保費(fèi)一直都是近千萬(wàn)新能源車主最關(guān)心的問(wèn)題。隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品上線近9個(gè)月以來(lái)，有關(guān)“新能源車保費(fèi)大幅上漲”的話題一度成為熱搜，但相比于9個(gè)月前的“漲聲”一片，也有新能源車主發(fā)出了不同聲音。

“這幾年，我的保費(fèi)好像降了不少。”《中國(guó)銀行(行情3.07 +0.00%,診股)保險(xiǎn)報(bào)》記者在采訪中了解到， 北京的高女士表示，2019年購(gòu)買的榮威純電動(dòng)轎車車價(jià)近20萬(wàn)元，第一年保費(fèi)4500余元，2021年降為3300多元，今年5月到期續(xù)保，整體又下降一些。

相比之下，張女士的情況則有所不同。同為新能源車主的張女士告訴記者，她的特斯拉model 3在去年沒(méi)出險(xiǎn)的情況下，今年續(xù)保時(shí)價(jià)格卻莫名增加了許多。

記者發(fā)現(xiàn)，盡管今年以來(lái)新能源車險(xiǎn)保費(fèi)一路波動(dòng)，有的車型保費(fèi)上漲明顯，但由于出險(xiǎn)率高、賠付率高等因素影響，承保新能源車險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，并不賺錢甚至是虧損。

一邊是新能源車險(xiǎn)“漲聲”一片，一邊是承保險(xiǎn)企直呼虧損不賺錢，上線9個(gè)月的新能源汽車專屬保險(xiǎn)到底遇到了哪些問(wèn)題?《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)研采訪。

25萬(wàn)元是保費(fèi)分水嶺

“電車保費(fèi)普遍比油車貴，一般保費(fèi)在6000-8000元。”一位奧迪4S店工作人員對(duì)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者說(shuō)。

資料顯示，今年以來(lái)，保險(xiǎn)公司普遍提高了新能源車保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。其中，特斯拉的保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度在10%左右;高性能版車型保費(fèi)平均漲幅在20%以內(nèi)。小鵬汽車也公開回應(yīng)保費(fèi)上漲問(wèn)題，稱其全線車型保費(fèi)漲幅在2.9%至18.2%的區(qū)間。

但需要注意的是，并非全部新能源車型的保費(fèi)呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，車價(jià)25萬(wàn)元是保費(fèi)浮動(dòng)的分水嶺。一位保險(xiǎn)代理人告訴記者，車輛價(jià)格在25萬(wàn)元以下的車險(xiǎn)保費(fèi)變化不大;上一年出險(xiǎn)的情況下，漲幅在10%以下;上一年未出險(xiǎn)的情況下，保費(fèi)甚至有所下降。

按照行業(yè)公布的基準(zhǔn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說(shuō)明，從純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率上看：車價(jià)25萬(wàn)元以下的不漲費(fèi);車價(jià)25萬(wàn)元以上部分車型會(huì)漲費(fèi)，但漲費(fèi)幅度原則上不超過(guò)3%。從險(xiǎn)種來(lái)看，車損險(xiǎn)60.2%降費(fèi)，21%不變，18.8%上漲;三者險(xiǎn)25%降費(fèi)，62%不變，13%上漲。

在此基礎(chǔ)上，車主的用車習(xí)慣也將影響車險(xiǎn)投保價(jià)格。太平洋(行情2.79 -1.07%,診股)車險(xiǎn)相關(guān)工作人員告訴記者：“以往車輛的出險(xiǎn)記錄只影響下一年的續(xù)保價(jià)格。但現(xiàn)在出險(xiǎn)次數(shù)影響未來(lái)三年保費(fèi)，很多保費(fèi)上漲的車主都不清楚這點(diǎn)。”

破解定價(jià)難賠付高難題

雖然部分新能源車型的保費(fèi)有所上調(diào)，但在大部分保險(xiǎn)公司眼中，新能源車保險(xiǎn)目前仍是“賠本生意”。

太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義在發(fā)布會(huì)上透露，目前，太保產(chǎn)險(xiǎn)承保的新能源汽車仍然虧損，未來(lái)，還要為較高的賠付下降推出一些新的措施。

