“新冠疫苗接種保障免費，0-100歲都可領(lǐng)。”李然打開微信中的“保險服務(wù)”頁面，被這樣一個彈窗所吸引。彼時，初為人母的李然剛剛結(jié)束哺乳期，計劃接種新冠病毒疫苗。經(jīng)歷過寶寶接種麻腮風疫苗發(fā)燒后，李然對新冠疫苗險格外敏感。
在李然沒有接種新冠疫苗的2021年，在互聯(lián)網(wǎng)常常可見新冠疫苗險免費領(lǐng)的頁面。隨著疫苗接種人數(shù)的增多、覆蓋面的擴大，類似的信息逐漸減少。
疫苗，作為人類戰(zhàn)勝傳染疾病的一件利器，迄今已經(jīng)有200多年的歷史。疫苗經(jīng)濟而又有效，但因個體差異等原因，極少數(shù)人接種疫苗后會出現(xiàn)紅、腫、癢、低燒、出疹子等異常反應(yīng)甚至更為嚴重后果。
新冠肺炎疫情在世界范圍內(nèi)的傳播，開啟了人類歷史上最為聲勢浩大的一場免疫接種。以風險管理為生的保險行業(yè)，在其中嗅到了商機。
價格參差不齊
點開微保贈險頁面，李然發(fā)現(xiàn)，這是由大地財險承保的預(yù)防接種意外保險，被保險人在指定醫(yī)療機構(gòu)接種指定疫苗，發(fā)生預(yù)防接種不良反應(yīng)或偶合癥，最高可獲2萬元新冠疫苗接種意外保險金，保障有效期自領(lǐng)取之日一年內(nèi)有效。
盡管保障額度不高，李然還是心動了，畢竟是免費的“午餐”，但當其輸入個人信息準備投保時，發(fā)現(xiàn)告知中明確指定醫(yī)療機構(gòu)，李然想起社區(qū)宣傳小區(qū)周圍體育場就有接種網(wǎng)點，但不一定符合保險條款中指定醫(yī)療機構(gòu)的要求，于是自己在網(wǎng)上搜索相關(guān)產(chǎn)品。
幾番對比下來，李然最終選擇了一款保費12元，最高保障10萬元的新冠疫苗安心保，承保公司為眾安財險。保障同樣分不良反應(yīng)(含偶合)醫(yī)療、身故殘疾、接種失效補貼等責任，“每個月就1塊錢，沒用到不心疼，真有什么不良反應(yīng)也有點保障。”李然解釋道。
但并不是所有人都像李然一樣有如此強烈的風險保障意識。“沒有關(guān)注過這個產(chǎn)品，已經(jīng)打了兩針，除了第二針有點胳膊疼沒有什么不適，應(yīng)該沒什么問題。”在采訪中，有人如是回答記者的提問。
據(jù)2022年6月28日國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上披露，截至6月27日，全國累計報告接種新冠疫苗34億40.1萬劑次，接種總?cè)藬?shù)達到12億9404.5萬人。
隨著接種人次的不斷增長，險企也看到了機會。
不少財險公司都曾推出覆蓋新冠疫苗責任的保險產(chǎn)品(也有部分產(chǎn)品已經(jīng)下架)。在不同公司官網(wǎng)與經(jīng)紀平臺上，據(jù)經(jīng)濟觀察報不完全統(tǒng)計的近五十款新冠疫苗或帶有相關(guān)責任的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品保障期限多為1年，除去免費贈送外，保費價格在幾元到近三百元不等，保障范圍包括疫苗意外身故傷殘、疫苗接種異常反應(yīng)和偶合癥醫(yī)療、疫苗失效醫(yī)療等責任，最高保障額度在5萬到80萬之間，大部分最高保障額度在10萬-50萬元區(qū)間(包括)內(nèi)。
例如，李然最初所接觸的大地護身福新冠疫苗接種意外險，保費33元，預(yù)防接種意外身故、傷殘保額分別為50萬元，預(yù)防接種失效(接種后感染新冠肺炎)津貼2萬元，預(yù)防接種意外醫(yī)療(社保目錄外)10萬元。新冠住院津貼200元/天。而平安財產(chǎn)險在大童保險經(jīng)紀平臺銷售的預(yù)防接種意外傷殘保險金額為50萬的產(chǎn)品售價則自10元起算;平安健康險一款保疫苗接種醫(yī)療意外保險金為10萬元的平安疫苗保，保費為40.89元。
