哥標(biāo)題中的“1314”，指的是近期監(jiān)管方面連下的兩個(gè)文件：7月7日銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號(hào)和7月12號(hào)銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕14號(hào)。前者《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱13號(hào)文），從強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)和加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等八個(gè)方面，嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)；后者《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱14號(hào)文），從提升金融服務(wù)質(zhì)效、履行貸款管理主體責(zé)任、強(qiáng)化信息數(shù)據(jù)管理、加強(qiáng)貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、適用法人機(jī)構(gòu)和存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期等八個(gè)方面，提出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的功能監(jiān)管要求。

穿透去看，兩個(gè)辦法對(duì)信用卡和貸款兩類表現(xiàn)形式不同的信貸類業(yè)務(wù)所提管理規(guī)范，與此前多家銀行系電商平臺(tái)更換運(yùn)營(yíng)主體或暫停相關(guān)業(yè)務(wù)本質(zhì)一樣，都是要求經(jīng)營(yíng)者回歸主責(zé)主業(yè)、承擔(dān)主體責(zé)任、有效防控風(fēng)險(xiǎn)、嚴(yán)格數(shù)據(jù)要素管理和落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)安排，并在此基本框架內(nèi)展業(yè)、服務(wù)、合作和管理。從兩份文件的發(fā)文源頭看，想必這同時(shí)也是金融創(chuàng)新及其監(jiān)管的要義所在。有效貫穿落實(shí)好這一生一世，非數(shù)字化管理莫屬，包括被監(jiān)管對(duì)象的數(shù)字化風(fēng)控和監(jiān)管者的數(shù)字化監(jiān)管。

一、回歸主責(zé)主業(yè)履行主體責(zé)任

【資料圖】

早在2020年6月29日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布當(dāng)年的第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示--《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》（以下簡(jiǎn)稱“提示”），針對(duì)過(guò)度依賴信用卡透支消費(fèi)導(dǎo)致的超出自身償還能力的大額貸款，做出“應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支”的提醒，并且首次正式批量指出“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”“短借長(zhǎng)用”等客戶端問(wèn)題，以及違規(guī)應(yīng)用到非消費(fèi)領(lǐng)域?qū)е碌膫€(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)嚴(yán)重后果，和疊加放大杠桿致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。這不僅需要客戶更加理性自律，實(shí)則更加需要“供給側(cè)”從經(jīng)營(yíng)端做出更加嚴(yán)謹(jǐn)和細(xì)化的管理安排。

比較中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局2020年第四季度（簡(jiǎn)稱2020年，下同）和2021年第四季度（簡(jiǎn)稱2021年，下同）兩個(gè)可比時(shí)段的銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況通報(bào)可見(jiàn)，2020年第四季度各級(jí)監(jiān)管轉(zhuǎn)辦投訴7.6萬(wàn)件，環(huán)比減少10.4%，2021年則為9.1萬(wàn)件，同比增幅約20%，其中：占比第一位的信用卡業(yè)務(wù)投訴2021年44621件、占比58.5%，環(huán)比降幅7.8%，低于整體下降幅度；2022年近4.5萬(wàn)件、占比49.6％，環(huán)比增長(zhǎng)1.3％，投訴件數(shù)略略高于上年同期；位列第二的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴2021年1.8萬(wàn)件、占比23.7%，環(huán)比降幅10.5%，略略高于整體降幅；2021年這一數(shù)據(jù)則為2.9萬(wàn)件、占比32.1%，環(huán)比增長(zhǎng)3.7%，投訴件數(shù)較上年同期增長(zhǎng)超60%。

顯然，相較要求需求側(cè)自律和增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)而言而言，供給側(cè)更應(yīng)具備理性思維和專業(yè)操守，也更有自身體系化管理和行業(yè)監(jiān)管抓手。因此，行業(yè)回歸主責(zé)主業(yè)并發(fā)揮主體責(zé)任是金融以人民為中心的發(fā)展思想和為高質(zhì)量發(fā)展增添動(dòng)力的必然要求，13號(hào)文開(kāi)宗明義“為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：”，其中，第二十三條、二十六條、三十條分別明確要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)合作時(shí)業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任、本機(jī)構(gòu)聯(lián)名卡經(jīng)營(yíng)管理主體責(zé)任以及催收管理主體責(zé)任；14號(hào)文同樣指出行業(yè)銀行在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款時(shí)所存“履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測(cè)等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過(guò)度依賴合作機(jī)構(gòu)”等問(wèn)題，并且用了“貸款管理空心化”的重話定性，要求經(jīng)營(yíng)者”嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)金融管理部門對(duì)征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。我想這也是整頓聯(lián)合貸的初衷和目標(biāo)，銀行業(yè)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，若不致力于不斷強(qiáng)化風(fēng)控能力，轉(zhuǎn)而淪為吸收相對(duì)低成本資金和建立客戶信任關(guān)系的通道，偏離主責(zé)主業(yè)的嚴(yán)重后果之一可能是危及金融安全。