中國(guó)銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險(xiǎn)頻率比非新能源汽車高3.6%，家用新能源汽車的出險(xiǎn)率更是比非新能源車高9.3%。據(jù)申萬(wàn)宏源(行情4.22 -0.94%,診股)報(bào)告數(shù)據(jù)，目前新能源車險(xiǎn)的賠付率平均接近85%，行業(yè)整體仍面臨著較大的承保虧損壓力。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)處于持續(xù)虧損狀態(tài)的原因主要有以下幾點(diǎn)：一是新能源車比燃油車的風(fēng)險(xiǎn)大，電池比較容易出險(xiǎn)，而且電池一旦出險(xiǎn)損失往往也比較大;二是將新能源車險(xiǎn)的附加費(fèi)用率上限規(guī)定為15%，進(jìn)一步擠壓了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)調(diào)整操作空間;三是車險(xiǎn)是一項(xiàng)規(guī)模效應(yīng)比較明顯的業(yè)務(wù)，但是目前新能源車占機(jī)動(dòng)車總量的比重剛超過(guò)3%，新能源車險(xiǎn)的規(guī)模效益還不顯著。

“隨著新能源汽車的普及，承保標(biāo)的的增加，同時(shí)維修根基合理便利、技術(shù)更加成熟之后，自然而然地定價(jià)難賠付高的局面就可以得到破解。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威表示。

同時(shí)，李文中認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷改善提高經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)來(lái)降低經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，改善新能源車險(xiǎn)的利潤(rùn)空間。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)認(rèn)為，與保險(xiǎn)科技數(shù)據(jù)的融合，是未來(lái)新能源車險(xiǎn)的必由之路。“由于當(dāng)前新能源車險(xiǎn)定價(jià)的傳統(tǒng)驅(qū)動(dòng)因子維度不夠，因此應(yīng)擴(kuò)展一些高質(zhì)量的定價(jià)驅(qū)動(dòng)因子，引入諸多基于新能源汽車平臺(tái)的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)，用于完善新能源車險(xiǎn)的定價(jià)模式。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō)。

頭部險(xiǎn)企積極布局渠道

近年來(lái)，新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，甚至市場(chǎng)上有關(guān)“停售燃油車”的聲音不絕于耳。

近日，長(zhǎng)安汽車(行情14.41 -1.17%,診股)董事長(zhǎng)朱華榮表態(tài)，以及長(zhǎng)城汽車(行情32.18 +1.32%,診股)旗下最大的整車板塊哈弗品牌宣布全面向新能源轉(zhuǎn)型引發(fā)熱議。

此外，在國(guó)際上，今年6月，歐洲議會(huì)在其通過(guò)的一份關(guān)于“在2035年于歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車”的議案中提出，“從2035年開始在歐盟境內(nèi)停止銷售新的燃油車。”

伴隨著“停售燃油車”的聲音、新能源汽車市場(chǎng)蓬勃發(fā)展及專屬車險(xiǎn)的落地，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)等頭部保險(xiǎn)公司也將資源紛紛向新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)傾斜，加速布局新賽道。

太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義表示，隨著新能源車下鄉(xiāng)、車輛購(gòu)置稅等優(yōu)惠政策落地，太保產(chǎn)險(xiǎn)將對(duì)新能源車的發(fā)展高度關(guān)注，研究其特點(diǎn)和規(guī)律。

中國(guó)人保(行情5.16 -0.58%,診股)副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)通過(guò)加速布局新能源車險(xiǎn)直營(yíng)模式，加大新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)能力。

2012年以來(lái)，人保財(cái)險(xiǎn)著重與汽車廠商建立總對(duì)總合作，在車商渠道實(shí)行“管營(yíng)分離，授權(quán)專營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)模式，構(gòu)建了以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的車商渠道銷售服務(wù)體系和高效的渠道運(yùn)營(yíng)管理機(jī)制，車商渠道現(xiàn)已具有完備的專業(yè)化銷售隊(duì)伍，在渠道經(jīng)營(yíng)管理、銷售能力建設(shè)上更是具備豐富的經(jīng)驗(yàn)積累。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)在新能源直營(yíng)模式廠商項(xiàng)目上的新車份額高于公司新能源新車份額整體水平約1.1個(gè)百分點(diǎn)，充分體現(xiàn)了在直營(yíng)模式上的渠道經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

“目前有部分主機(jī)廠通過(guò)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方式進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，但這些經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量少，業(yè)務(wù)規(guī)模小，對(duì)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響較小。對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)的態(tài)度是與主機(jī)廠的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司共存、共贏的態(tài)度。”于澤補(bǔ)充道。

關(guān)鍵詞： 新能源賽道 新能源汽車 新能源汽車險(xiǎn) 險(xiǎn)企承保