資金安全。”

具體來看，當(dāng)消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預(yù)付資金劃撥至商戶。從技術(shù)上排除了人為操作挪用預(yù)付資金的可能性。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構(gòu)的服務(wù)渠道，看到預(yù)付資金的實時狀態(tài)，便于開展經(jīng)營安排。

厚海培訓(xùn)學(xué)校校辦主任黃亞鋒談到，隨著數(shù)字人民幣智能合約投入使用，家長們可以享受更加放心的服務(wù)，培訓(xùn)機構(gòu)借助數(shù)字化平臺幫忙解決資金管理和家長信任的問題，一旦信任關(guān)系建立起來，就不愁沒有客源來，大大提高了工作效率。

“該模式開辟了預(yù)付式消費資金管理新路徑，是金融監(jiān)管科技應(yīng)用的典型案例，也是對完善商業(yè)治理和社會治理，進一步優(yōu)化金融營商環(huán)境的有益探索。”北京市金融監(jiān)督管理局副局長趙維久評價稱。

“目前，我們已經(jīng)收到了來自很多行業(yè)、地區(qū)迫切希望應(yīng)用數(shù)字人民幣智能合約的市場需求。”狄剛舉例說，比如財政補貼、貸款、科研經(jīng)費等，對資金發(fā)放對象和支付用途有嚴格限定的場景;預(yù)付資金管理、資金歸集、智能分賬等，涉及資金存管、存在多個主體之間復(fù)雜資金往來關(guān)系的場景;周期繳費、押金退還等，需要保障資金及時自動劃轉(zhuǎn)的場景;以及高度依賴可信信息輸入的供應(yīng)鏈貿(mào)易等場景。在這些典型場景中，數(shù)字人民幣智能合約都將展現(xiàn)出控制風(fēng)險、保障權(quán)益、增進互信、降本增效等積極作用，為社會數(shù)字化和智能化治理提供支持。

應(yīng)用場景日漸豐富

讓更多人無障礙使用數(shù)字人民幣

本次論壇上發(fā)布的“麗澤數(shù)幣一卡通”也是一個積極嘗試。這是豐臺區(qū)金融服務(wù)辦公室、麗澤金融商務(wù)區(qū)管理委員會和郵儲銀行北京分行聯(lián)合面向麗澤金融商務(wù)區(qū)入駐企業(yè)員工發(fā)行的疊加多項行業(yè)應(yīng)用的數(shù)字人民幣硬件錢包，可以讓消費者不用打開各種APP，無需綁定銀行卡，刷一刷手中的小卡片就能吃喝購物、交通出行，滿足各項支付需求。這張卡片上疊加了多項行業(yè)應(yīng)用，將“金融+工作+生活”完美契合，實現(xiàn)了“一卡通行、一卡通付”。

記者了解到，“麗澤數(shù)幣一卡通”的持卡用戶刷卡即可享受每日進入寫字樓宇的健康寶登記、閘機通行、電梯搭乘、辦公簽到、食堂用餐等環(huán)節(jié)的“一卡通行”便捷服務(wù)，提高了駐區(qū)企業(yè)的工作效率。

實際上，讓更多人方便使用數(shù)字人民幣也是其發(fā)展的初心。如何通過無障礙及包容性設(shè)計拓寬數(shù)字人民幣服務(wù)半徑、跨越“數(shù)字鴻溝”，推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，也是下一步數(shù)字人民幣發(fā)展的重要內(nèi)容。

在本次論壇上，數(shù)研所與中國金融四十人論壇聯(lián)合發(fā)布了《數(shù)字人民幣無障礙及包容性設(shè)計——通過無障礙及包容性設(shè)計促進我國普惠金融發(fā)展的研究》課題報告(以下簡稱《報告》)以及數(shù)字人民幣相關(guān)無障礙產(chǎn)品解決方案。

《報告》提出了“控源頭、建體系、重擴展、有溫度”的數(shù)字人民幣無障礙及包容性設(shè)計理念和原則，針對視力障礙、聽力障礙、認知障礙、肢體障礙、老年人、少數(shù)民族、兒童、短期來華外國人等群體，課題組開展了廣泛的用戶研究。此外，《報告》還編制了數(shù)字人民幣體系標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范草案，涉及產(chǎn)品、環(huán)境建設(shè)、客戶服務(wù)等方面。

