案例名稱

(相關(guān)資料圖)

基于中央風(fēng)控平臺的線上反欺詐應(yīng)用

案例簡介

為滿足移動支付背景下的復(fù)雜交易風(fēng)控需求，泉州銀行建設(shè)上線中央風(fēng)控平臺，建立完善的事前、事中、事后全面風(fēng)險管理體系。項目利用數(shù)據(jù)挖掘、流計算等主流技術(shù)，從客戶信息、賬戶信息、交易信息中挖掘、分析風(fēng)險特征，動態(tài)地制定和部署風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警規(guī)則，有效地識別、評估和控制電子渠道的交易欺詐風(fēng)險，保障客戶資金安全。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

1、用戶身份鑒別。在手機銀行、網(wǎng)上銀行等前端系統(tǒng)嵌入設(shè)備指紋模塊，為設(shè)備生成唯一ID，實時獲取用戶畫像及行為數(shù)據(jù)，并結(jié)合操作過程中的生物特征采集（如人臉識別）實現(xiàn)對用戶身份唯一性的鑒別。與此同時，整合內(nèi)外部名單信息，通過對用戶當前及歷史行為特征（如交易時間、頻率、地點、交易對手等）的分析，劃分交易風(fēng)險等級，實時采取不同的風(fēng)控手段。

2、中央風(fēng)控建模。根據(jù)監(jiān)管文件、各類風(fēng)險案例提示動態(tài)地配置風(fēng)控規(guī)則，并基于穩(wěn)中求進的工作原則，以“雙人交叉復(fù)核+風(fēng)控規(guī)則試運行”的模式，開展風(fēng)控日常運營工作，有效防范團伙作案、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賬戶操控、非法集資等電子銀行業(yè)務(wù)典型風(fēng)險，進一步保障客戶電子渠道交易的資金安全，促進線上業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

3、搭建“智能+人工”全方位全流程的風(fēng)控體系。事前，運用客戶風(fēng)險評分機制，靈活部署風(fēng)控規(guī)則；事中，由智能風(fēng)控決策引擎對客戶的交易進行實時計算，根據(jù)不同的風(fēng)險分值，實時采取相應(yīng)的風(fēng)控手段（如：人臉識別輔助驗證、交易阻斷等）；事后，人工及時排查各類風(fēng)險預(yù)警事件，關(guān)聯(lián)分析客戶的歷史交易、身份特征等，精準研判，對高風(fēng)險客戶采取凍結(jié)賬戶、禁止非柜面等加強控制手段，將交易風(fēng)控成果延伸至涉詐賬戶管控；并基于分析結(jié)果持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控體系，提升風(fēng)險防范的實時性和精細化能力。

項目效果評估

1、建立實時交易監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)跨渠道跨場景的風(fēng)險綜合評定。截至2023年3月份，中央風(fēng)控平臺的監(jiān)測范圍覆蓋轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、登錄等高頻業(yè)務(wù)場景，實時監(jiān)測手機銀行、個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、自助設(shè)備、三方支付等電子渠道；上百條實際應(yīng)用規(guī)則，對各電子渠道的交易數(shù)據(jù)進行全面、深入的分析和監(jiān)測，每日實時監(jiān)測交易超1800萬筆，極大地提升了線上交易風(fēng)險監(jiān)測能力。

2、及時識別和預(yù)防電子渠道交易欺詐行為的發(fā)生，提升風(fēng)險防控能力。借助監(jiān)測設(shè)備、行為、外部環(huán)境等要素，結(jié)合客戶的歷史信息、身份特征以及實時采集的交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對風(fēng)險客戶和交易的實時管控及精準攔截，有效地預(yù)防了欺詐和違規(guī)行為。近一年，共計阻斷異常交易超3千筆，對超過13萬筆的交易進行人臉識別增強驗證，為全行客戶的電子渠道交易提供7*24小時防護，取得了顯著的風(fēng)險防控效果。

3、沉淀全面、準確、實時的風(fēng)險數(shù)據(jù)，持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控模型，實現(xiàn)風(fēng)控運營有效閉環(huán)，提升客戶體驗。運用事前、事中、事后“智能+人工”的風(fēng)控作業(yè)流程，通過實時監(jiān)測和處置，對潛在高風(fēng)險的設(shè)備、IP地址和賬號等信息進行自動篩選，加入到黑名單或灰名單庫中，以便對后續(xù)風(fēng)險行為進行快速準確的識別和攔截。同時，在全流程中介入人工干預(yù)，及時排查黑/灰名單庫中的數(shù)據(jù)，分析風(fēng)險交易，以便進一步優(yōu)化風(fēng)控模型，降低誤判率，減少對合規(guī)交易的攔截，在風(fēng)險防范的同時保證客戶體驗。

項目牽頭人

陳小彥 數(shù)字金融部總經(jīng)理助理

項目團隊成員

陳冰、許心怡、黃財澤

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