案例名稱

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)項目

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案例簡介

近年來網(wǎng)絡犯罪呈高發(fā)態(tài)勢，形勢日趨復雜。2022年12月《反電詐法》正式實施，確定了金融業(yè)治理涉詐資金鏈的責任。金融機構以傳統(tǒng)人工排查方式應對欺詐風險響應，表現(xiàn)相對滯后，已不足以滿足履職需要。

億聯(lián)銀行賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)充分運用大數(shù)據(jù)、人臉識別、關聯(lián)圖譜等科技賦能，通過監(jiān)測標準建模和整合數(shù)據(jù)集中，實現(xiàn)對異常賬戶和可疑交易動態(tài)監(jiān)測、精準識別和智慧決策，有效防控欺詐風險，助推地域營商環(huán)境的全面優(yōu)化升級和行業(yè)的健康發(fā)展。

創(chuàng)新技術/模式應用

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)是全面性、實時性、流程性的異常賬戶和可疑交易監(jiān)測和處置系統(tǒng)，是規(guī)范性監(jiān)測和風險性監(jiān)測相融合的監(jiān)測系統(tǒng)。系統(tǒng)運用智能化手段實現(xiàn)風險防控由事后向事中轉型，滿足內外部監(jiān)管要求和管理需要。

一是建立涵蓋賬戶全生命周期業(yè)務的多維度、參數(shù)化監(jiān)測指標體系。按照“案件特征化、特征指標化、指標參數(shù)化”思路，自主設計、研發(fā)監(jiān)測指標體系，包含賬戶的開立注銷、客戶信息、賬戶信息、交易信息、交易渠道、交易行為、關聯(lián)信息、風險信息等10余個維度的特征，形成分化指標規(guī)則。指標可單獨運用，也可組合運用，命中其中一個或多個關鍵指標，可以直接認定為異常賬戶。同時，通過靈活調整監(jiān)測指標觸發(fā)閥值，系統(tǒng)可機動適應金融領域迅速變換的新案件、新思路、新特征和新手法。

二是建立具有針對性的、可靈活調整規(guī)則的監(jiān)測模型體系。根據(jù)異?？蛻?、行為或交易特點，組合監(jiān)測指標，科學設置指標參數(shù)，構建標簽類監(jiān)測模型，如“疑似非法集資、疑似跑分、疑似刷單返利”等，實現(xiàn)某一特定情景的精準抓取。

三是建立遞進式、參數(shù)化風險管控措施體系。系統(tǒng)根據(jù)監(jiān)測賬戶或交易風險情況，配置差異化管控措施，配套遞進管控策略。通過系統(tǒng)聯(lián)動或人工干預，系統(tǒng)可實現(xiàn)風險自動化或半自動化處理，極大提高了風險防控的及時性。

四是監(jiān)測標準與管控措施的靈活組合。每一個監(jiān)測指標和監(jiān)測模型均可與不同管控措施自由組合，充分實現(xiàn)賬戶風險的閉環(huán)管理，根據(jù)數(shù)據(jù)情況即時驗證策略有效性，根據(jù)市場實際情況即時調整以保持策略有效性。

五是整合數(shù)據(jù)資源、打破數(shù)據(jù)壁壘。研發(fā)客戶360度視圖，為外部涉案賬戶協(xié)排查提供輔助能力，釋放排查人力，提升排查效率。同步調整賬戶分類分級，處置結果聯(lián)動至核心及各渠道，強化賬戶風險動態(tài)管理，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有效共享。

六是支持風險倒查和關聯(lián)關系排查。系統(tǒng)通過導入聯(lián)席辦、公安機關等機構推送的涉詐線索，自動倒查機構客戶及關聯(lián)關系情況，根據(jù)倒查結果聯(lián)動采取適當?shù)墓芸卮胧?，阻斷風險傳導。

項目效果評估

賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)旨在建立 “動態(tài)監(jiān)測、精準識別、自動處置“的風險防控機制，強調賬戶風險防控由事后向事中轉型，由確保客戶資金安全向同時防范他人利用賬戶從事違法活動雙向管控轉型，實現(xiàn)事前防范、事中攔截、事后止損的目標，解決賬戶風險被動防控、滯后管控和涉案資金滯后管控、止損困難的痛點，改變傳統(tǒng)靠手工風險排查的賬戶管理模式。

一、動態(tài)調整，精準識別，大幅提升了監(jiān)測準確率和時效性。以數(shù)字風控和智能風控為核心，依托大數(shù)據(jù)、人臉識別、關聯(lián)圖譜等技術，全天候24小時不間斷監(jiān)測全渠道客戶業(yè)務，通過360度視圖展示客戶信息和關聯(lián)關系，智能化開展客戶行為和交易分析，精準抓取賬戶風險，實時觸發(fā)預警。

二、事中干預，智慧決策，解決涉案資金管控滯后的痛點。監(jiān)測標準和管控措施的組合，實現(xiàn)異常交易預警后系統(tǒng)聯(lián)動控制措施，即時阻斷非法資金鏈條或攔截疑似受害人資金交易，實現(xiàn)交易中的精準打擊。

三、遞進式、差異化賬戶管控措施，有效落實監(jiān)管關于賬戶分類分級的管理要求。根據(jù)系統(tǒng)監(jiān)測結果和盡調結論，為客戶配置與賬戶風險等級相匹配的賬戶服務功能，實現(xiàn)差異化的賬戶管理模式，增強賬戶管理的針對性和有效性，既滿足正?？蛻粜枨?，也有效防范賬戶風險，達到優(yōu)化賬戶服務和防控賬戶風險的平衡。

四、涉案賬戶一鍵倒查，實現(xiàn)對涉案風險賬戶閉環(huán)跟蹤。按照“一卡涉案、關聯(lián)排查”的工作原則，挖掘深度關系，視情況對風險賬戶采取核實交易情況、重新身份識別、延遲支付結算、調整風險等級等必要的措施，解決涉案及關聯(lián)賬戶人工排查難點、涉案賬戶壓降困難痛點，提升涉案賬戶及關聯(lián)賬戶的防范和管控成效。

五、提升對非防御性重點可疑線索的報告能力，攜手、助力公安機關準確打擊違法犯罪活動。充分利用賬戶實時交易監(jiān)測系統(tǒng)預警數(shù)據(jù)，捕捉犯罪線索和風險信息，上報公安機關，助力公安機關偵查破案、追贓挽損。

項目牽頭人

桑雷雷

項目團隊成員

桑雷雷、鄭偉、師嚴、王波、王旭

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