編者按2020年12月，在中國人民銀行的指導下，由蘇州企業(yè)征信服務有限公司牽頭，長三角征信機構聯(lián)盟成員單位共同參與建設的“長三角征信鏈”平臺正式運行。不到一年半的時間里，該平臺已完成了長三角地區(qū)9個城市16個節(jié)點的鋪設運行，上鏈企業(yè)已達2040萬戶，接入查詢機構349家。
為何搭建“長三角征信鏈”平臺？誰是這個平臺的受益者？對于長期以來困擾多方的數(shù)據(jù)要素流通共享難題，該平臺提出了哪些方案？圍繞上述問題，《金融時報》記者采訪了來自金融管理部門、金融機構、征信機構、市場主體多位業(yè)內(nèi)人士。從即日起，本報推出一組“長三角征信鏈助力小微企業(yè)融資提質增效”系列報道，敬請關注。
從7%到4%左右，從0元到600萬元，從7天到十幾秒，這3組數(shù)據(jù)反映的是蘇州市蘇潤機械科技有限公司（以下簡稱“蘇潤機械”）近10年融資情況的變化。貸款利率的逐步下行，信用貸款額度的穩(wěn)步提高以及從申請到放款時間的縮短，這“一增兩降”背后是什么在發(fā)揮作用？
推動力當然有很多，但其中繞不開的一個關鍵詞是“征信”。更確切來說，是“長三角征信鏈”。
服務信用白戶多維數(shù)據(jù)描摹企業(yè)畫像
蘇潤機械成立于2007年，是一家專業(yè)從事精密機械加工、制造的小型企業(yè)。記者從該公司股東、財務主管王振莉那里了解到，公司初期主要靠自有資金周轉，但隨著規(guī)模的擴大，即便加上從親戚朋友那里借來的錢，也難以支撐公司快速發(fā)展。
“我們的產(chǎn)品主要是智能自動化設備，涉及汽車、光伏產(chǎn)業(yè)等領域，八成以上的產(chǎn)品內(nèi)銷。由于公司產(chǎn)品銷售賬期較長、前期墊資較大，公司急需資金周轉?！蓖跽窭蚪榻B。
但由于公司規(guī)模較小，從銀行貸款成了件難事。事情很快有了轉機。公司了解到，可以通過蘇州綜合金融服務平臺提出貸款需求。抱著試一試的心態(tài)，蘇潤機械提出了申請。盡管沒有充足的抵押物，蘇州銀行卻根據(jù)蘇州企業(yè)征信提供的地方征信報告了解到公司的信用評分較高，且近兩年經(jīng)營穩(wěn)步增長，無其他銀行貸款，有自主知識產(chǎn)權等情況。
“我行憑借‘長三角征信鏈’數(shù)據(jù)，為企業(yè)授信200萬元信用貸款，這也是該企業(yè)的首筆銀行貸款?！碧K州銀行風險管理部副總經(jīng)理范駿斌在接受《金融時報》記者采訪時表示。
范駿斌所說的“長三角征信鏈”是人民銀行推動建設的首個跨地區(qū)“征信鏈”平臺。2020年12月，在人民銀行總分行指導下，由蘇州企業(yè)征信服務有限公司牽頭，長三角征信機構聯(lián)盟成員單位共同參與建設的“長三角征信鏈”平臺正式運行，旨在運用區(qū)塊鏈技術，促進長三角地區(qū)在征信領域的互聯(lián)互通。該平臺可利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)技術，在實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)征信機構數(shù)據(jù)共享互通方面積極探索，根據(jù)不同訪問權限，通過有效授權，實現(xiàn)信息異地共享。
與人民銀行征信中心提供的信貸信息不同，“長三角征信鏈”提供更多的是非信貸數(shù)據(jù)，也被稱為“替代數(shù)據(jù)”。通過企業(yè)授權之后，加入“長三角征信鏈”的銀行在獲得企業(yè)授權的前提下，可以在線調(diào)取長三角地區(qū)的企業(yè)信息，涵蓋企業(yè)基本信息、經(jīng)營信息、融資信息、抵押與查封信息、涉訴信息、負面信息和水、電、燃氣公共事業(yè)信息等29項內(nèi)容。有了這些非信貸數(shù)據(jù)，銀行可以更清晰、更全面地了解企業(yè)，作出授信與否的判斷。
提質增效降成本“秒批秒貸”漸行漸近
“像蘇潤機械這樣的企業(yè)還有很多?！狈厄E斌告訴記者，不少小微企業(yè)存在財務制度不健全、會計信息失真、對外公開的數(shù)據(jù)較少等情況，銀行對企業(yè)實際情況缺乏足夠的了解，無法掌握其真實的經(jīng)營信息、財務狀況等。由于信息不對稱，銀行往往對放貸持有謹慎態(tài)度。同時，雖然授信金額小，但在審批難度上與大中型企業(yè)并無明顯差別，導致審批效率低、人力成本高。
他給記者還原了此前貸款審核的流程。首先，客戶經(jīng)理需要接洽客戶，初步了解企業(yè)經(jīng)營情況及融資需求，并據(jù)此推薦一些適合的信貸產(chǎn)品、設計初步的授信方案；隨后，客戶經(jīng)理著手收集相應材料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務報表、納稅申報表、水電費發(fā)票、賬戶流水等相關經(jīng)營證明，根據(jù)材料和現(xiàn)場情況完成盡職調(diào)查，進一步了解企業(yè)的經(jīng)營和財務情況，確定授信方案并撰寫詳細的調(diào)查報告，完成后在系統(tǒng)內(nèi)提交；最終根據(jù)不同權限由相應的審批人員負責審批。范駿斌表示，這一套流程下來，最快也得10天左右。
