有效的風險識別與管控仍是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵。金融消費者要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風險意識，正確地維護自身的合法權(quán)益；金融機構(gòu)要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務，高度重視客戶保護；監(jiān)管者應關(guān)注數(shù)字技術(shù)這把“雙刃劍”，防止不負責任的數(shù)字化放大或擴散風險——

根據(jù)國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，2019年無疑是普惠金融的關(guān)鍵之年和攻堅之年。那么，接下來應注意哪些問題？如何保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性？

“普惠金融是‘包容性金融’，更要做‘負責任金融’。”在日前由中國人民大學中國普惠金融研究院主辦的“2019中國普惠金融國際論壇”上，諸多來自金融監(jiān)管層、金融機構(gòu)、學界的專家普遍認為。

“發(fā)展普惠金融，風險控制和監(jiān)管仍是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。”中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川說，“當前，有些機構(gòu)熱衷搞普惠金融，也有些人打著普惠金融的‘幌子’來實現(xiàn)其他目標，疏于風險識別和風險管控，甚至出了不少問題。”

論壇上同步發(fā)布的《中國普惠金融發(fā)展報告（2019）》（以下簡稱《報告》）指出，正是因為普惠金融客戶具有“中小微弱”的特殊性，金融機構(gòu)要秉持“負責任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服務，核心是高度重視客戶保護。

　普惠金融成效顯著

“普惠金融本質(zhì)上是一種‘包容性’的金融，也就是說，要讓社會的所有成員、所有企業(yè)，不管規(guī)模大小或收入多少，都有權(quán)利獲得所需要的金融服務。”中國人民大學副校長吳曉球說，從2005年聯(lián)合國提出“普惠金融”概念至今，其已成為全球共識。

哪些企業(yè)和人群沒有被傳統(tǒng)金融體系“包容”進來呢？在我國，這集中在小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，他們也成為了普惠金融的重點服務對象。

針對小微企業(yè)融資難題，8月16日國務院常務會議部署運用市場化改革辦法推動實際利率水平明顯降低和解決“融資難”問題，改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，并推出針對小微企業(yè)的普惠性減稅措施，降低小微企業(yè)融資實際利率，同時提高小微貸款的不良容忍度。

“具體來看，利率從2018年的6.16%降至約5.16%，不良容忍度從2018年的不高于3.83%放寬至4.83%。”中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長潘光偉說。

此外，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)改委等部委已多次聯(lián)合印發(fā)指導意見及通知，發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等“幾家抬”的合力，引導金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”、小微、民營企業(yè)的金融支持力度。

“在多方的共同努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領(lǐng)域金融服務獲得感明顯增強。”潘光偉說。

最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)覆蓋率達96%，全國行政村基礎(chǔ)金融服務覆蓋率達99%；全國小微企業(yè)貸款余額達35.6萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%；涉農(nóng)貸款余額34.2萬億元，普惠型涉農(nóng)貸款余額6.1萬億元，較年初增長8%；全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項貸款余額17366億元，較年初增長7.9%。

“包容”更要“負責任”

在“包容性金融”取得顯著成效的同時，另一個問題開始引發(fā)業(yè)界高度關(guān)注——普惠金融的重點服務人群在獲得金融服務后，如何維持自身的“金融健康”？

人們對“金融健康”的擔憂，主要源于當前普惠金融領(lǐng)域存在的部分“過度負債”“多頭負債”現(xiàn)象。

《報告》指出，普惠金融有四個層次的要求。第一層次是普及金融產(chǎn)品和服務，將此前被傳統(tǒng)金融機構(gòu)排斥在外的人群包容進來；第二層次是提高該人群的金融知識和素養(yǎng)，以便其更好地使用產(chǎn)品和服務；第三層次是改善以上人群的金融能力和行為。

“金融健康”則是第四層次的要求，即人們可以通過其金融知識、利用金融工具、采取合理的金融行為，讓自己的財務狀況處在良好狀態(tài)。“例如，金融消費者是否具有穩(wěn)定、合理的收入和支出結(jié)構(gòu)，是否有合理的債務結(jié)構(gòu)和可供獲得的貸款渠道等。”中國普惠金融研究院理事會聯(lián)席主席兼院長貝多廣說。

周小川說，發(fā)展普惠金融要重點抓好可持續(xù)性，部分金融機構(gòu)急功近利的做法，付出了慘痛的代價。

“負責任金融的生態(tài)圈是‘三位一體’的，即構(gòu)建金融消費者的責任、金融機構(gòu)的責任、監(jiān)管者的責任。”中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局局長余文健說。

其中，金融消費者要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風險意識，正確地維護自身的合法權(quán)益；金融機構(gòu)要強化自律，以“透明、公平”的方式提供金融服務，高度重視客戶保護；監(jiān)管者應關(guān)注數(shù)字技術(shù)這把“雙刃劍”，不負責任的數(shù)字化可能會放大或擴散風險，給消費者造成損失，甚至把已經(jīng)包容進來的金融消費者再次排斥出去，造成“金融的再排斥”。

風險識別仍是關(guān)鍵

具體到金融機構(gòu)，如何才能更好地提供“負責任金融”服務呢？多位業(yè)內(nèi)人士表示，有效的風險識別與管控仍是關(guān)鍵。

“金融機構(gòu)做普惠金融，要把服務、風險和盈利三者的邏輯關(guān)系理順。”浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委書記、理事長王小龍認為，首先要把服務放在最前面，然后牢牢地把控風險，即“服務為先，風險為基”，做好這兩點，盈利是自然而然的事，盈利能夠保證金融機構(gòu)的財務可持續(xù)性，增強機構(gòu)的抗風險能力，進而保障普惠金融的可持續(xù)性。

從風險識別與管控的角度看，《報告》認為，要繼續(xù)通過數(shù)據(jù)挖掘與分析，搭建技術(shù)與數(shù)據(jù)驅(qū)動的風控體系。

“以往做普惠金融，效率、成本、風控三者之間較難形成有效的平衡，我們要做的是，變不可查為有據(jù)可查，變不能貸為信用貸，既解決貸款的可獲得性問題，又嚴守風險底線。”中國建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠說，靠數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務，靠數(shù)據(jù)智能控險，讓數(shù)據(jù)創(chuàng)造價值。

“針對數(shù)據(jù)應用問題，金融機構(gòu)還要通過信息披露、風險提示、客戶適當性管理等手段，重視對消費者隱私信息的保護。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮說，金融機構(gòu)要加強行為規(guī)范和責任能力建設(shè)，堅持依法合規(guī)審慎經(jīng)營，確保業(yè)務發(fā)展與風險管理能力相匹配。

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