數(shù)字信貸在國(guó)內(nèi)發(fā)展已超10年，在基本解決小微商家貸款“有沒(méi)有”后，額度“夠不夠”的問(wèn)題尚未解決。

“額度不夠的主要原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫像刻畫還不完整，盡管識(shí)別出了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)行為等數(shù)據(jù)，但是依然還有很多個(gè)性化資產(chǎn)沒(méi)有被數(shù)字化，無(wú)法被識(shí)別。”網(wǎng)商銀行CRO孫曉冬在7月18日接受采訪時(shí)表示，網(wǎng)商銀行的“百靈系統(tǒng)”要解決的就是這些個(gè)性化問(wèn)題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。

小微商家期待更高額度

貨車司機(jī)王師傅，經(jīng)營(yíng)著一家小型物流公司。在資金緊張的時(shí)候，盡管有貨運(yùn)單可以進(jìn)行抵押貸款，但是遇到旺季，信貸額度便存在較大缺口。“我們跑物流的，只有貨運(yùn)單，很難拿到抵押貸款。之前銀行給了10萬(wàn)多額度，但是如果遇到旺季，要租車，就有點(diǎn)不夠”。

像王師傅這樣的小微商家，在獲得信貸后卻面臨“貸不夠”的情況并非少數(shù)。記者了解到，目前不少小微商家都期待可以獲得更高的信貸額度。

“百靈系統(tǒng)的推出就是為了解決這些個(gè)性化問(wèn)題，將小微商家的畫像刻畫得更為完整。”孫曉冬表示，不同于以往“大山雀系統(tǒng)”及“大雁系統(tǒng)”的偏向服務(wù)專精的某個(gè)特定領(lǐng)域，“百靈系統(tǒng)”的服務(wù)覆蓋面將更廣闊。

實(shí)際上，每個(gè)小微企業(yè)主手中都有一些可以證明自己經(jīng)營(yíng)實(shí)力和穩(wěn)定性的材料，比如合同、發(fā)票、流水、店面、存貨等等，但是這些材料種類繁多，五花八門，要識(shí)別出來(lái)，難度很大。

以合同為例，它包含印刷文字、表格、手寫體簽名和公司印章等不同形式的信息，對(duì)機(jī)器而言，準(zhǔn)確識(shí)別合同上的信息需要用到至少三種多模態(tài)感知技術(shù)，且都達(dá)到很高的準(zhǔn)確率，另外還要考慮防篡改、翻拍等驗(yàn)真問(wèn)題。

“能正確識(shí)別只是第一步，還需要理解材料背后的含義，具備認(rèn)知智能。比如，通過(guò)以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，我們構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，將行業(yè)的經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)構(gòu)成、上下游邏輯也都納入風(fēng)控評(píng)估。”孫曉冬表示。

與此同時(shí)，網(wǎng)商銀行還嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識(shí)庫(kù)，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

據(jù)悉，“百靈系統(tǒng)”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過(guò)多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

人機(jī)互動(dòng)新模式

在銀行業(yè)，通過(guò)與機(jī)器人溝通完成信貸額度審批已不是新鮮事。

一般而言，數(shù)字信貸效率較高，但很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶互動(dòng)。如何讓數(shù)字信貸在保證效率的同時(shí)，更有“人情味”，也成為行業(yè)的挑戰(zhàn)。

“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示。

據(jù)介紹，交互智能實(shí)現(xiàn)了對(duì)用戶的個(gè)性化信貸服務(wù)能力。通過(guò)“提額小助手”，“百靈系統(tǒng)”能夠基于自然語(yǔ)義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話，讓機(jī)器人顯得更有人情味。

與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，使得對(duì)話能順利進(jìn)行，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個(gè)7X24小時(shí)的駐場(chǎng)信貸員一樣。

這種互動(dòng)方式的另一大價(jià)值，是讓用戶掌握對(duì)自身信息的“主動(dòng)權(quán)”。隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》及《征信業(yè)管理辦法》的陸續(xù)出臺(tái)，各界都更加注重對(duì)用戶信息的保護(hù)。在“百靈系統(tǒng)中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交自身的個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程可感知、可選擇、可管理。

“過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息;未來(lái)，數(shù)字信貸會(huì)是‘他證’和‘自證’相結(jié)合的方式，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。”高嵩表示。

關(guān)鍵詞： 小微商家 智能風(fēng)控 小微商家貸不夠問(wèn)題 高額貸款