發(fā)改委上月發(fā)布《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法(試行)》，該辦法自2023年5月1日起施行。隨即有朋友也前來咨詢這個“辦法”的出臺是否代表個人征信政策的改變?；貜椭?，這個“信用修復”辦法與個人征信政策沒有任何關(guān)系。

瀏覽了一些網(wǎng)絡平臺發(fā)現(xiàn)，有些人，甚至一些V級人士，也在借這個“管理辦法”的出臺，貌似一本正經(jīng)，實則信口開河地宣傳“最新征信修復文件發(fā)布，只要個人還清貸款，就可以在3天后征信被修復”的謬論。

(相關(guān)資料圖)

《管理辦法》中提及，“信用主體依法享有信用信息修復的權(quán)利”、“信用主體為積極改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關(guān)義務后，向認定失信行為的單位或者歸集失信信息的信用平臺網(wǎng)站的運行機構(gòu)提出申請，由認定單位或者歸集機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，移除或終止公示失信信息?！钡茸谥肌＿@些人之所以通過《管理辦法》的出臺聯(lián)想到“個人征信不良記錄保存5年”政策的改變，雖然表面上看似是一種誤讀，而實際上是他們對個人征信專業(yè)知識的匱乏與無知，完全沒有讀懂《管理辦法》內(nèi)容的能力，而有些人則包藏禍心。此次《管理辦法》所涉及的“信用修復”指的是針對法人和非法人組織企業(yè)違法違規(guī)經(jīng)營所造成的行政處罰信息，包括嚴重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息，在改進后進行的失信信息修復，并不是針對個人開展業(yè)務。而社會中針對信用卡或信貸類業(yè)務中常提到的“信用修復”，則是針對個人金融信貸業(yè)務中出現(xiàn)的貸款逾期信息進行的異議處理。前者是由發(fā)改委主導，后者是由央行主導，兩者之間沒有任何關(guān)系。

個人征信不良記錄針對的是由于自然人在借貸業(yè)務、合同履約，以及遵紀守法方面出現(xiàn)欠債、違約和違法等行為被記錄個人征信報告形成的負面信息。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》等規(guī)定，無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實報送信用信息的義務，無權(quán)隨便更改、刪除征信報告上展示無誤的不良信息。作為信息主體的個人享有知情權(quán)、異議權(quán)、投訴及訴訟權(quán)。因此如果認為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議要求更正。

近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融屢屢爆雷，疫情又讓很多包括信用卡在內(nèi)的債務人深陷逾期“囹圄”難以自拔，因此社會上針對這些債務逾期現(xiàn)象日趨嚴重，導致個人征信記錄受損，就會被其它銀行或信貸業(yè)務機構(gòu)拒貸。于是，社會中有些瞅準了其中的“商機”，打著“征信修復、征信洗白、征信鏟單”等旗號的不法分子，利用公眾希望刪除不良信用記錄的迫切心理，通過“認識銀行高層人士”、有關(guān)系“直連央行征信系統(tǒng)”等低劣騙術(shù)，以承諾刪除不良信息為由，收取高額服務費用后失聯(lián)。

征信修復騙局

這么明顯的騙局，在這些人當中卻“屢騙不爽”呢？說到底，主要原因還是在于深陷逾期泥沼中的“需求者”自身帶著扭曲的想法，由于自己逾期或其它問題過多，希望通過花錢修正不良信用記錄，能夠辦理其它信用卡或貸款，用于彌補自身債務問題。因此，失去了判別是非的能力，只能被一次次被“割韭菜”。

近年，監(jiān)管部門屢次發(fā)聲針對“征信修復”騙局，切勿上當受騙。按照央行發(fā)布的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。也就是自還清逾期欠款的當月開始計算滿五年，征信系統(tǒng)將自動刪除逾期信息。當然，欠款一直處于拖欠狀態(tài)，在個人征信報告中就會顯示逾期欠款未還。

如果發(fā)現(xiàn)個人征信信息有誤，上傳機構(gòu)同意修改征信記錄，也必須向征信機構(gòu)提供原因，并經(jīng)過有關(guān)程序同意后才能予以訂正或修改。其實這屬于正當?shù)恼餍女愖h申請，征信異議本質(zhì)上來說是一種“改正錯誤”的糾錯機制，并不存在所謂的“個人征信修復”的說法。

這幾年受疫情的影響，監(jiān)管部門也出臺了指導性意見，的確是由于疫情原因造成債務逾期，銀行也會提供債務展期服務，并且可以不上征信記錄。而債務逾期如果并非因疫情所為，則要求修改的可能性不大，因此“個人征信修復”就是借銀行之名行詐騙之實。

從發(fā)改委《失信行為糾正后的信用信息修復管理辦法(試行)》出臺后，在那些錯誤的“解讀”中，或者是有意，或者是無意地在混淆“信用修復”與“個人征信”的概念，這是造成那些陷入債務逾期泥潭中的消費者，再度落入“征信修復”陷阱的根源。

因此，如果由于債務逾期而引發(fā)個人征信出現(xiàn)問題，首先要端正自身的態(tài)度，找到解決債務危機的正確辦法，爭取從債務逾期的泥沼走出來，而不是依靠投機取巧的手段解決問題。但不管怎么說，樹立正確的消費觀、價值觀，才是解決這一問題的根本所在。

原載微信公眾號：老董聊卡

關(guān)鍵詞： 管理辦法 行政處罰 信用主體