財聯(lián)社1月4日訊（記者 夏淑媛）1月4日，財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉，為規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)，保險公司在立足主業(yè)，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)能力水平時應(yīng)該當(dāng)量力而行，開展與公司資本實力、經(jīng)營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。同時，保險公司還應(yīng)當(dāng)注意隔離風(fēng)險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方之間的防火墻。具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”劃定了七大門檻及四大禁止行為。

保險公司經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)七大門檻劃定，連續(xù)4個季度綜合償付能力不低于120%

(相關(guān)資料圖)

據(jù)悉，《征求意見稿》首先明確“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”是指保險公司銷售保險產(chǎn)品對接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)，即保險公司銷售保險產(chǎn)品，向購買相關(guān)產(chǎn)品累計繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。

近兩年，保險行業(yè)轉(zhuǎn)型步入深水區(qū)，保單銷售難度加大，保險公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)等方式來促進(jìn)銷售，這一模式也意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務(wù)實力、良好的風(fēng)控能力、長期的資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營與服務(wù)能力。

具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”劃定了下列七大門檻：

一是凈資產(chǎn)不低于50 億元；二是連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%;

三是連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級B類及以上;四是公司治理評估結(jié)果C級及以上;

五是資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔;六是在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形;七是連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋100%及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

同時，《征求意見稿》指出，保險公司可以通過投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營，確保風(fēng)險隔離。

保險公司通過投資建設(shè)方式運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應(yīng)當(dāng)按照保險資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制，防止風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>

此外，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司應(yīng)根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”特點(diǎn)，制定專門的保險銷售制度，加強(qiáng)對銷售人員的銷售資質(zhì)分級管理和專業(yè)知識培訓(xùn)測試，符合資質(zhì)條件并通過考核后方可開展業(yè)務(wù)；銷售人員應(yīng)合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費(fèi)能力，為客戶推介適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)相關(guān)合同或協(xié)議應(yīng)當(dāng)分別簽署。

保險公司應(yīng)充分測算銷售產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責(zé)任，計提違約風(fēng)險準(zhǔn)備金計入當(dāng)期成本，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。鼓勵保險公司通過恢復(fù)與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠?qū)υ擁棙I(yè)務(wù)的長期穩(wěn)健經(jīng)營提供必要支持。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受財聯(lián)社記者采訪時表示，這次《征求意見稿》針對“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”模式提出了一攬子的監(jiān)管要求，包括準(zhǔn)入資格、持續(xù)的風(fēng)控與資產(chǎn)負(fù)債管理、產(chǎn)品匹配與適當(dāng)銷售、專業(yè)的運(yùn)營與服務(wù)、信息披露和糾紛處理等諸多方面，既能有效規(guī)范“保險產(chǎn)品銷售+養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)”的業(yè)務(wù)模式，確保其發(fā)展的可持續(xù)性，也體現(xiàn)了保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展階段的要求與特點(diǎn)。

同時，周瑾建議：“保險公司若計劃涉足保險+養(yǎng)老社區(qū)的經(jīng)營業(yè)務(wù)，首先要基于自身特點(diǎn)選擇適當(dāng)?shù)哪Ｊ?，是輕資產(chǎn)還是重資產(chǎn)，是自建還是租賃，是走高端路線還是面向大眾人群，是自主運(yùn)營還是合作/外包運(yùn)營，這都需要結(jié)合財務(wù)實力、投資周期，客群資源、專業(yè)團(tuán)隊等綜合因素充分論證后決策，不宜一窩蜂的對標(biāo)某些頭部機(jī)構(gòu)簡單模仿?！?/p>

銀保監(jiān)會擬對“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況開展動態(tài)評估，不得以養(yǎng)老社區(qū)投資為名開發(fā)銷售商業(yè)住宅

《征求意見稿》還規(guī)定，保險公司在開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”時，不得存在以下四大禁止性行為：

一是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險問題；二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對服務(wù)提供不確定等風(fēng)險缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施。三是銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

如發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險，可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益或影響保險公司經(jīng)營穩(wěn)定，銀保監(jiān)會將責(zé)令保險公司限期改正，并依法采取監(jiān)管措施。

值得注意的是，未來監(jiān)管部門還將以風(fēng)險為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管，動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。

監(jiān)管部門將對消費(fèi)者投訴舉報方面的問題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調(diào)查。對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅追究總公司的管理責(zé)任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人，移送司法機(jī)關(guān)處理。

保險公司應(yīng)當(dāng)每年3月31日前報送上年度“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”經(jīng)營情況及當(dāng)年度工作計劃。 已開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司，應(yīng)當(dāng)對照本通知進(jìn)行自查，在本通知下發(fā)3個月內(nèi)向監(jiān)管部門報送專項報告。

不符合《征求意見稿》規(guī)定的，還應(yīng)當(dāng)立即暫停開展新業(yè)務(wù)，3個月內(nèi)向監(jiān)管部門報送整改計劃，整改計劃應(yīng)當(dāng)立足于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，充分評估、做好預(yù)案，整改后滿足規(guī)定條件的可恢復(fù)開展新業(yè)務(wù)。

保險公司應(yīng)注重構(gòu)建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)，著力提升護(hù)理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵利用既有優(yōu)質(zhì)資源和專業(yè)服務(wù)，提升總體效益，優(yōu)化服務(wù)效果，努力為人民群眾提供經(jīng)營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

周瑾表示：“養(yǎng)老金融是一個大市場，也是一條長賽道，短平快的策略是不現(xiàn)實的，保險公司必須要做好充分布局和長期經(jīng)營的打算，要逐步構(gòu)建核心的投資、服務(wù)和運(yùn)營能力，對社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)承諾兌現(xiàn)的復(fù)雜性和專業(yè)性要有充分的認(rèn)知，同時對投資回報的長周期性要有充分的預(yù)期，并通過資產(chǎn)負(fù)債匹配和持續(xù)的風(fēng)險管理來確保目標(biāo)的達(dá)成。”

關(guān)鍵詞： 保險公司 社區(qū)服務(wù) 征求意見稿 資產(chǎn)負(fù)債管理