保險黑產亂象頻發(fā)。

近期，全國各地監(jiān)管通報多起掛單騙傭退保黑產案件，有些涉案金額甚至高達數(shù)千萬元。

掛單騙傭，是指不法分子非法獲取投保人信息，誘騙客戶重新購買保單后，勾結保險公司內部人員，將保單掛在新業(yè)務員名下，然后再騙取保險公司新業(yè)務員補貼。

“同樣的保單銷售業(yè)績掛在這些新員工名下，最高可拿到保險代理老員工傭金的1.5至1.6倍。”保險業(yè)內資深人士指出，掛單騙傭頻發(fā)，暴露險企內控管理建設的不足。他指出，保險行業(yè)正處轉型陣痛期，壽險公司對新人設置新人津貼、育成獎、增員獎等諸多激勵費用。

監(jiān)管對此類亂象早有關注。

近期，銀保監(jiān)會下發(fā)《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》提出，任何機構、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業(yè)務咨詢、代辦等經營活動和服務。

以新人身份騙傭

“不用正式入職，每天玩手機、睡覺，半個月就能獲得2000元工資。”2021年8月，黃林(化名)注意到一家險企工作人員在朋友圈發(fā)布的招聘兼職信息。

黃林隨即應聘兼職。“招我進去的上司要求我提供一張銀行卡。銀行卡扣留半年至一年，便于上級用作收取傭金。后來，我才知道這是保險掛職。”黃林告訴時代周報記者，對方給黃林開設工號，并以黃林的新人身份簽單。

業(yè)內人士分析，保險公司每增一員，這名上級就可以拿到一筆增員費。如果用新員工的工號開單，上級還能再獲取一筆傭金。

一名保險資深代理人向時代周報記者介紹，保險公司為扶持新人推出新人團隊特殊財務補貼，包括新人津貼、育成獎、增員獎等。其中，新人津貼補助長達12-18個月，不同險種提傭比例不同，一般在20%-60%之間。

有部分業(yè)務員通過兼職信息招聘新人掛單，騙取新人津貼。為進一步獲取新人津貼，部分業(yè)務員還會誘導已購買保險的消費者先行退保，再投保到新人名下。

2019年5月，薛彬(化名)收到保險公司業(yè)務員電話。對方以升級保單、降低保費為由勸說薛彬將原有保單退保，重新購買。

薛彬向時代周報記者表示：“業(yè)務員在退保后，把原來重疾險改成醫(yī)療保險。算下來，保費確實少了，我就同意了。”不久，薛彬生病住院，向保險公司申請理賠，由于保單變更，保障減少，遭到拒賠。

另據(jù)相關案例信息披露，劉某某、徐某丙等2個團伙通過非法途徑獲取投保人信息進行犯罪活動，共騙取保險公司新進業(yè)務人員津貼800余萬元，犯罪活動造成保險公司大量保單退保、投保人投訴，嚴重影響正常經營活動，直接涉及保單3000余張、保單金額1000余萬元。

上海市光明律師事務所律師顧準向時代周報記者表示，亂象之所以屢禁不絕是因為部分保險從業(yè)人員無視法規(guī)為獲取非法利益，誘導客戶退保再保所致。

顧準認為，長期以來，保險公司考核機制要求員工不斷開發(fā)新保單。薪酬體系也更重視新簽約保單，保單越新，報酬越高。部分從業(yè)人員為獲得更高收益，選擇鋌而走險。

監(jiān)管升級

針對這些亂象，監(jiān)管早有行動。

今年5月25日，廈門市保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《廈門市人身保險公司防范投保套利自律公約(征求意見稿)》提出，人身險公司應科學制定獎勵政策，充分考量評估傭金、團隊管理津貼、保單現(xiàn)金價值之和與首期保費之間的關系，科學確定業(yè)務獎勵標準和兌現(xiàn)條件，簽約一年以上的銷售人員，首年直接傭金及業(yè)務企劃獎勵之和原則上不超過首年保費。

此前4月15日，銀保監(jiān)會下發(fā)《人身保險銷售行為管理辦法(征求意見稿)》，多項條款有望彌補“掛單騙傭”現(xiàn)象背后的機制漏洞。該辦法明確，任何機構、組織或個人不得主動向保險消費者邀約開展人身保險退保業(yè)務咨詢、代辦等經營活動和服務。

在更早之前的2020年4月，銀保監(jiān)會就已發(fā)布《關于防范“代理退保”有關風險的提示》，警示廣大消費者要警惕“代理退保”的風險隱患。2021年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關工作的通知》，明確要求各保險機構將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍。

業(yè)內人士建議，要健全落實投保人信息管理制度、強化業(yè)務賬號管理和從業(yè)人員身份審核，還要加強從業(yè)人員業(yè)績真實性審核、規(guī)范處理投訴退保件、構建保險黑產懲防長效機制。還有資深人士指出，保險公司要完善內部管理制度、加強客戶管理，防止員工誘導客戶退保、掛單套取業(yè)績激勵;優(yōu)化人員聘用、業(yè)績激勵機制，最大限度降低套利空間。

“保險公司要完善相關制度，消費者也應加強保險教育。”友泰商服CEO趙大瑋向時代周報記者表示，消費者要注意保護個人重要信息。在保單退保后無法再次購買的情況下，應充分考慮自身保險需求，謹慎辦理退保。

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