還有部分公司的意外險拓展了新冠疫苗接種責任，如中國人保在小雨傘經(jīng)紀平臺銷售的大護甲成人意外險系列產(chǎn)品，華泰財險則將其與新冠隔離險的保險責任放在一起推出，也有部分產(chǎn)品針對所有疫苗接種推出了綜合型疫苗接種保障產(chǎn)品，特別是針對進行接種的兒童群體，例如陽光財險的“疫苗無憂”兒童款產(chǎn)品。
另外，經(jīng)濟觀察報在統(tǒng)計中發(fā)現(xiàn)，不少相關(guān)產(chǎn)品出現(xiàn)了停售的情況，例如中國太保、人保財險、安盛天平財險、國壽財險、富德生命人壽、同方全球人壽、中宏保險等企業(yè)都曾推出類似產(chǎn)品，但如今在其官網(wǎng)均以難尋蹤跡。
搜索新冠疫苗保障免費領(lǐng)取等關(guān)鍵字樣，除微保平臺，還有許多免費獲取保障的鏈接，但這些產(chǎn)品的共同特點是要么額度低，要么保障時間短。“因為疫情仍在繼續(xù)，人們對其關(guān)注度很高，不少公司就將其做成獲客的工具來進行贈險，雖然保險公司付出了一定的成本，但也激發(fā)了保險需求、獲取了客戶名單和信息，可以進行深入挖掘。”一位保險從業(yè)人士表示，一來數(shù)據(jù)不全，二來理賠條件嚴苛，因此保險公司較為樂觀。
政府、企業(yè)或為購買主力
從老家來到北京幫李然帶孩子的婆婆因為年滿60周歲，注射新冠疫苗不但得到了社區(qū)的激勵禮品，還收獲了一份政府投保的新冠疫苗預(yù)防接種意外醫(yī)療險。
公開信息顯示，自2022年4月16日起，通州區(qū)為所有接種新冠疫苗的60周歲以上老人提供預(yù)防接種保險。李然的婆婆因為滿足條件，得到了這份保障。
媒體報道顯示，去年開始，人保財險北京分公司在大興區(qū)提供了新冠疫苗預(yù)防接種醫(yī)療意外保險服務(wù)，大興區(qū)承保數(shù)據(jù)顯示，預(yù)防接種保險的風險可控，發(fā)生賠付概率不高，按照保險公司正常意外險收費，一年個人繳納保費應(yīng)在80-100元之間，但由于預(yù)防接種保險僅限于新冠疫苗引起的一般反應(yīng)、預(yù)防接種異常反應(yīng)，綜合賠付情況，保費下調(diào)為只收取10元。
與通州區(qū)同步的是，北京各區(qū)縣均以街道為采購對象為轄區(qū)內(nèi)符合條件的接種對象免費提供疫苗預(yù)防意外醫(yī)療保障，根據(jù)北京銀保監(jiān)局5月底披露數(shù)據(jù)，相關(guān)財險公司已為北京市5.8萬名60歲以上老年人提供新冠疫苗預(yù)防接種醫(yī)療意外險保障247億元。
據(jù)了解，北京市的預(yù)防接種醫(yī)療意外保險為60歲及以上老年人、3至11歲未成年人及其他年齡段所有適宜接種人員提供意外保障，包括接種過程中或接種后的藥品不良反應(yīng);潛伏期疾病導(dǎo)致的接種后巧合發(fā)病;疫苗固有的正常反應(yīng);接種不規(guī)范造成接種者身體功能損害以及疫苗質(zhì)量不合格，上述情形導(dǎo)致的接種人員身故責任均在保障范圍內(nèi)。
60歲及以上人群為感染新冠病毒后的重癥、死亡高風險人群，疫苗對60歲及以上人群會產(chǎn)生一定的保護作用，為此，各地積極鼓勵60歲以上老人接種新冠疫苗建立免疫屏障。經(jīng)濟觀察報發(fā)現(xiàn)，廣東、海南、黑龍江、山東、內(nèi)蒙古等多地地方政府為60歲以上老人投保新冠疫苗預(yù)防接種醫(yī)療意外保險。
