2021年11月，《個(gè)人信息保護(hù)法》（下稱(chēng)《個(gè)保法》）正式施行，給銀行等金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)交流帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

“銀行機(jī)構(gòu)之間直接分享彼此用戶(hù)數(shù)據(jù)聯(lián)合建模，肯定是行不通的?！币晃汇y行IT部門(mén)負(fù)責(zé)人向記者直言。過(guò)去一年，隱私計(jì)算技術(shù)在銀行機(jī)構(gòu)之間迅速普及，金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格遵守《個(gè)保法》相關(guān)規(guī)定的前提下，不斷通過(guò)脫敏數(shù)據(jù)的深度挖掘，持續(xù)完善自身的風(fēng)控體系與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)模型。

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所謂隱私計(jì)算，主要由差分隱私、同態(tài)加密、多方安全計(jì)算、零知識(shí)證明、可信執(zhí)行環(huán)境、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)組成，即在相關(guān)個(gè)人數(shù)據(jù)不流出銀行等金融機(jī)構(gòu)端的情況下，由雙方提供大量脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，憑借各自的大數(shù)據(jù)分析能力進(jìn)一步完善用戶(hù)畫(huà)像，從而助力彼此提升信貸風(fēng)控與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)效率。

“隱私計(jì)算技術(shù)的核心，就是銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等在不知道客戶(hù)具體敏感信息的情況下，使用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，對(duì)這些脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行比較驗(yàn)證，結(jié)合自身對(duì)客戶(hù)消費(fèi)行為、消費(fèi)特征的數(shù)據(jù)積累與洞察，從而判斷出脫敏化、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)背后的客戶(hù)是誰(shuí)。”上述銀行IT部門(mén)負(fù)責(zé)人告訴記者。目前，他們與某些持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的隱私計(jì)算技術(shù)合作初見(jiàn)成效，盡管無(wú)法獲取某些客戶(hù)的敏感信息，但通過(guò)隱私計(jì)算技術(shù)，仍能精準(zhǔn)掌握不同類(lèi)型客群的消費(fèi)行為、消費(fèi)特征與風(fēng)控重點(diǎn)，優(yōu)化信貸風(fēng)控模型，逾期率較去年有明顯下降。

不過(guò)記者了解到，盡管隱私計(jì)算技術(shù)的普及，很大程度解決《個(gè)保法》要求下的金融機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)交流合規(guī)問(wèn)題，但隱私計(jì)算技術(shù)在安全、性能、互聯(lián)互通等方面仍存在不小挑戰(zhàn)。

首先，隱私計(jì)算技術(shù)的安全性有待于進(jìn)一步提升。由于隱私計(jì)算涉及的算法多樣，但其安全基礎(chǔ)通常都會(huì)設(shè)定一些假設(shè)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行安全算法設(shè)計(jì)。比如假設(shè)多方計(jì)算的各參與方都嚴(yán)格遵守協(xié)議流程、假設(shè)各參與方之間不產(chǎn)生共謀、假設(shè)硬件提供商完全可信等。但在實(shí)際情況下，這些假設(shè)未必都成立。與此同時(shí)，隱私計(jì)算技術(shù)在產(chǎn)品化過(guò)程中，不可避免會(huì)產(chǎn)生系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)，由于隱私計(jì)算產(chǎn)品的安全要求較高，系統(tǒng)安全薄弱環(huán)節(jié)將最易被攻擊。

其次，隱私計(jì)算技術(shù)應(yīng)用仍需更大的計(jì)算和通信負(fù)載。目前，大規(guī)模應(yīng)用隱私計(jì)算普遍面臨計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)負(fù)載的限制。例如通過(guò)隱私計(jì)算聯(lián)合建模的耗時(shí)是傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍，且隱私計(jì)算意味著多方同步計(jì)算，某一方計(jì)算或通信資源的瓶頸將直接限制整個(gè)計(jì)算平臺(tái)的性能。

第三，各方安全共識(shí)仍難以形成。隱私計(jì)算實(shí)際是讓多個(gè)參與方在安全共識(shí)下開(kāi)展多方計(jì)算。但是，參與者很難直觀驗(yàn)證各方的安全性，當(dāng)前也缺少隱私計(jì)算安全分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景下的各方安全共識(shí)通常難以達(dá)成。

第四，不同產(chǎn)品之間很難互聯(lián)互通。每一個(gè)隱私計(jì)算應(yīng)用方都面臨著與不同機(jī)構(gòu)多方計(jì)算的問(wèn)題，但各方部署的隱私計(jì)算平臺(tái)可能基于特定的算法和設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)，平臺(tái)間很難完成信息的交互，導(dǎo)致重復(fù)建設(shè)和成本浪費(fèi)。因此互聯(lián)互通正成為隱私計(jì)算技術(shù)普及所面臨的最大挑戰(zhàn)。

據(jù)介紹，目前眾多金融機(jī)構(gòu)都在加大隱私計(jì)算技術(shù)軟硬件研發(fā)投入，力爭(zhēng)盡早解決上述挑戰(zhàn)。其中包括通過(guò)軟硬件優(yōu)化加速提升隱私計(jì)算可用性，促進(jìn)隱私計(jì)算與區(qū)塊鏈、同態(tài)加密、差分隱私等多種技術(shù)互相融合，推動(dòng)隱私計(jì)算行業(yè)生態(tài)的融合發(fā)展等。

記者還獲悉，為了促進(jìn)隱私計(jì)算技術(shù)在聯(lián)合風(fēng)控建模與精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等金融場(chǎng)景獲得更好的應(yīng)用成效，越來(lái)越多銀行正加大與隱私計(jì)算技術(shù)研發(fā)平臺(tái)的技術(shù)合作。目前，銀行要么直接采購(gòu)隱私計(jì)算技術(shù)產(chǎn)品或解決方案，從而實(shí)現(xiàn)基于《個(gè)保法》規(guī)定的數(shù)據(jù)共享交流分析操作，要么付費(fèi)獲取這些隱私計(jì)算技術(shù)研發(fā)平臺(tái)的數(shù)據(jù)流通服務(wù)。

一位股份制銀行IT部門(mén)人士向記者透露，此前他們也曾考慮第二種操作模式，因?yàn)楹笳叩氖褂贸杀鞠鄬?duì)較低，但管理層再三權(quán)衡，認(rèn)為第一種操作模式更能令銀行符合《個(gè)保法》相關(guān)要求。

據(jù)畢馬威KPMG《隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，隨著越來(lái)越多銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)積極引入隱私計(jì)算技術(shù)，三年后這項(xiàng)技術(shù)服務(wù)營(yíng)收或?qū)⑦_(dá)到100億-200億元人民幣。

關(guān)鍵詞： 計(jì)算技術(shù) 金融機(jī)構(gòu) 操作模式