二、數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型大勢(shì)所趨

兩個(gè)文件都從規(guī)劃視角提出的總體要求，13號(hào)文第一條即要求經(jīng)營(yíng)者制定審慎穩(wěn)健的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并持續(xù)有效實(shí)施和定期評(píng)估完善，且嚴(yán)格依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定年度經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)與計(jì)劃，14號(hào)文同樣開(kāi)宗明義，指出防范金融風(fēng)險(xiǎn)，明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，第一條即要求在統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)管理規(guī)劃基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

在13號(hào)文中，反復(fù)出現(xiàn)了動(dòng)態(tài)、持續(xù)、及時(shí)、準(zhǔn)確、全流程等極具代表性的幾個(gè)關(guān)鍵詞。在資產(chǎn)質(zhì)量和下遷風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要求經(jīng)營(yíng)單位要全面準(zhǔn)確及時(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量遷徙趨勢(shì)分析，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，持續(xù)有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確掌握不良資產(chǎn)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)并按程序及時(shí)處置、核銷；在從業(yè)人員職業(yè)操守風(fēng)險(xiǎn)管理方面，要求加強(qiáng)員工行為管理，開(kāi)展持續(xù)監(jiān)督和定期排查重要崗位、重點(diǎn)人員的全流程監(jiān)督，有效監(jiān)測(cè)、識(shí)別、預(yù)警和防范信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)人員違法違規(guī)行為；在與客戶實(shí)際需求不相符合的風(fēng)險(xiǎn)管理方面，如欺詐、偽冒以及過(guò)度辦卡等，過(guò)度辦卡方面，尤其要求對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限，同時(shí)對(duì)連續(xù)18個(gè)月以上0自主交易、0透支余額和0溢繳款的三零卡做出占比在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%、一旦超過(guò)不得新增發(fā)卡的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理要求和嚴(yán)格的占比管理限制；在信用卡授信額度管理方面，提出至少每年對(duì)授信額度實(shí)施重新評(píng)估、測(cè)算和確定，以及及時(shí)調(diào)減額度等嚴(yán)格審慎動(dòng)態(tài)管理要求；在預(yù)防犯罪方面，要求持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等被用于違法犯罪活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，和持續(xù)滿足境內(nèi)監(jiān)管檢查和司法調(diào)查等要求；在防范風(fēng)險(xiǎn)跨機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)方面，要求持續(xù)加強(qiáng)對(duì)聯(lián)名單位經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和其他不利影響的分析和監(jiān)測(cè)；在普惠服務(wù)方面，要求持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)；在行業(yè)自律方面，要求持續(xù)完善自律懲戒和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系等，要求建立健全信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型開(kāi)發(fā)、測(cè)試、評(píng)審、應(yīng)用、監(jiān)測(cè)、校正、優(yōu)化和退出的全流程管理機(jī)制。同時(shí)，也留出了“銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)”的政策操作空間。注意，是動(dòng)態(tài)調(diào)降，不是動(dòng)態(tài)調(diào)整，20%這個(gè)尺度，還當(dāng)無(wú)比珍惜才行。

14號(hào)文則明確要求立足自身定位精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，提高響應(yīng)率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理不得因各類業(yè)務(wù)合作而降低標(biāo)準(zhǔn)，自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動(dòng)加強(qiáng)貸款資金管理，采取有效措施對(duì)貸款用途進(jìn)行監(jiān)測(cè)，確保貸款資金安全，防范合作機(jī)構(gòu)截留、匯集、挪用。

顯然，要實(shí)施上述動(dòng)態(tài)、持續(xù)、精準(zhǔn)、全流程管理目標(biāo)，包括合作者在內(nèi)的各類經(jīng)營(yíng)參與者必須和不得不建立數(shù)字化管理基礎(chǔ)，所謂大勢(shì)所趨。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略必將加速

