消費者的手機和公用事業(yè)支付將很快被添加到他們的一個主要信用報告中，此舉可能會提高數(shù)百萬人的信用評分并增加貸款審批。

Experian PLC是美國最大的信用報告公司之一，它將在明年初開始為一些消費者提供這種支付信息。這些數(shù)據(jù)將被添加到Experian信用報告以及貸方在決定是否批準(zhǔn)貸款申請人時經(jīng)常檢查的信用評分。

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這一發(fā)展標(biāo)志著美國消費者首次能夠為其信用報告提供這些數(shù)據(jù)，這是許多變化中的最新變化，這些變化可能會增加分?jǐn)?shù)較低或沒有分?jǐn)?shù)的消費者的信用評分，因為他們的歷史有限從銀行和其他主流貸方借款。此舉還可以幫助次級抵押貸款借款人，他們的分?jǐn)?shù)目前低于一些貸方所要求的。

信貸報告行業(yè)一直在改變其業(yè)務(wù)方式，以應(yīng)對監(jiān)管壓力和銀行及其他貸方要求向更廣泛的客戶提供更多貸款的要求。在2008年金融危機之后，大多數(shù)貸款人都大幅收緊了標(biāo)準(zhǔn)，并且從那以后一直在爭奪最有信譽的借款人。雖然大多數(shù)大型銀行對次貸借款人的興趣有限，他們在金融危機爆發(fā)前已經(jīng)借貸，但有些人一直在關(guān)注借貸歷史薄弱的客戶作為新的收入來源，這表明貸款人認(rèn)為良好的經(jīng)濟仍有空間。跑。

例如， 廣泛使用的FICO信用評分的創(chuàng)建者 Fair Isaac Corp. 即將與Experian合作推出一項新的信用評分，該評分將考慮消費者管理其支票和儲蓄賬戶的歷史，這將對大多數(shù)人提供支持。消費者在賬戶中保留至少數(shù)百美元并且不會透支。所有三家主要的信用報告公司 - Experian， Equifax Inc. 和 TransUnion--也 從消費者信用報告中刪除了稅收留置和判斷等負面信息，這在很大程度上是為了安撫監(jiān)管機構(gòu)。一些變化以及經(jīng)濟改善有助于提高美國的信用評分

對于最新的變化，Experian首席執(zhí)行官Brian Cassin表示，大公司正在尋找該公司，該銀行正在尋找數(shù)據(jù)來評估消費者的風(fēng)險，幾乎沒有借款歷史。Experian已經(jīng)開發(fā)了大約三年的新方法。

這項名為Experian Boost的新服務(wù)將被消費者使用，他們選擇并將他們用來支付手機和公用事業(yè)提供商的銀行賬戶鏈接到Experian，允許公司跟蹤他們的每月付款。Boost還將考慮固定電話和有線電視帳戶。它不會跟蹤錯過的付款。

益百利表示，該公司約有4600萬美國消費者擁有薄弱的信用檔案，定義為少于五筆貸款或其他賬戶，可以在新數(shù)據(jù)添加后立即看到他們的信用評分增加。擁有Thin Experi信用檔案且沒有信用評分的約150萬消費者可以獲得分?jǐn)?shù)。這可以提高他們獲得信用卡，個人貸款和汽車貸款的機會，因為持續(xù)支付電話和公用事業(yè)提供商可能表明消費者也會支付其他賬單。

Experian將新數(shù)據(jù)添加到其消費者信用報告中，并在某些FICO分?jǐn)?shù)計算中將其考慮在內(nèi)。益百利將對 FICO競爭對手VantageScore Solutions LLC 創(chuàng)造的某些分?jǐn)?shù)做同樣的事情 。

不過，該行業(yè)的努力可能會使不穩(wěn)定的借款人看起來比實際更好。目前尚不清楚，當(dāng)失業(yè)率開始上升時，信用記錄有限的借款人將如何表現(xiàn)。

處理直接面向消費者產(chǎn)品的業(yè)務(wù)部門Experian Consumer Services的首席營收官Jeff Softley表示，Experian已經(jīng)測試了這種新方法，并發(fā)現(xiàn)它可以準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險?！斑@是關(guān)于獲得信貸 - 而不是擴大信貸，”他說。

幾十年來，信用報告和分?jǐn)?shù)主要反映了消費者支付學(xué)生債務(wù)和信用卡等貸款的歷史。包括消費者金融保護局在內(nèi)的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)研究了向貸款人的承銷流程添加非貸款賬單支付的 影響，并且國會議員在2017年之后加強了對消費者獲得更多權(quán)力的呼吁，即他們在信用報告公司的數(shù)據(jù)上獲得更多權(quán)力 Equifax漏洞，當(dāng)一次大規(guī)模黑客暴露數(shù)百萬消費者的個人數(shù)據(jù)時。

除貸款數(shù)據(jù)外，信用報告公司多年來一直在收集消費者的非貸款數(shù)據(jù)。但是，該支付信息僅添加到一小部分信用報告中。

Experian將為注冊其信用監(jiān)控，身份盜竊保護或其他免費或訂閱服務(wù)的消費者提供新服務(wù)作為選項。益百利將在金融科技公司Finicity的幫助下編制數(shù)據(jù)。

如果消費者停止連續(xù)三個月從與Experian Boost相關(guān)聯(lián)的賬戶中支付賬單，公司將從其信用報告中刪除該賬戶，這可能會導(dǎo)致信用評分增加。消費者的分?jǐn)?shù)將在沒有額外帳戶的情況下重新計算，這可能導(dǎo)致他們的分?jǐn)?shù)下降。

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