“今天的一小步，歷史的一大步。數(shù)字人民幣智能合約的正式發(fā)布，對整個數(shù)字人民幣的應用生態(tài)具有深遠的積極影響。”隨著近日數(shù)字人民幣智能合約預付資金管理產品——“元管家”上線，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所(下稱“數(shù)研所”)工作人員感嘆道。

據(jù)數(shù)研所所長穆長春介紹，數(shù)字人民幣智能合約目前已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用，隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。隨著金融科技的快速發(fā)展，智能合約的技術運行條件已經不再是障礙，智能合約是否能廣泛應用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態(tài)體系。

數(shù)字人民幣智能合約落地應用

據(jù)悉，“元管家”是在數(shù)字人民幣的錢包上部署智能合約，在預付消費服務場景提供防范商戶挪用資金、保障用戶權益的解決方案。數(shù)研所副所長狄剛介紹，在傳統(tǒng)賬戶模式下，預付資金管理主要通過商業(yè)銀行為商戶開設專戶的方式解決，預付資金全部歸商戶所有，無法徹底解決用戶權益保護的問題。

穆長春進一步解釋了“元管家”的運行原理：“當消費者向商戶預付資金時，運營機構為每一位消費者創(chuàng)建一個加載了智能合約的數(shù)字錢包，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金;另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然歸消費者所有，即使商戶破產清算，也能保護消費者資金安全。”

具體來看，當消費者實際完成消費后，商戶發(fā)起智能合約的執(zhí)行請求，智能合約檢查是否符合約定的執(zhí)行條件，符合條件的，才能將預付資金劃撥至商戶。從技術上排除了人為操作挪用預付資金的可能。消費者能在數(shù)字人民幣APP看到每筆資金動賬明細，讓消費者更加安心。商戶也能通過運營機構的服務渠道，看到預付資金的實時狀態(tài)，便于開展經營安排。

博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴《國際金融報》記者，“元管家”上線，意味著數(shù)字人民幣智能合約在預付費場景的落地，主要解決的是信息不對稱帶來的資金使用不透明，容易被挪用或商家捐款跑路的頑疾，保護消費者和商家雙方的合法權益。

王蓬博表示，創(chuàng)新點主要還是在運營智能合約技術，完善了預付費的支付流程，在消費未完成之前，預付資金并非歸商戶所有，消費資金所有權比之前更明晰。但同時將合同條款寫入智能合約，技術上排除人為操作挪用預付資金的可能，同時也是對商戶的保護，這樣既保證了消費者的合法權益，又讓商戶有了更多客戶。

穆長春指出，數(shù)字人民幣智能合約應用場景比較廣泛，可以降低經濟活動的履約成本，優(yōu)化營商環(huán)境，推動數(shù)字經濟深化發(fā)展。目前，數(shù)字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。隨著底層平臺和相關制度安排的逐步完善，將在更大范圍內加速落地。

浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受《國際金融報》記者采訪時指出，智能合約作為一種工具，未來需要提供一個數(shù)字人民幣智能合約平臺，這個平臺應該具有一定的通用性，門檻要低，也要有一定的開放性，所有人都可以通過這個智能合約平臺來簽訂合約，利用技術來解決問題，而在人們使用平臺的時候，智能合約需要經過審核。

“當前智能合約之所以無法普及，是因為智能合約維護履約需要公開，而公開的智能合約容易遭遇黑客攻擊，所以從安全性來看，智能合約需要一定的技術審核，而在制度法規(guī)上，要為數(shù)字人民幣智能合約的應用制定相應規(guī)則，以匹配智能合約場景的落地。”盤和林指出。

四方面推進數(shù)幣智能合約生態(tài)建設

在數(shù)字人民幣的頂層設計中，通過加載不影響貨幣功能的智能合約，實現(xiàn)了數(shù)字人民幣的可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可以根據(jù)交易各方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易。

穆長春表示，智能合約在支撐數(shù)字經濟降本提效、促進服務創(chuàng)新發(fā)展等方面具有巨大潛力。隨著金融科技快速發(fā)展，智能合約的技術運行條件已經不再是障礙，智能合約是否能廣泛應用，更多地取決于能否建立起可信的、開放的生態(tài)體系。

穆長春指出，數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)要按以下方向和原則來建設：一是堅持中心化管理和雙層運營架構;二是保證合約模板的合法性和有效性;三是堅持開放和開源;四是持續(xù)進行技術升級，防范技術風險。“我們會和市場機構一起加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)的建設，發(fā)揮產業(yè)各方合力，完善相關業(yè)務規(guī)范和標準體系，并建立合規(guī)性審核機制，與相關部門研究司法銜接安排。”

狄剛進一步表示，數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)建設工作剛剛起步，仍有大量的基礎工作要做。接下來，數(shù)研所將在央行中心化管理和雙層運營框架下，繼續(xù)扎實推進相關工作：

一是有序推廣成熟的數(shù)字人民幣智能合約解決方案，從教育培訓行業(yè)拓展至零售、餐飲、體育、員工福利等各類具有預付資金管理需求的場景，運用監(jiān)管科技手段助力相關行業(yè)防范風險、促進消費、激發(fā)活力。

二是響應各行業(yè)差異化的市場需求，進一步豐富數(shù)字人民幣智能合約解決方案，在資金歸集、智能分賬等資金結算領域，商戶營銷、智能繳費等零售領域，內外貿易等領域落地智能合約應用。

三是繼續(xù)深入開展前沿技術研究，持續(xù)優(yōu)化底座支撐能力，加快數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)服務平臺建設。

四是建立完善數(shù)字人民幣智能合約生態(tài)治理和可持續(xù)發(fā)展機制，保障合約模板的合法性、有效性和互通性，推進數(shù)字人民幣智能合約可信環(huán)境，并制定配套的業(yè)務規(guī)范、技術標準，在安全可控的前提下探索有效的激勵機制，廣泛發(fā)揮社會創(chuàng)新力量。

關鍵詞： 應用場景 數(shù)字人民幣 智能合約 保障用戶權益