財聯(lián)社1月4日訊（記者 夏淑媛）1月4日，財聯(lián)社記者從業(yè)內獲悉，為規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務相關業(yè)務，銀保監(jiān)會向各人身險公司下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。

《征求意見稿》強調，保險公司在立足主業(yè)，不斷提升養(yǎng)老社區(qū)服務能力水平時應該當量力而行，開展與公司資本實力、經營管理能力相匹配的養(yǎng)老社區(qū)服務。同時，保險公司還應當注意隔離風險，建立健全與養(yǎng)老社區(qū)服務方之間的防火墻。具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”劃定了七大門檻及四大禁止行為。

保險公司經營養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務七大門檻劃定，連續(xù)4個季度綜合償付能力不低于120%

(相關資料圖)

據(jù)悉，《征求意見稿》首先明確“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”是指保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務，即保險公司銷售保險產品，向購買相關產品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權益等增值服務的業(yè)務。

近兩年，保險行業(yè)轉型步入深水區(qū)，保單銷售難度加大，保險公司紛紛通過承諾養(yǎng)老社區(qū)入住資格和對接社區(qū)養(yǎng)老服務等方式來促進銷售，這一模式也意味著保險公司需要具備穩(wěn)健的財務實力、良好的風控能力、長期的資產負債匹配管理能力，以及圍繞養(yǎng)老社區(qū)的運營與服務能力。

具體來看，《征求意見稿》對保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”劃定了下列七大門檻：

一是凈資產不低于50 億元；二是連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%;

三是連續(xù)四個季度風險綜合評級B類及以上;四是公司治理評估結果C級及以上;

五是資產負債管理能力不低于第3檔;六是在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形;七是連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋100%及銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

同時，《征求意見稿》指出，保險公司可以通過投資建設、租賃或合作等方式運營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營，確保風險隔離。

保險公司通過投資建設方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應當以設立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務。設立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應當按照保險資金投資重大股權的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險公司應當在公司治理、交叉任職、業(yè)務經營和財務管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風險交叉?zhèn)魅尽?/p>

此外，《征求意見稿》規(guī)定，保險公司應根據(jù)“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”特點，制定專門的保險銷售制度，加強對銷售人員的銷售資質分級管理和專業(yè)知識培訓測試，符合資質條件并通過考核后方可開展業(yè)務；銷售人員應合理評估客戶的養(yǎng)老需求和交費能力，為客戶推介適當?shù)谋ｋU產品和養(yǎng)老社區(qū)服務，保險合同和養(yǎng)老社區(qū)服務相關合同或協(xié)議應當分別簽署。

保險公司應充分測算銷售產品與養(yǎng)老社區(qū)服務兌現(xiàn)可能出現(xiàn)的違約賠償責任，計提違約風險準備金計入當期成本，加強消費者權益保護。鼓勵保險公司通過恢復與處置計劃、股東承諾等，明確股東能夠對該項業(yè)務的長期穩(wěn)健經營提供必要支持。

普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受財聯(lián)社記者采訪時表示，這次《征求意見稿》針對“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”模式提出了一攬子的監(jiān)管要求，包括準入資格、持續(xù)的風控與資產負債管理、產品匹配與適當銷售、專業(yè)的運營與服務、信息披露和糾紛處理等諸多方面，既能有效規(guī)范“保險產品銷售+養(yǎng)老社區(qū)服務”的業(yè)務模式，確保其發(fā)展的可持續(xù)性，也體現(xiàn)了保險行業(yè)高質量發(fā)展階段的要求與特點。

同時，周瑾建議：“保險公司若計劃涉足保險+養(yǎng)老社區(qū)的經營業(yè)務，首先要基于自身特點選擇適當?shù)哪Ｊ?，是輕資產還是重資產，是自建還是租賃，是走高端路線還是面向大眾人群，是自主運營還是合作/外包運營，這都需要結合財務實力、投資周期，客群資源、專業(yè)團隊等綜合因素充分論證后決策，不宜一窩蜂的對標某些頭部機構簡單模仿?！?/p>

銀保監(jiān)會擬對“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”情況開展動態(tài)評估，不得以養(yǎng)老社區(qū)投資為名開發(fā)銷售商業(yè)住宅

《征求意見稿》還規(guī)定，保險公司在開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”時，不得存在以下四大禁止性行為：

一是保險公司在業(yè)務經營、資金運用、資產負債管理等方面存在較大風險問題；二是保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰，對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施。三是銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務內容和標準，出現(xiàn)銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為；四是以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

如發(fā)現(xiàn)存在重大風險，可能嚴重損害消費者合法權益或影響保險公司經營穩(wěn)定，銀保監(jiān)會將責令保險公司限期改正，并依法采取監(jiān)管措施。

值得注意的是，未來監(jiān)管部門還將以風險為導向強化監(jiān)管，動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”情況，對發(fā)現(xiàn)的問題及時通過窗口指導、監(jiān)管約談、風險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調整優(yōu)化業(yè)務模式。

監(jiān)管部門將對消費者投訴舉報方面的問題進行重點關注，并有針對性地安排現(xiàn)場檢查或者現(xiàn)場調查。對存在違法違規(guī)行為的，監(jiān)管部門在依法處罰的基礎上，嚴肅追究總公司的管理責任。對存在養(yǎng)老詐騙行為的單位和個人，移送司法機關處理。

保險公司應當每年3月31日前報送上年度“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”經營情況及當年度工作計劃。 已開展相關業(yè)務的保險公司，應當對照本通知進行自查，在本通知下發(fā)3個月內向監(jiān)管部門報送專項報告。

不符合《征求意見稿》規(guī)定的，還應當立即暫停開展新業(yè)務，3個月內向監(jiān)管部門報送整改計劃，整改計劃應當立足于保護消費者合法權益，充分評估、做好預案，整改后滿足規(guī)定條件的可恢復開展新業(yè)務。

保險公司應注重構建和完善多元化、差異化養(yǎng)老社區(qū)服務，著力提升護理型養(yǎng)老社區(qū)供給能力。鼓勵利用既有優(yōu)質資源和專業(yè)服務，提升總體效益，優(yōu)化服務效果，努力為人民群眾提供經營管理規(guī)范、需求保障全面的養(yǎng)老社區(qū)服務。

周瑾表示：“養(yǎng)老金融是一個大市場，也是一條長賽道，短平快的策略是不現(xiàn)實的，保險公司必須要做好充分布局和長期經營的打算，要逐步構建核心的投資、服務和運營能力，對社區(qū)養(yǎng)老服務承諾兌現(xiàn)的復雜性和專業(yè)性要有充分的認知，同時對投資回報的長周期性要有充分的預期，并通過資產負債匹配和持續(xù)的風險管理來確保目標的達成?！?/p>

關鍵詞： 保險公司 社區(qū)服務 征求意見稿 資產負債管理