案例名稱

青島銀行手機銀行智能多點風控

案例簡介

(資料圖片僅供參考)

青島銀行手機銀行依托線上交易監(jiān)控平臺，結(jié)合設(shè)備指紋、云證書、指紋和人臉識別等生物核身技術(shù)的靈活組合運用，形成智能多點風控體系。手機銀行智能多點風控體系實現(xiàn)了風險感知、客戶感知、環(huán)境感知，并利用AI人工智能算法精準識別業(yè)務(wù)風險，為客戶提供了更便捷和更安全的使用體驗，解決賬戶、交易等關(guān)鍵業(yè)務(wù)的欺詐問題，保障客戶資金安全。

創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

青島銀行手機銀行主要通過多觸點實時感知客戶、大數(shù)據(jù)全面了解客戶、全方位靈活執(zhí)行這三方面搭建手機銀行智能多點風控體系。

一、多觸點實時感知客戶

青島銀行手機銀行采用設(shè)備綁定、云證書、人臉識別等技術(shù)在手機銀行客戶端建立安全可信的使用環(huán)境，并將客戶交易數(shù)據(jù)實時上送線上交易監(jiān)控平臺，實現(xiàn)手機銀行多觸點實時感知客戶。

2022年9月份青島銀行與中國金融認證中心（CFCA）合作推出云證書。云證書可以為用戶提供可信的身份認證及數(shù)字證書服務(wù)，有效滿足客戶大額轉(zhuǎn)賬、簽訂合同等業(yè)務(wù)需求。

人臉識別在2023年1月進行了技術(shù)升級，除了防范活體攻擊、增加深偽圖識別、數(shù)據(jù)安全等，還可進一步防范視頻合成，攝像頭劫持，數(shù)據(jù)劫持等攻擊。

二、大數(shù)據(jù)全方面了解客戶

青島銀行自主建設(shè)“鷹眼360智能風險監(jiān)控平臺”，充分挖掘數(shù)據(jù)和機器潛能，結(jié)合我行賬戶交易渠道數(shù)據(jù)、客戶特征數(shù)據(jù)、工商稅務(wù)等合法合規(guī)外部數(shù)據(jù)，從客戶特征、產(chǎn)品特征、賬戶特征以及風險特征四個方面構(gòu)建模型，對數(shù)據(jù)進行標準化處理，對賬戶進行動態(tài)監(jiān)測和風險評級，2022年底前已經(jīng)實現(xiàn)存量賬戶的自動分類分級。

青島銀行在2021年7月份成功上線了線上交易監(jiān)控平臺，隨著線上交易監(jiān)控項目的實施和沉淀，搭建并積累穩(wěn)定、動態(tài)的風險規(guī)則模型庫，逐步基于歷史數(shù)據(jù)優(yōu)化風控規(guī)則與策略，進一步利用機器學習技術(shù)，將前期經(jīng)驗與規(guī)則構(gòu)建成為特征庫，實現(xiàn)由經(jīng)驗驅(qū)動向數(shù)據(jù)驅(qū)動的過渡。

通過“鷹眼360智能風險監(jiān)控平臺”和“線上交易監(jiān)控平臺”這兩大平臺的有效結(jié)合，在賬戶分類分級和風險特征庫的加持下，手機銀行可以有效識別交易風險，做到“不干擾一筆正常交易，也不放過一筆風險交易”。

三、全方位靈活執(zhí)行

依托線上交易監(jiān)控平臺和云證書、人臉識別等技術(shù)可以靈活配置手機銀行各種情景下的驗證方式，帶給客戶更加安全和便捷的使用體驗。

1、對于低風險交易可以給客戶提供更便捷的驗證方式。如采用云證書+指紋/面容的驗證方式，客戶不需要輸入短信驗證碼和卡密碼，操作更加便捷。

2、對于中高風險交易采用人臉識別的方式可以實時驗證是否為客戶本人操作。

3、對于高風險交易采用阻斷+黑名單+控制賬戶的方式，當客戶遭遇電信詐騙時及時凍結(jié)賬戶，避免客戶的賬戶資金通過其他支付渠道被騙走。

項目效果評估

青島銀行手機銀行智能多點風控體系通過智能風險識別和創(chuàng)新的驗證方式給客戶帶來安全便捷的使用環(huán)境，在客戶遭遇電信詐騙時能夠及時發(fā)現(xiàn)，保護客戶的資金安全。

一、轉(zhuǎn)賬更加便捷

對于客戶常用的小額轉(zhuǎn)賬、本人行外轉(zhuǎn)賬等低風險場景，不再使用短信驗證碼而是通過云證書進行驗證，讓手機銀行操作更加安全和便捷。

二、解決客戶痛點需求

手機銀行智能多點風控體系建立前，由于風控能力欠缺，手機銀行轉(zhuǎn)賬限額設(shè)置的較低，無法滿足高端理財客戶的轉(zhuǎn)賬需求。手機銀行智能多點風控體系建立后，對于風險的感知和處置更加高效及時，通過云證書可以為需要的客戶適當放開轉(zhuǎn)賬限額，解決了手機銀行一直以來的痛點問題。

三、有效防范電信詐騙

2022年疫情期間有犯罪團伙利用疫情管控 “冒充公檢法”獲得客戶賬戶信息盜轉(zhuǎn)客戶資金。手機銀行智能多點風控體系發(fā)現(xiàn)客戶設(shè)備綁定和使用異常后，及時阻斷客戶交易。為防止犯罪分子進一步誘導客戶使用其他支付渠道轉(zhuǎn)出資金，手機銀行智能多點防控體系在發(fā)現(xiàn)風險后自動觸發(fā)賬戶凍結(jié)，從而保護了客戶資金不受損失。共處置詐騙事件十多起，保護客戶資金近百萬元，有效打擊了犯罪分子囂張氣焰，阻止了電信詐騙事件進一步升級。

項目牽頭人

苗旭東青島銀行零售銀行部副總經(jīng)理

項目團隊成員

李磊、姜增玲、萬曉、耿瑋偉、耿夕嬌、楊琦

關(guān)鍵詞：