疫苗是指病原體經(jīng)過人工減毒或滅活形成的一種用以刺激機體產(chǎn)生保護性免疫力的生物制劑。廣泛接種疫苗可預(yù)防和控制疾病的傳播流行，盡管疫苗本身基本不會引起疾病，但在疫苗的接種過程中存在諸多風險，加之個體差異等原因，極少數(shù)人會出現(xiàn)不良反應(yīng)，一般來說，除正常的不良反應(yīng)外，疫苗接種還存在異常反應(yīng)、接種事故、疫苗質(zhì)量等風險。
依據(jù)《疫苗管理法》，預(yù)防接種異常反應(yīng)是指合格的疫苗在實施規(guī)范接種過程中或者實施規(guī)范接種后造成受種者機體組織器官、功能損害，相關(guān)各方均無過錯的藥品不良反應(yīng)，也是市場上大部分保險產(chǎn)品的主要保障責任。受種者在接種時正處于某種疾病的潛伏期或者前驅(qū)期，接種后偶合發(fā)病不屬于《疫苗管理法》所指的預(yù)防接種異常反應(yīng)范圍，但不少保險公司將其列入了保障范圍內(nèi)。
根據(jù)《中國保險行業(yè)協(xié)會新冠病毒疫苗預(yù)防接種異常反應(yīng)補償保險示范條款(試行版)》，新冠病毒疫苗上市許可持有人或獲得新冠病毒疫苗緊急使用同意的疫苗生產(chǎn)企業(yè)，均可作為本保險合同的投保人、被保險人，疫苗生產(chǎn)企業(yè)亦需要購買疫苗預(yù)防接種醫(yī)療意外險。
三個問題引關(guān)心
在采訪過程中，李然有一個疑惑，緣何同樣是對疫苗接種提供保障的保險產(chǎn)品，產(chǎn)品價格和責任會有這么大的差別，甚至有的公司免費贈送?疫苗安全問題保險能保障多少?
數(shù)據(jù)是保險定價的重要依據(jù)，中國疾控中心于2021年5月28日發(fā)布了首份有關(guān)新冠疫苗接種不良反應(yīng)監(jiān)測情況的報告。中國自2020年12月15日啟動大規(guī)模人群接種新冠疫苗以來，截至2021年4月30日，報告接種新冠疫苗2.65億劑次，不良反應(yīng)報告發(fā)生率為11.86/10萬劑次，其中，嚴重異常反應(yīng)發(fā)生率為0.07/10萬劑次，發(fā)生概率在極其罕見(低于萬分之一)的范圍內(nèi)。這是不是意味著有些保險產(chǎn)品定價過高呢?另外，參考國外數(shù)據(jù)和其他疫苗不良反應(yīng)數(shù)據(jù)是否符合新冠疫苗全年齡段接種的情況呢?從目前保險產(chǎn)品銷售情況來看，大部分18-65歲人群需要正常購買，但風險高發(fā)的60歲以上老人卻通過地方政府免費獲得，這對于保險公司來說，是不是意味著逆選擇風險?
同新冠隔離險一樣，新冠疫苗險均是在后疫情時代保險企業(yè)參與其中風險管理的產(chǎn)物，但新冠隔離險目前遇到了理賠難的尷尬情況，新冠疫苗險在理賠上是否會因為相關(guān)材料認定難而難以理賠?
《疫苗管理法》規(guī)定疫苗上市前必須投保疫苗責任強制保險;另外，對于疫苗接種后的異常反應(yīng)，建立了“預(yù)防接種異常反應(yīng)補償制度”。2020年10月，國家藥監(jiān)局會同國家衛(wèi)健委、銀保監(jiān)會發(fā)布了《疫苗責任強制保險管理辦法(征求意見稿)》。疫苗責任強制保險，是以疫苗上市許可持有人因疫苗質(zhì)量問題(即疫苗不符合國家藥品標準或者藥品注冊標準，影響安全、有效及質(zhì)量可控的)造成受種者損害依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的(不包括異常反應(yīng)、偶合發(fā)病、受種者違反接種禁忌、因心理因素發(fā)生的心因性反應(yīng)等情況)，可以有效轉(zhuǎn)移相關(guān)企業(yè)的風險，同時為疫苗接種者提供經(jīng)濟保障。上述征求意見稿發(fā)布后，尚待進一步動作。具體實施情況如何，或許是李然等接種者心中期待的定心丸。
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