從最新披露的年報數(shù)據(jù)看，2021年，多家民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量方面依然承壓。

據(jù)梳理，截至2021年末，共有8家民營銀行的不良貸款率較上年出現(xiàn)上升。其中，吉林億聯(lián)銀行截至2021年底的不良率最高，為1.75%，較2020年末的1.67%上升0.08個百分點。無錫錫商銀行的不良率最低，為0.34%，較2020年末上升0.33個百分點。

剩余民營銀行中，有1家銀行年報中未披露不良率數(shù)據(jù)，1家銀行2021年不良率較上年持平，8家民營銀行不良率同比下降。另外，上海華瑞銀行因2021年度報告尚未發(fā)布，最新不良率數(shù)據(jù)尚不可知。記者從華瑞銀行方面獲悉，因受疫情影響，該行2021年的年報將延遲發(fā)布。

記者注意到，去年錫商銀行、江西裕民銀行、武漢眾邦銀行等多家處于行業(yè)中后部位置的民營銀行不良率增長幅度較大。而上述指標(biāo)的變化或和銀行的業(yè)務(wù)快速擴張有關(guān)。例如，2021年，錫商銀行資產(chǎn)總額、貸款余額等多項業(yè)績指標(biāo)均三位數(shù)增長。

行業(yè)人士指出，錫商銀行于2020年4月才正式開業(yè)，處于開業(yè)前期的業(yè)務(wù)擴張階段，資產(chǎn)規(guī)模快速增長，不良率也逐漸上升。在其看來，民營銀行馬太效應(yīng)已經(jīng)越來越明顯，行業(yè)洗牌速度加快，為增強市場競爭力和風(fēng)險抵抗能力，后入局機構(gòu)下階段應(yīng)盡快籌劃增資擴股相關(guān)事宜。

8家民營銀行去年不良率抬頭

進(jìn)入5月，民營銀行2021年度業(yè)績報告基本已經(jīng)出爐。

據(jù)統(tǒng)計，截止目前，19家民營銀行中已有18家披露了2021年度報告。經(jīng)營業(yè)績方面，僅2家銀行2021年凈利潤同比出現(xiàn)下滑，剩余機構(gòu)均交出了不錯的業(yè)績成績單，大多數(shù)銀行凈利潤實現(xiàn)兩位數(shù)增長。

不過，民營銀行的資產(chǎn)質(zhì)量方面數(shù)據(jù)分化較大。據(jù)梳理，18家民營銀行中，金城銀行年報未披露不良率數(shù)據(jù)，微眾銀行2021年不良率較上年持平，剩余16家銀行中，有8家民營銀行不良率同比下降，剩余吉林億聯(lián)銀行、安徽新安銀行、武漢眾邦銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍(lán)海銀行、梅州客商銀行、江西裕民銀行、無錫錫商銀行等8家民營銀行的不良率同比上升。

其中，從數(shù)值來看，吉林億聯(lián)銀行截至2021年底的不良率為1.75%，暫居首位，較2020年末的1.67%上升了0.08個百分點;無錫錫商銀行的不良率最低，為0.34%。從增幅來看，裕民銀行的不良率從上年的0.03%增加到0.54%，增加了0.51個百分點，增長幅度最大。

資產(chǎn)質(zhì)量方面的變化一定程度上影響了銀行的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)梳理，18家披露2021年年報的民營銀行中，吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行、梅州客商銀行等6家凈利潤尚未超過1億元。其中還有億聯(lián)銀行、華通銀行兩家銀行去年凈利潤出現(xiàn)負(fù)增長。

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額598.96 億元，同比增長33%;其中各項貸款余額74.48億元，同比增長15%;負(fù)債總額566.74億元，同比增長35%;其中各項存款余額346.31億元，同比增長11%。