發(fā)布會顯示，數(shù)字人民幣已開展了一系列產(chǎn)品無障礙改造：一是打造無障礙數(shù)字人民幣APP，全面兼容手機輔助功能對視障用戶讀屏軟件的支持、增強視覺要素可識別性、優(yōu)化交互操作提升易用性、提供個性化配置等;二是豐富錢包矩陣和支付硬件形態(tài)，形成手機、手環(huán)、胸針和手杖等多種載體形態(tài)的硬件產(chǎn)品，為無手機APP支付習(xí)慣的用戶或不便于使用電子支付的群體，提供豐富的產(chǎn)品選擇。

數(shù)研所表示，隨著實踐經(jīng)驗積累和技術(shù)能力提升，將進一步完善數(shù)字人民幣生態(tài)無障礙服務(wù)能力建設(shè)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和實施規(guī)范，向參與者輸出各類產(chǎn)品的解決方案，形成無障礙產(chǎn)品的研究和評價機制，打造測評認證服務(wù)體系。

DASHING協(xié)議正式發(fā)布

攻堅區(qū)塊鏈共識算法四方難題

比起前幾項創(chuàng)新成果，本次論壇上，數(shù)研所聯(lián)合清華大學(xué)發(fā)布的DASHING協(xié)議更顯“黑科技”。如果說“便利”讓數(shù)字人民幣走入千家萬戶，其背后依賴的正是高效、安全的技術(shù)。

“一直以來，傳統(tǒng)共識算法無法解決金融科技場景下高安全、高延展、高吞吐和低延遲同時滿足的四方難題，共識算法創(chuàng)新成為推動聯(lián)盟鏈在金融科技應(yīng)用的關(guān)鍵。”業(yè)內(nèi)專家介紹，而DASHING協(xié)議正是針對這一技術(shù)難點推出的。

據(jù)介紹，數(shù)研所和清華大學(xué)王小云院士團隊共同創(chuàng)新攻關(guān)，在可證明安全條件下創(chuàng)新出區(qū)塊鏈f+1投票理論，研發(fā)出具有國際領(lǐng)先水平的DASHING協(xié)議。該協(xié)議是聯(lián)盟鏈中一種全新的可變門限鏈狀共識協(xié)議，兼顧安全性和效率，填補了符合金融場景“三高一低”的共識協(xié)議空白，在實際測試的不同場景中，比現(xiàn)有國際主流區(qū)塊鏈共識算法性能提升15倍以上。在落地應(yīng)用中，DASHING協(xié)議既能作為單獨模塊樂高式替換現(xiàn)有聯(lián)盟鏈中共識算法，又能助力構(gòu)建多方協(xié)同安全、高效的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施。

“區(qū)塊鏈技術(shù)靈活運用密碼核心理論體系，高度依賴密碼技術(shù)創(chuàng)新。區(qū)塊鏈的核心是共識，共識的核心是信息量的精簡和可證明安全。”王小云說。

圍繞數(shù)研所在區(qū)塊鏈方面工作，狄剛介紹，將持續(xù)開展三方面創(chuàng)新：一是基于效率無損方案提升交易公平性，提高區(qū)塊鏈服務(wù)質(zhì)量;二是支持后量子密碼算法，構(gòu)造后量子安全聯(lián)盟鏈;三是利用并行計算等思想，持續(xù)提升系統(tǒng)延展性及高并發(fā)處理能力。

“安全始終是區(qū)塊鏈的核心命題，DASHING協(xié)議通過可證明安全，有效化解了長久以來的區(qū)塊鏈安全性證明不足問題。”公安部第一研究所副所長于銳如是評價。

國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心處長(國家區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用試點工作組副組長)吳震認為，目前聯(lián)盟鏈可擴展性不足和安全問題日益凸顯，DASHING協(xié)議解決了長久以來困擾行業(yè)的問題，為行業(yè)應(yīng)用提供了一種創(chuàng)新的解決方案。

針對區(qū)塊鏈和DASHING協(xié)議如何更好賦能數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，建行金融科技部總經(jīng)理林磊明建議：一是布局區(qū)塊鏈垂直場景;二是擴大應(yīng)用范圍，建設(shè)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)設(shè)施;三是注重前沿技術(shù)融合創(chuàng)新。

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