前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，13號(hào)文第一條即提出要制定和完善落實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并依據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略合理制定財(cái)年目標(biāo)計(jì)劃，14號(hào)文第一條即要求在統(tǒng)籌經(jīng)營(yíng)管理規(guī)劃基礎(chǔ)上穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。因此，所謂必須和不得不建立數(shù)字化管理基礎(chǔ)，一方面，是由于監(jiān)管剛性，其一，監(jiān)管也將升級(jí)數(shù)字化管理手段以形成動(dòng)態(tài)、準(zhǔn)確、及時(shí)的指揮棒，被監(jiān)管者跟不上節(jié)奏不行，其二則是避免受到來(lái)自監(jiān)管或自律組織的懲戒，另一方面，則是因?yàn)榭倳?huì)有標(biāo)桿同業(yè)和行業(yè)先行者致力于挖掘數(shù)字化管理潛能，以求降低管理成本、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，客觀上提升競(jìng)爭(zhēng)能力并為廣大客戶帶來(lái)普惠服務(wù)享受，而當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)乏力時(shí)，員工也會(huì)伸出那雙會(huì)投票的腳。因此，在監(jiān)管約束、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)驅(qū)動(dòng)和客戶及員工不留情面會(huì)投票的“腳”面前，不僅數(shù)字化管理是大勢(shì)所趨，隨著監(jiān)管日趨明晰、嚴(yán)格的管理要求，全面覆蓋服務(wù)、經(jīng)營(yíng)、管理乃至銜接監(jiān)管的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也必將上升到各類機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略層面，并且毫無(wú)懸念日趨加速。

尤其是，當(dāng)前國(guó)內(nèi)國(guó)際諸多并不友好的“變量”使然，能否恢復(fù)高速增長(zhǎng)還有較大不確定性（起碼需要假以時(shí)日方可全面恢復(fù)則是比較確定的），因此，各類市場(chǎng)趨于或已經(jīng)飽和，在這種大環(huán)境下，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必愈演愈烈，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必隨之升高，客戶投訴也極有可能隨之變多且矛盾更易激化，因此，苦練內(nèi)功扎實(shí)過(guò)冬本領(lǐng)，成為全行業(yè)必修課。無(wú)論是13號(hào)文針對(duì)部分銀行經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)等問(wèn)題，提出的不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，“三零”卡任何時(shí)點(diǎn)都不得超過(guò)20%否則不得新增發(fā)卡等管控要求，還是歷經(jīng)數(shù)年的聯(lián)合貸整治及互聯(lián)網(wǎng)貸款主體責(zé)任和風(fēng)控能力建設(shè)要求，都在督促經(jīng)營(yíng)者摒棄粗放發(fā)展模式，回歸主責(zé)主業(yè)，聚焦自身基礎(chǔ)能力建設(shè)，通過(guò)監(jiān)管“外力”引導(dǎo)和約束，形成內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。而這個(gè)過(guò)程，一定是數(shù)智化升級(jí)升維的過(guò)程，也終將是數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略引領(lǐng)的勝利。

13號(hào)和14號(hào)兩個(gè)文件雖不是數(shù)字化驅(qū)動(dòng)下的經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型升級(jí)的全部，“一生一世”卻在一定程度上揭示了數(shù)字化轉(zhuǎn)型繞不開(kāi)避不過(guò)只能積極擁抱早做安排的特性，其實(shí)從發(fā)揮頭雁作用，到包括近期的銀保監(jiān)辦發(fā)70號(hào)所要求的“提高金融服務(wù)專業(yè)化水平”“增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力”等等諸多細(xì)化管理要求，均對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了具體實(shí)施要求，也必依賴數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革才能得到可量化、可驗(yàn)證、可回溯的精細(xì)化管理效果。

總而言之，從服務(wù)到經(jīng)營(yíng)到管理乃至監(jiān)管的全面數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型正在加速且值得期待。

另外，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，兩個(gè)文件在適合主體范圍上也都各有一個(gè)值得關(guān)注的看點(diǎn)，兩個(gè)文件除了覆蓋大型銀行、股份制銀行和外資銀行外，13號(hào)文還包括非銀行支付機(jī)構(gòu)以及中國(guó)銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司，14號(hào)文包括直銷銀行。前者是否可解讀為，銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)和連通是三大官方認(rèn)證的清算組織，后者則是，諸多事實(shí)上基于二三類賬戶展業(yè)、具備直銷銀行性質(zhì)、但未持直銷銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行是否也遵循實(shí)質(zhì)重于形式原則呢。。。敬請(qǐng)有確鑿答案的筒子們不吝賜教。

關(guān)鍵詞： 經(jīng)營(yíng)管理 合作機(jī)構(gòu) 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)