而“長三角征信鏈”的出現(xiàn)提供了一個解決方案。接入“長三角征信鏈”后，銀行可以在得到客戶授權的前提下，實時查詢小微企業(yè)的綜合信息，包括工商基本信息、稅務財報、納稅信息、銀行信貸、專利信息、涉訴、行政處罰等，實現(xiàn)了小微企業(yè)授信的在線實時審批，大大提高了審批效率，“理論上，我們可以在十幾秒之內(nèi)迅速做出決策。個別金額較大的，需要增加一次審核，但依然能夠大大縮短盡調(diào)流程，成本也明顯下降?！狈厄E斌講道。據(jù)他介紹，已有多家企業(yè)受益于“長三角征信鏈”。截至2022年5月6日，蘇州銀行通過征信鏈平臺查詢企業(yè)相關情況約3.9萬筆，其中，成功查詢異地征信報告1000多筆。
小微企業(yè)正是貸款成本下降的受益者。王振莉告訴記者，此前蘇潤機械的融資成本超過6%，而且通常還要加上1.5%左右的擔保費，現(xiàn)在信用貸款的利率在4%至5%之間。此外，隨著企業(yè)逐步發(fā)展，產(chǎn)能不斷擴大，蘇州銀行在為企業(yè)續(xù)授信時，再次結合了“長三角征信鏈”數(shù)據(jù)信息，已將授信額度提升至600萬元。
“長三角征信鏈”也有助于提高銀行對于本地企業(yè)客戶異地關聯(lián)方的風險識別，彌補異地關聯(lián)方信息不對稱的短板。范駿斌表示，蘇州銀行在立足蘇州市場的同時，努力實現(xiàn)業(yè)務輻射長三角，在南京、揚州、宿遷、南通等地區(qū)開設了分支機構。但是，各地區(qū)網(wǎng)點在建設和經(jīng)營過程中，區(qū)域之間銀企信息不對稱問題越發(fā)突出。由于各分行僅能在本地區(qū)與當?shù)卣餍艡C構合作查詢企業(yè)的相關征信情況，并且各地征信機構授權模式多樣，數(shù)據(jù)查詢和應用規(guī)范各不相同，獲取的信息差異度較大，難以做到跨區(qū)域的授權歸集和信息查詢，不利于總行風控部門的統(tǒng)一管理，增加了信貸業(yè)務的盡調(diào)流程和風險成本。
“‘長三角征信鏈’的延伸，進一步豐富了我行的數(shù)據(jù)來源?！狈厄E斌表示，該平臺可以更好發(fā)揮反欺詐、自動審批、大數(shù)據(jù)風險監(jiān)測等模型作用，在貸前審核環(huán)節(jié)可應用于企業(yè)借款準入、擔保準入，在貸中決策環(huán)節(jié)可支持差異化的授信方案，在貸后環(huán)節(jié)可對存量業(yè)務進行風險預警，深化各業(yè)務場景應用，提升全流程綜合風險管理能力。
蹣跚起步“長三角征信鏈”初露鋒芒
籌備于2020年初，啟動于2020年12月，“長三角征信鏈”的建設從理論研究到正式貫通歷時1年多的時間，而從運行至今，也尚不滿兩年。
時間緊、任務重。作為首批參與者，各家機構對于“長三角征信鏈”的發(fā)展期待滿滿?！拔覀兤诖苡懈嗑S度的數(shù)據(jù)上鏈，充分利用鏈上數(shù)據(jù)的私密性、防篡改性，按照企業(yè)授權分類使用?！狈厄E斌表示。此外，目前，該平臺上有頁面查詢和接口查詢方式，但兩種查詢方式推送的均是PDF格式的報告，不支持數(shù)據(jù)落地?！斑€要開發(fā)可提供結構化數(shù)據(jù)的接口查詢，使機構能夠運用自動決策，更高效地服務企業(yè)信貸需求?！彼ㄗh。
毫無疑問，這個尚在探索階段的新平臺還面臨著諸多挑戰(zhàn)。但在服務小微企業(yè)融資方面，平臺已經(jīng)開始初顯身手，數(shù)十萬戶市場主體受益于此。范駿斌介紹，蘇州銀行已通過蘇州地方征信實現(xiàn)工商、稅務、司法等第三方數(shù)據(jù)補充企業(yè)信息，建立線上大數(shù)據(jù)審批模型，解決了小微企業(yè)因其財務信息匱乏、交易行為缺失、客戶關系分散等先天不足原因造成的融資難、融資貴問題，推出專門的“征信貸”產(chǎn)品。截至2022年4月末，蘇州銀行“征信貸”業(yè)務已累計授信645筆，授信金額11.24億元。
而放眼整個“長三角征信鏈”，該平臺已完成了長三角地區(qū)9個城市16個節(jié)點的鋪設運行，上鏈企業(yè)達2040萬戶，接入查詢機構349家，自2020年12月10日“征信鏈”上線試運行以來，系統(tǒng)平臺實現(xiàn)安全平穩(wěn)運行，長三角各地金融機構上傳授權達54萬余筆，查詢征信報告近93萬次。
“蘇州小微企業(yè)數(shù)字征信實驗區(qū)建設中，采集了大量的非銀信息，‘長三角征信鏈’也匯集了三省一市16家單位的數(shù)據(jù)，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用，利用好這些大數(shù)據(jù)做好征信促融工作，是我們一直思考及努力的方向?！比嗣胥y行蘇州中支有關業(yè)務負責人表示，將持續(xù)采取宣傳推廣、使用培訓等形式，鼓勵和推動金融機構積極依托地方征信平臺、“長三角征信鏈”平臺，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品與服務，完善線上授信流程，拓寬服務半徑，充分發(fā)揮平臺的信息功能。
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