在上述指標(biāo)均實現(xiàn)兩位數(shù)增長的情況下，2021年，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營收14.35億元，同比下滑8.4%;實現(xiàn)凈利潤5171.7萬元，同比大幅下滑77%。這一降幅在18家民營銀行中居首位。

而截至2021年末，億聯(lián)銀行不良貸款率從2020年末的1.67%上升0.08個百分點至1.75%，其漲幅也在18家銀行中排第一位。年報顯示，億聯(lián)銀行截至2021年底的不良貸款余額為6.56億元，較上年的5.43億元增加了1.13億元，增幅為20.98%。

而2019年至2021年，億聯(lián)銀行不良貸款率已連續(xù)三年上升。該行業(yè)績“變臉”是否和資產(chǎn)質(zhì)量變化有關(guān)?就相關(guān)問題記者致電億聯(lián)銀行方面。該行相關(guān)工作人員表示，已將相關(guān)采訪問題登記反饋，稍后回復(fù)。截至發(fā)稿，記者尚未收到回復(fù)。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓或因業(yè)務(wù)擴張加快

記者注意到，上述民營銀行不良率指標(biāo)的變化或和該行的業(yè)務(wù)擴張有關(guān)。

以錫商銀行為例，據(jù)悉，該行去年多項業(yè)績指標(biāo)均三位數(shù)增長。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，錫商銀行資產(chǎn)總額257.9億元，同比增長109.6%;其中各項貸款余額166.2 億元，同比增長155.3%;負(fù)債總額237.2億元，同比增長128.69%;各項存款余額219.7億元，同比增長175.1%。

資產(chǎn)的快速擴張使得該行去年經(jīng)營業(yè)績亮眼。2021年，錫商銀行實現(xiàn)營收7.7億元，同比增長377.3%;凈利潤1.38億元，2020年為凈虧損7110萬元。即該行實現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤同比增幅達(dá)293.8%。

橫向?qū)Ρ瓤梢园l(fā)現(xiàn)，在18家披露年報的民營銀行中，僅有錫商銀行一家銀行的營收凈利潤、資產(chǎn)負(fù)債等指標(biāo)均實現(xiàn)三位數(shù)增長。

營收增速方面，排在錫商銀行之后的是裕民銀行。數(shù)據(jù)顯示，去年裕民銀行實現(xiàn)營收4.2億元，同比增長124.6%;實現(xiàn)凈利潤6182萬元，2020年為凈虧損8158萬元，即該行也實現(xiàn)扭虧為盈。資產(chǎn)負(fù)債方面，截至2021年末，裕民銀行的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額分別為173.86億元、155.3億元，同比分別增長41.2%、48.07%。這一資產(chǎn)規(guī)模增長幅度在18家民營銀行中排在第4位。

與此同時，上述兩家銀行資產(chǎn)質(zhì)量方面的指標(biāo)變動幅度也較為突出。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，錫商銀行的不良率從2020年末的0.01%增加到0.34%，增加了0.33個百分點;裕民銀行的不良率從上年的0.03%增加到0.54%，增加了0.51個百分點。

銀行業(yè)務(wù)擴張速度加快，資本充足率方面也面臨一定下行壓力。記者注意到，截至2021年末，錫商銀行的資本充足率從上年的25.41%降為12.92%，一級資本充足率、核心一級資本充足率均從上年的24.46%降為11.75%，錫商銀行的三項資本充足率指標(biāo)同比均大幅下降12個百分點以上。

行業(yè)人士指出，上述兩家民營銀行開業(yè)較晚，相比同業(yè)來說仍處于開業(yè)前期的業(yè)務(wù)擴張階段，因此會出現(xiàn)業(yè)績指標(biāo)三位數(shù)增長的情況。同時需要注意的是，兩家銀行的注冊資本均僅有20億元，隨著資產(chǎn)的增長，其下階段應(yīng)盡快籌劃增資擴股相關(guān)事宜，以增強自身的市場競爭力和風(fēng)險抵抗能力。

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