10月28日，中國人民銀行行長易綱向全國人大常委會作國務(wù)院關(guān)于金融工作情況報告時提到，金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效明顯提升，普惠金融取得積極進(jìn)展，普惠小微貸款實現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價降”。

今年來，在國內(nèi)疫情多點散發(fā)、國際局勢動蕩等超預(yù)期因素影響下，小微企業(yè)等市場主體普遍遭遇生產(chǎn)經(jīng)營困難，央行和銀保監(jiān)會等部門先后發(fā)布多項措施，為受疫情影響嚴(yán)重地區(qū)和行業(yè)提供金融支持，助力市場主體紓困和經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展。

在金融幫扶下，小微企業(yè)金融服務(wù)和民企融資紓困取得階段性成效，得益于金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大支持紓困解難力度。大型銀行作為銀行的“領(lǐng)頭羊”，踐行普惠金融成果如何?

建設(shè)銀行普惠金融貸款余額第一

截至2022年9月末，全國小微企業(yè)貸款余額58.04萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額22.93萬億元，同比增速24.10%，較各項貸款增速高13.18個百分點。

值得一提的是，今年前9個月，普惠型小微企業(yè)貸款增量達(dá)到3.86萬億元，已超過去年全年增量(3.81萬億元)。

“其中，國有大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額8.36萬億元，較年初增長1.89萬億元，已超額完成全年1.6萬億元增量目標(biāo)。”日前，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在介紹銀行保險業(yè)三季度情況時表示。

從國有行占比來看，6家國有大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額合計占全部普惠小微貸款達(dá)到36.46%，較上年末有所上升。

其中，建設(shè)銀行普惠金融的體量最大，截至9月末，普惠金融貸款余額2.29萬億元，較上年末增加4185.04億元。其次為農(nóng)業(yè)銀行，普惠型小微企業(yè)貸款余額1.79萬億元，較上年末增加4679億元。

中泰證券研究所數(shù)據(jù)顯示，按存量各占比來看，建設(shè)銀行普惠貸款存量占比遠(yuǎn)超可比同業(yè)，達(dá)到11.5%，其次為農(nóng)業(yè)銀行9.24%，工商銀行、中國銀行分別為7%和6.8%。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行的普惠貸款余額相較年初增長最快，分別為37.6%、35%、35%，高于行業(yè)整體增長速度。

國有大行普惠貸款余額占比和增速持續(xù)維持高位，反映出國有大行在普惠小微企業(yè)的業(yè)務(wù)拓展上成果較好，持續(xù)發(fā)揮國有大行帶頭作用，有力支持普惠金融發(fā)展。

除增量擴(kuò)面外，小微貸款成本也持續(xù)下降，進(jìn)一步降低實體經(jīng)濟(jì)融資難度。今年來，信貸支持實體經(jīng)濟(jì)力度加大，貸款加權(quán)平均利率處于有統(tǒng)計以來低位，6月，一般貸款加權(quán)平均利率為4.76%，同比下降0.44個百分點。企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.16%，同比下降0.42個百分點。

而根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，前9個月，國有大型銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率僅為4.04%，很好發(fā)揮了大型銀行的“頭雁”作用。

發(fā)展普惠金融是銀行轉(zhuǎn)型的需要

在國有行扎實推進(jìn)普惠金融的背后，是銀保監(jiān)會對于大中型銀行支持小微企業(yè)提出的更高要求。銀保監(jiān)會《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》中要求，大型銀行、股份制銀行實現(xiàn)全年新增小型微型企業(yè)法人首貸戶數(shù)量高于上年。

“首貸戶”是指之前沒有在金融機(jī)構(gòu)申請過貸款的用戶，被部分業(yè)內(nèi)人士稱為“硬骨頭”。提高“首貸戶”占比，是擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面的必經(jīng)之路。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行普惠金融業(yè)務(wù)的空間仍很大，相關(guān)部門不斷釋放對小微企業(yè)支持的政策紅利，不斷激發(fā)微觀主體活力，保市場穩(wěn)就業(yè);從銀行層面看，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，也為實現(xiàn)持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融供給打下基礎(chǔ)。

對于大型商業(yè)銀行來說，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)并不僅僅只是政策的要求，更是銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。

以建設(shè)銀行為例，該行布局普惠金融業(yè)務(wù)較早，在2018年全面啟動普惠金融戰(zhàn)略，并列為三大戰(zhàn)略之一，運(yùn)用金融科技創(chuàng)新驅(qū)動，加大金融科技投入，打造普惠金融“建行模式”。數(shù)據(jù)上來看，建行的普惠貸款余額在行業(yè)中位居最前列。

其他國有行也在不停發(fā)力追趕，去年，除郵儲銀行外，5家國有行的普惠貸款增速均超過30%，其中中國銀行、工商銀行同比增速超過50%。

值得一提的是，六大國有行此前均提到金融科技對于普惠金融發(fā)展的重要性。去年12月央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》中也提出，要以公平為準(zhǔn)則、以普惠為目標(biāo)，合理運(yùn)用金融科技手段豐富金融市場層次、優(yōu)化金融產(chǎn)品供給，不斷拓展金融服務(wù)觸達(dá)半徑和輻射范圍，彌合地域間、群體間、機(jī)構(gòu)間的數(shù)字鴻溝，讓金融科技發(fā)展成果更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾，助力實現(xiàn)共同富裕。

從業(yè)績情況來看，發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)已成為大型銀行可持續(xù)發(fā)展的重要動力。2021年，建設(shè)銀行零售條線貢獻(xiàn)了超過50%的利潤。同期，農(nóng)業(yè)銀行的個人金融業(yè)務(wù)稅前利潤占比也高達(dá)46%。

服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是每家金融機(jī)構(gòu)的宗旨和本源，也有利于銀行自身的經(jīng)營和發(fā)展，接下來，銀行等金融機(jī)構(gòu)仍要堅持繼續(xù)加大對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

下一步，易綱指出，要完善薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。建立健全金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機(jī)制，推動完善貸款擔(dān)保、盡職免責(zé)、不良核銷、資本占用等配套機(jī)制。落實落細(xì)各項金融紓困政策，用好金融科技手段，強(qiáng)化小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠金融服務(wù)，進(jìn)一步提升新市民金融服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞： 建設(shè)銀行 大型銀行 普惠金融 小微企業(yè)